Совершенствование системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Несмотря на понижение рейтингов, АО «Kаspi bаnk» находится в полном соответствии со всеми финансовыми обязательствами, предусмотренными в кредитных соглашениях, включая синдицированные кредиты и выпуски еврооблигаций.

АО «Kаspi bаnk» обладает разветвленной филиальной сетью и дочерними компаниями. В финансовую группу банка входят предприятия, оказывающие услуги страхования, ипотечного кредитования, пенсионного обеспечения, лизинга, управления активами и прочее.

Несмотря на кризисные явления в экономике в 2012 году объем ссудного портфеля увеличивается на 18,34 %, достигнув 288 704 млн. тенге (рисунок 4).

 

 

 

 

Рисунок 4. Динамика ссудного портфеля АО «Kаspi bаnk», млн.тенге

 

Таким образом, АО «Kаspi bаnk» входит в десятку разработки финансовых продуктов, которые соответствуют потребностям постоянно расширяющейся корпоративной и розничной базы клиентов. Данный факт подтверждается увеличением привлеченных средств во вклады.

Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.

 

Таблица 6. Динамика кредитного портфеля АО «Kаspi bаnk» за 2010 – 2012 гг., млн.тенге

Вид	2010 год		2011 год		2012 год		Темп роста, %
	млрд. тенге	удел, вес, %	млрд. тенге	удел, вес, %	млрд. тенге	удел, вес, %
1.Стандартные	148 652	78,5	124 738	49,7	115 371	40,0	77,61
2.Сомнительные	31 942	16,9	111 197	44,3	147 948	51,2	463,18
- I категории	2 759	8,6	64 455	58,0	60 870	41,1	2206,23
- II категории	9 001	28,2	21 910	19,7	63 334	42,8	703,63
- III категории	4 516	14,1	6 008	5,4	3 099	2,1	68,62
- IV категории	9 078	28,4	12 039	10,8	11 940	8,1	131,53
- V категории	6 588	20,6	6 785	6,1	8 705	5,9	132,13
Безнадежные	8 727	4,6	15 277	6,0	25 385	8,8	290,88
Всего	189 321	100,0	251212	100,0	288704	100,0	152,49

 

Проанализировав кредитный портфель АО «Kаspi bаnk» можно сделать следующие выводы, стандартные кредиты в 2012 году сократились и составили115 371 млн. тенге (40,0 % всего кредитного портфеля). Анализируя сомнительные кредиты, то мы видим тенденцию роста: если в 2010 г. они составляли 16,9% или 31 942 млн. тенге, в 2011 году они возросли до 44,3% или 111 197 млн. тенг, в 2012 размер сомнительных кредитов составлял уже 147 948 млн. тенге или 51,2% ссудного портфеля банка. Динамика безнадежных кредитов увеличивается почти в 2 раза, что может является реальной угрозой для банка.

Депозитные операции относятся к одним из важных традиционных банковских операций по мобилизации временно свободных денежных средств юридических и физических лиц во вклады. Вклады на депозиты могут приниматься в национальной и иностранной валюте.

Анализ статьи «средства клиентов» представлен в таблице 7.

 

Таблица 7. Анализ состава и структуры средств клиентов АО «Kаspi Bаnk» за 2010-2012 гг.

Показатели	2010 год	2011 год	2012 год	Отклонение (+,-) за 2010-2012 гг., тыс. тенге
	сумма, тыс. тенге	сумма, тыс. тенге	сумма, тыс. тенге
Срочные вклады, в т.ч.:	77 935 800	163 950 809	229 173 449	151 237 649
Юридические лица	34 525 559	70 334 897	83 419 135	48 893 576
Физические лица	43 410 240	93 615 912	145 754 313	102 344 073
Текущие счета, в т.ч.:	51 525 661	23 850 805	32 141 772	-19 383 889
Юридические лица	26 175 036	12 569 374	17 870 825	-8 304 211
Физические лица	25 350 625	11 281 431	14 270 947	-11 079 679
Средства клиентов	129 461 461	187 801 614	261 315 221	131 853 760

 

По состоянию 2012 года, по всем составляющим статьи «средства клиентов» наблюдается рост. Статья срочные вклады клиентов в структуре средств клиентов занимает 87,7 процента и составила 229173449 тыс. тенге увеличение против 2010 года на 151237649 тыс. тенге. Наибольшую долю в срочных вкладах имеют физические лица 63,6 процента, или 145754313 тыс. тенге.

В структуре текущих счетов наибольший объем занимают счета юридические лица, их доля составила 55,6 процента от общего объема средств на текущих счетах.

Динамика депозитов банка по видам вкладов отражена на рисунке 5.

 

 

Рисунок 5. Динамика депозитного портфеля АО «Kаspi Bаnk» за 2010-2012 г.г.

 

Кроме того, можно продемонстрировать структуру депозитов по видам вкладчиков при помощи рисунка 6.

 

 

Рисунок 6. Динамика депозитного портфеля АО «Kаspi Bаnk» по видам вкладчиков за 2010-2012 г.г.

 

Рассмотрим доходы и расходы, по безналичным расчетам, которые осуществляет Банк (таблица 8).

Таблица 8. Доходы/расходы от услуг по безналичным расчетам, млн. тенге

	2011 год	2012 год	Темп роста
Доходы по безналичным услугам
Операции с карточками клиентов	774,880	3244,444	418,70
Переводные операции	635,209	733,272	115,44
Операции с иностранной валютой	365,849	249,208	68,12
Открытие и ведение счетов клиентов	124,110	128,181	103,28
Проведение документарных операций	160,955	85,595	53,18
Операции с ценными бумагами	250	212	84,80
Итого доходы	2 311,003	8 879,416	384,22
Расходы по безналичным услугам
Операции с карточками клиентов (процессинг)	(73,431)	(144,153)	196,31
Переводные операции	(235,921)	(240,487)	101,94
Обслуживание НОСТРО счетов	(125,015)	(110,426)	88,33
Операции с иностранной валютой	(14,281)	(515)	3606,19
Проведение документарных операций	(68,814)	-
Операции с ценными бумагами	(19,241)	(13,616)	70,77
Итого расходы	(536,703)	(1 023,682)	190,74

 

Из таблицы 8 видно, что наибольший доход по безналичным расчетам Банк получил от операций с карточками клиентов. Если в 2011 году объем составлял 774,880 млн. тенге, то в 2012 году этот показатель вырос больше чем в 4 раза и составил 3244,444 млн. тенге соответственно. И это естественно, потому что карточка является ключом доступа к управлению банковским счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами. Следующую позицию по доходности после операций с карточками занимают переводные операции. Доход по ним в 2011 году составлял 635,209 млн. тенге, увеличившись на 115,44 % в 2012 году доход по переводным операциям составил 733,272 млн. тенге. Банк особое внимание уделяет быстрому, качественному и безопасному выполнению валютных операций.

Все выше проанализированное еще раз закрепляет за АО «Kаspi bаnk» статус универсального, стабильно развивающегося Банка и надежного финансового партнера, что в свою очередь определяет активное инвестирование в реальный сектор экономики Казахстана. Выгодные условия кредитования малого и среднего бизнеса, создание широкой продуктовой линейки способны наиболее полно удовлетворить потребности всех секторов современного рынка.

 

 

 

 

 

2.3 Анализ ипотечного кредитования в АО «Kаspi Банк»

 

АО «Kаspi Банк» с конца 2001 года начал предоставлять ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке в рамках реализации «Программы ипотечного кредитования жилищного строительства в Республике Казахстан».

Роль АО «Kаspi Банк» в реализации данной Программы заключается в организации схемы по финансированию, строительству и реализации жилья с использованием механизма ипотечного кредитования.

В результате реализации Программы  на данный момент:

- выдано более 300 ипотечных  займов на сумму 2,4 млрд. тенге; 

- введено в эксплуатацию  жилья общей площадью 160 тыс. кв.м., ведется строительство жилья общей площадью 260 тыс. кв.м.

Кроме того, при объеме финансирования жилищного строительства 10,7 млрд. тенге, из которых 5,1 млрд. тенге являются бюджетными, налоговые поступления в бюджет по самым грубым расчетам составляют не менее 1,5 млрд. тенге.

Ипотечное кредитование приобретения жилья, построенного в рамках Программы развития ипотечного кредитования и жилищного строительства возможно:

- при условии первоначального  взноса от 30% стоимости жилья,  срок 10 лет, фиксированная ставка  вознаграждения 9,95% годовых, валюта  займа - тенге; 

- при условии первоначального  взноса от 20% стоимости жилья,  срок 10 лет, фиксированная ставка  вознаграждения 10,00% годовых, валюта  займа – тенге.

Требования: - страхование  недвижимого имущества предоставляемого в качестве залогового обеспечения.

Ипотечное кредитование приобретения прочего жилья, осуществляемого  совместно с АО «Казахстанская Ипотечная Компания»:

- срок от 3-х до 15 лет;

- первоначальный взнос  не менее 15% от стоимости жилья.

Ставка вознаграждения 13,6% годовых пересматривается 2 раза в  год на величину изменения индекса  инфляции по данным Агентства Республики Казахстан по статистике либо НБ Республики Казахстан, валюта займа - тенге.

Требования:

- страхование недвижимого  имущества предоставляемого в  качестве залогового обеспечения;

- страхование от несчастных  случаев;

- при оплате первоначального  взноса от 15 до 30% от стоимости  квартиры необходимо страхование  гражданско-правовой ответственности.

Возможно предоставление 100% займа для приобретения жилья  при предоставлении дополнительного  залогового обеспечения.

В случае отсутствия или  недостаточности средств клиента для оплаты первоначального взноса предлагается оформление займа для указанной цели под дополнительный залог.

Требуется использовать более  гибкие подходы к развитию системы  ипотечного кредитования, а именно необходимо поэтапное приближение  к двухуровневой ее модели при  ускоренном формировании первичного рынка  ипотечных кредитов с использованием разнообразных переходных форм, приспособленных  к особенностям платежеспособного  спроса разных категорий и слоев  населения с дифференциацией  по регионам, а также учитывая ограниченность финансовых ресурсов.

На данный момент в АО «Kаspi Банк» действуют две программы ипотечного кредитования, такие как:

- кредит на ремонт жилого  объекта;

- кредит на приобретение залоговых объектов банка (квартира).

Одним из видов ипотечного кредитования банка является кредит на приобретение залоговых объектов банка (квартира). Минимальная сумма кредита от 150000 тенге. Первоначальный взнос – 20%. Срок - до 15 лет. Ставка кредитования – 15,99%. Схема оплаты – аннуитетные платежи.

 

Таблица 9. Кредит на приобретение залоговых объектов банка (квартира)

Комиссии и дополнительные расходы
Дополнительные платежи/комментарий	Страхование залога: 0,39 % от суммы займа.
Досрочное погашение
Возможность досрочного погашения	Можно погашать и целиком, и частями
Комиссия/штраф за досрочное  погашение	Отсутствует
Документы для подтверждения  дохода
Справка в свободной форме	Обязательно
Справка о размере заработной платы (при необходимости).
Другие предоставляемые  документы
Заявление-анкета	Обязательно
Паспорт	Обязательно
СИК (Социальный Индивидуальный Код)	Обязательно
Свидетельство о браке (разводе, смерти супруга), брачный контракт (при  наличии)	Обязательно
Паспорт супруги(га) (для заёмщиков состоящих в браке)	Обязательно
Книга регистрации граждан  либо справка из адресного бюро	Желательно
Другие документы	Желательно
Страхование
Обязательное страхование  приобретаемой недвижимости
Обеспечение кредита
Поручительство	Не требуется
Залог	Обязательный залог приобретаемой  недвижимости