Совершенствования механизма депозитных операций коммерческих банков

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Значительное увеличение средств юридических лиц было обусловлено ростом в рассматриваемом периоде количества обслуживаемых клиентов, что связано с предоставлением более привлекательных условий обслуживания в филиале № 502 ОАО «АСБ Беларусбанк» по сравнению с банками-конкурентами.

Также необходимо отметить, что в значительной степени рост средств юридических лиц был обусловлен и увеличением остатков на счетах постоянных клиентов филиала, что в свою очередь было вызвано успешным развитием и повышением финансовой устойчивости данных клиентов.

Рассмотрим соотношение вкладов физических лиц по видам валют.

 

Таблица 2.2 - Состав вкладов физических лиц по видам валют филиала № 502 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Даты	Вклады в национальной валюте		Вклады в иностранной валюте
	Сумма, млн. рублей	уд. вес, %	Сумма, млн. рублей	уд. вес, %
01.01.2005	29062,6	61,8	17899,3	38,2
01.01.2006	58184,2	69,6	25418,9	30,4
01.01.2007	89863,1	75,1	29719,3	24,9
01.01.2008	139376,3	77,4	40683,9	22,6
01.01.2009	180884,7	72,2	69755,0	27,8

 Примечание –  Источник: собственная разработка на основе данных банка.

Из таблицы 2.2 видно, что удельный вес вкладов в иностранной валюте увеличился к концу 2008 года на 5,2% и составил на 01.01.2009г. 69755,0 млн. рублей. Удельный вес вкладов в белорусских рублях наоборот снизился за этот же период с 77,4% до 72,2% по состоянию на 01.01.2009г. Удельный вес вкладов в белорусских рублях по состоянию на 01.01.2009 года в общей совокупности составляет 72,2%, что на 44,4% больше, чем у вкладов в иностранной валюте. Это означает, что граждане Беларуси по-прежнему отдают предпочтение хранению сбережений в национальной валюте. А это в свою очередь говорит о доверии населения к белорусскому рублю.

Проанализируем состав и структуру вкладов (депозитов) физических лиц филиала № 502 ОАО «АСБ Беларусбанк» в национальной валюте по срочности (таблица 2.3).

 

Таблица 2.3 - Состав вкладов физических лиц в национальной валюте по срочности филиала № 502 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Даты	Депозиты до востребования		Срочные депозиты
	Сумма (млн.руб.)	уд. вес, %	Сумма (млн.руб.)	уд. вес, %
01.01.2005	6592,6	22,7	22470,0	77,3
01.01.2006	13715,1	23,6	44469,1	76,4
01.01.2007	22128,8	24,6	67734,3	75,4
01.01.2008	27411,6	19,8	111694,9	80,2
01.01.2009	33481,9	18,7	145266,6	81,3

Примечание –  Источник: собственная разработка на основе данных банка.

 

Из таблицы 2.3 видно, что удельный вес срочных вкладов увеличился за анализируемый период на 1,1%, и на 01.01.2009 года сумма составила 145266,6 млн. рублей, что на 122796,6 млн. рублей больше, чем на начало 2005 года. Более наглядно это показано на рисунке 2.3.

 

Рисунок 2.3 – Состав средств физических лиц в национальной валюте

Примечание –  Источник: собственная разработка.

Срочные вклады (депозиты) являются более дорогими ресурсами для банка и с увеличением их доли в общем объеме привлеченных средств увеличиваются процентные расходы банка, что может негативно отразиться на прибыли. В связи с увеличением удельного веса срочных депозитов клиентов в ресурсной базе дополнительные расходы филиала за 2008 год составили порядка 5,9 млрд. рублей. Но с другой стороны увеличение остатков по депозитам дает возможность банку вкладывать больше средств в долгосрочные активные операции, тем самым увеличивать доходы.

По вкладам в иностранной валюте также основную часть занимают срочные депозиты (таблица 2.4).

 

Таблица 2.4 - Состав вкладов физических лиц в иностранной валюте по срочности филиала № 502 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Даты	Депозиты до востребования		Срочные депозиты
	Сумма (млн.руб.)	уд. вес, %	Сумма (млн.руб)	уд. вес, %
01.01.2005	758,2	4,2	17141,1	95,8
01.01.2006	895,6	3,5	24523,3	96,5
01.01.2007	1369,3	4,6	28350,0	95,4
01.01.2008	1931,1	4,7	38752,9	95,3
01.01.2009	1633,4	2,4	67010,5	97,6

Примечание –  Источник: собственная разработка на основе данных банка.

 

За анализируемый период доля срочных депозитов в составе вкладов физических лиц несколько колебалась и на 01.01.2009г. составила 97,6%. Более наглядно это показано на рисунке 2.4.

 

Рисунок 2.4 – Состав средств физических лиц в иностранной валюте

Примечание –  Источник: собственная разработка.

 

Рассмотрим структуру вкладов физических лиц в национальной валюте по срокам (таблица 2.5).

 

Таблица 2.5 - Структура вкладов в национальной валюте по срокам филиала № 502 ОАО « АСБ Беларусбанк» на 01.01.2009 г.

Сроки привлечения вкладов	Вклады в национальной валюте		Вклады в иностранной валюте
	Общая сумма, млн. руб.	Удельный вес в общем остатке	Общая сумма, млн. руб.	Удельный вес в общем остатке
До востребования	18887,1	11,5	1217,0	1,8
Срочные до 3-х месяцев включительно	687,0	0,5	13576,9	20,2
Срочные от 3-х до 12 месяцев включительно	4853,0	3,3	3394,3	5,1
Срочные от 1 года до 1,5 года	14316,9	9,9	4154,1	6,2
Срочные более 1,5 года	125409,7	86,3	45885,2	68,5

Примечание –  Источник: собственная разработка на основе данных банка.

 

Как видно из таблицы 2.5 население отдает предпочтение вкладам, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте на срок более 1,5 года. По таким вкладам банк предлагает удобные условия для вкладчиков, а также достаточно высокую процентную ставку.

Теперь проанализируем состав и структуру депозитов юридических лиц, поскольку они в 2008 году занимали основное место среди привлеченных ресурсов данного банка.

Состав депозитов организаций и предприятий представлен в следующей таблице.

 

Таблица 2.6 - Состав депозитов организаций и предприятий филиала № 502 ОАО « АСБ Беларусбанк», млн.рублей

Показатели	01.01.2008 г.		01.01.2009 г.
	Сумма, млн. рублей	Удельный вес, %	Сумма,млн. рублей	Удельный вес, %
Депозиты предприятий и организаций, всегов т.ч.:	85172,8	100	380637,8	100
1. До востребования	19989,7	23,5	29301,6	7,7
1.1. в национальной валюте	19261,9	22,6	28613,0	7,5
1.2. в иностранных валютах	727,8	0,9	688,6	0,2
2. Срочные	65183,1	76,5	351336,2	92,3
2.1. в национальной валюте	65178,9	76,4	351315,4	92,2
2.2. в иностранных валютах (эквивалент)	4,2	0,1	20,8	0,1

Примечание –  Источник: собственная разработка на основе данных банка.

Из таблицы 2.6 видно, что в целом за прошедший год сумма средств предприятий и организаций во всех видах вкладов значительно увеличилась и составила на 01.01.12009г. 380637,8 млн. рублей. Однако, следует отметить, что структура вкладов за этот же период претерпела существенные изменения. Это изменение в структуре можно объяснить значительным улучшением финансового состояния субъектов хозяйствования. Из таблицы 2.6 также видно, что за прошедший год сумма средств юридических лиц в национальной валюте увеличилась на 295487,6 млн.рублей и составила на 01.01.2009г. 379928,4 млн. рублей. Сумма же средств на счетах до востребования в иностранной валюте снизилась на 39,2 млн. рублей и в тоже время на срочных счетах в иностранной валюте увеличилась лишь на 16,6 млн. рублей.

Если же взять период за несколько лет (таблица 2.7), то мы увидим, что в течение этого времени происходили значительные изменения в удельном весе вкладов в различных валютах в общей сумме вкладов субъектов хозяйствования.

 

Таблица 2.7 Состав вкладов юридических лиц по видам валют филиала № 502 ОАО « АСБ Беларусбанк»

Дата	Вклады в белорусских рублях		Вклады в иностранной валюте
	Сумма, млн. рублей	Уд. вес, %	Сумма, млн. рублей	Уд. вес, %
01.01.2005	3040,2	89,0	377,8	11,0
01.01.2006	5603,9	87,7	787,6	12,3
01.01.2007	10636,0	95,4	509,8	4,6
01.01.2008	84440,8	99,1	732,0	0,9
01.01.2009	379928,4	99,8	695,1	0,2

Примечание –  Источник: собственная разработка на основе данных банка.

 

Таблица 2.7 показывает, что по вкладам юридических лиц остатки в белорусских рублях значительно выше, чем в валюте, и если на 01.01.2005г. в национальной валюте вклады составляли 89,0%, то на 01.01.2009г. их доля увеличилась на 10,8% и составила 99,8% или 379928,4 млн. рублей. Отсюда можно сделать вывод, что юридические лица предпочитают вклады в национальной валюте. Причиной увеличения средств в национальной валюте являлось повышение доверия к белорусскому рублю и банковской системе в целом, а также проводимая банком политика.

Можно сделать вывод, что филиалом № 502 ОАО «АСБ Беларусбанк» активно проводилась денежно-кредитная политика Республики Беларусь по увеличению ресурсной базы, с целью увеличения которой филиал предлагал своим клиентам, а также клиентам банков-конкурентов очень привлекательные условия размещения временно свободных средств юридических лиц в срочные депозиты.

Рассмотрим структуру привлеченных ресурсов филиала № 502 ОАО «АСБ Беларусбанк» по состоянию на 01.03.2009г. (таблица 2.8)

 

Таблица 2.8 - Структура привлеченных ресурсов филиала № 502 ОАО «АСБ Беларусбанк», млн. руб. на 01.03.2009г.

	01.01.2009г.		01.03.2009г.		Изменение (+,-)
	Сумма (млн. руб.)	Уд. вес, %	Сумма (млн.руб.)	Уд. вес, %	Сумма (млн.руб.)	Темп прироста %
Средства физ. лиц	250639,7	39,7	243975,9	38,3	-6663,8	-2,6
Средства юр. лиц	380623,5	60,3	391735,2	61,7	+11111,7	3,0
Итого:	631263,2	100	635711,1	100	+4447,9	0,7