Совершенствование системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан

1) недостаточное финансирование  строительства арендного жилья  для очередников, состоящих на  учете в местных исполнительных  органах;

2) недостаточное использование  возможностей системы жилстройсбережений;

3) не сформирован эффективный  рынок строительной индустрии;

4) не удалось обеспечить доступным  жильем основную массу экономически  активного населения, в том  числе молодые семьи.

Для решения указанных проблем  требуется разработка новой Программы  в сфере жилищного строительства.

Прежде чем приступить к разработке Программы необходимо было определить параметры покупательской способности населения, оплаты труда и цен на жилье.

Чтобы решить эти задачи, в первую очередь, необходимо увеличить объемы строительства жилья с нынешних 6,0 млн. кв. метров до 10 млн. кв. метров к 2020 году. Этого объема строительства  можно достичь только посредством  применения индустриальных методов: крупнопанельного домостроения (КПД), конструкции несъемной  опалубки и сборно-каркасного домостроения. Использование индустриальных методов  домостроения позволяет снизить  стоимость жилья и уменьшить  сроки строительства. 
  Для внедрения индустриальных методов в нашей стране предварительно с выездом был изучен опыт стран ближнего и дальнего зарубежья - Турции, Беларуссии, России, Германии и Арабских Эмиратов, добившихся значительных успехов в сфере жилищного строительства.

Заключение

Проанализировав становление  и развитие ипотечных отношений  в Республике Казахстан, можно сделать  следующие выводы:

Как показывает международная  практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению  жилищной проблемы, что немаловажно  с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная  инициатива граждан. Кроме того, для  кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное  финансирование реального сектора  экономики, а именно строительной и  смежных с ней отраслей. Как  следствие практически без вмешательства  государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все  это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в  бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о  том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

Основные предпосылки  для развития ипотечного кредитования в Казахстане – это наличие  потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры  банковских операций.

Ипотечное кредитование в  Казахстане существует не очень давно. К сожалению, пока еще не все население  привыкло к мысли о том, что  можно приобретать дорогостоящие  товары в кредит, людей отпугивает сама мысль о долгосрочной задолженности. Все еще устойчива привычка накапливать необходимые средства. Отсюда – во многом «ментальная» проблема значительного ущемления собственных потребностей. Хотя во всем цивилизованном мире приобретение желаемых благ за счет будущих доходов – нормальное явление. Тем не менее, ипотечное кредитование перестает быть всего лишь непонятным иностранным словом. Сегодня это реальная возможность приобретения недвижимости для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно учитывая тот факт, что в последнее время во всех ипотечных компаниях обязательный первоначальный взнос снижен с 30 % до 10 % - 15 % от стоимости жилья, срок кредитования увеличен с 3 до 20 лет, а процентная ставка уменьшилась с 24 % (2001 год) до 10-12 % (2012 год). К тому же, если в начале зарождения ипотечного движения заемщик не мог получить купленную квартиру в собственность до момента полного расчета с банком, то сегодня он является собственником приобретенной в кредит недвижимости. Банки, ипотечные компании начали активно кредитовать не только покупку жилой, но и коммерческой недвижимости, а также появилась возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.

Инициатором внедрения системы  ипотечного кредитования в Казахстане выступил Нацбанк, избравший в качестве прототипа малазийскую модель. В ее основе лежит западное ноу-хау — двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь — сами кредиты, а вторичный — специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

С расширением ипотечных  предложений появилась насущная потребность в создании финансового  института, обеспечивающего решение  вопросов ликвидности банков при  долгосрочном ипотечном кредитовании, использования внутреннего инвестиционного  потенциала. Решением этих задач занимается Казахстанская ипотечная компания. В ситуации, когда государство  не может напрямую финансировать  программу, главным фактором развития ипотеки становится доступность  других источников. В рыночной экономике  это – средства институциональных  инвесторов, привлекаемые на фондовом рынке. Казахстанская ипотечная  компания планирует изыскать необходимые  средства путем выпуска ипотечных  ценных бумаг, которые будут обеспечены залогом прав требования по ипотечным  кредитам. Это традиционный инструмент для многих стран мира, и он пользуется большим спросом среди иностранных  инвесторов, поскольку является очень  удачным симбиозом надежности, доходности и ликвидности.

В последние годы ипотечное  кредитование в Казахстане получило широкое развитие. В свою очередь, это было бы невозможным без поддержки  государства, которое воспринимает ипотеку как один из основных способов решения жилищной проблемы. Кроме  того, как показывает опыт других стран, ипотека может придать мощный импульс развитию других отраслей, в той или иной степени связанных  с ипотечным кредитованием: строительство, производство строительных и отделочных материалов и т.д.

Но несмотря на стремительное развитие на рынке ипотечного кредитования все таки существуют проблемы такие как: несовершенство нормативно-правовых актов, регулирующих ипотечные отношения, высокая стоимость жилья, высокие процентные ставки, банковские риски, недостаточная квалификация специалистов и т. д.

Для решения данных проблем  предлагаются различные пути совершенствования  ипотечного кредитования такие как: упрощение процедур выдачи и обслуживания кредитов, процедур регистрации сделок по купле-продаже недвижимости, предоставлению ее в залог (возможность заключения одного договора, включающего положения  договора банковского и ипотечного займа); точная оценка всех комплексов факторов риска; активное привлечение  более «дешевых» и «длинных»  кредитных ресурсов; способствие стабилизации экономической ситуации в стране, обеспечивающей снижение инфляции и так далее.

В целом рынок жилищного  кредитования в Казахстане существенно  отличается от рынка практически  в любой другой стране мира.

В большинстве стран жилищное кредитование предоставляется большой  и разнообразной группой кредиторов и инвесторов, таких как банки, сберегательные ассоциации, кредитные союзы, страховые компании, ипотечные банкиры и государственные учреждения. В этом отношении рынок жилищного кредитовании отражает банковскую систему.

Возможно, что в нашей  стране потребность в развитии ипотечного кредитования возрастет при наличии  соответствующих механизмов кредитования, позволяющих сделать их более  дешевыми и доступными, и лишь тогда  можно оценить и признать достоинства  ипотеки.

Список использованной литературы

1. Конституция РК от 1995 г.;
2. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» от 31.08.1995 г с учетом изменений и дополнений;
3. Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года N 573-2 «О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»;
4. Назарбаев Н. А. «Стратегия – 2030»;
5. Екатерина Трофимова «Анализ рисков банковского сектора Республики Казахстан» 25.08.06 ж. «Банки Казахстан» №8;
6. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. – М.: Финанстатинформ, 2003.
7. Деньги. Кредиты. Банки. Учебник, Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2005.
8. «Деньги и кредит». - 2005 г. - №6
9. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник, Под ред. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2004.
10. Мыржакыпова С. Т. «Банковский учет в Республике Казахстан» - Алматы:2002;
11. Сахариева С. С. Финансы. Учебник, Алматы 2004г;
12. Давыдова Л., Райманов Д. «Банковское право Республики Казахстан». Учебное пособие – Алматы: Жеті Жарғы, 2005. – 640с.;
13. Доклад Комитета по межбанковским неттинговым системам центральных банков стран «Группы десяти» (Repоrt оf the Соmmittee оn Interbаnk Netting Sсhemes оf the Сentrаl Bаnks оf the Grоup оf Ten соuntries), БМР, ноябрь 1990 г. (http://www.bis.оrg);
14. Худяков А.И. «Финансовое право Республики Казахстан». Алматы, 2001.
15. Бурцев В.В. «Государственный финансовый контроль: методология и организация». Москва, 2000.
16. Калиева Г.Т. «Коммерческие банки в Казахстане: проблемы устойчивости». Алматы: Экономика, 2005 год;
17. Официальный сайт АО «Kаspi Bаnk» - www.kаspibаnk.kz/;
18. Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан - www.аfn.kz
19. Жигер Байтелесов, пресс-служба Аппарата Мажилиса Парламента РК http://www.nоmаd.su
20. Национальный Банк Республики Казахстан - www.nаtiоnаlbаnk.kz
21. Бaнкoвcкoе делo / Пoд ред. прoф. Г.С. Сейткacимoвa. - aлмaты: Кaржы-кaрaжaт, 2003. - c. 576
22. Бaнкoвcкoе делo / Пoд ред. О.И. Лaврушинa. - Мocквa, 2004. - c. 511
23. Бaнкoвcкoе делo. Учебник / Пoд ред. Г.Г. Кoрoбoвoй. - Мocквa: Юриcтъ, 2002. – с. 415
24. Бaнкoвcкoе делo. Учебник / пoд ред. Кoлеcникoвa В.И. - Мocквa: Финaнcы и cтaтиcтикa, 2004. - c. 564
25. Бaтрaкoв Л. Г. Анaлиз прoцентнoй пoлитики кoммерчеcкoгo бaнкa. - Мocквa: «Лoгoc», 2002. – с. 150.
26. Бaнкoвcкoе делo // Пoд ред. Белoглaзoвoй Г.Н., Крoливецкoй Л.П. -5-е изд., перерaб. и дoп. - Мocквa: Финaнcы и cтaтиcтикa, 2003. - 592 c.
27. Рaйзберг Б.А., Лoзoвcкий Л.Ш., Стaрoдубцевa Е.Б. Сoвременный экoнoмичеcкий cлoвaрь. - 4-е изд., перерaб. и дoп. - Мocквa: ИНФРАМ, 2005.-
28. Бaлaбaнoв И.Т. Бaнки и бaнкoвcкoе делo - Сaнкт-Петербург: «Питер», 2001. - c. 304
29. Зaкoн РК «О Нaциoнaльнoм бaнке РК» oт 30.03.95, № 2155
30. Зaкoн РК «О бaнкax и бaнкoвcкoй деятельнocти в Реcпублике Кaзaxcтaн» oт 31.08.95, №2444
31. Бaнки и бaнкoвcкие oперaции: Учебник для вузoв / пoд ред. Жукoвa Е.Ф. - Мocквa: бaнки и биржи, 2005. - c. 423
32. Денежнoе oбрaщение и бaнки / Пoд ред. белoглaзoвoй Г.Н., Тoлoкoнцевoй Г. В. - Мocквa: «Финaнcы и cтaтиcтикa», 2000г., 272 c.
33. Емельянoв A.M., Мaцкуляк И.Д., Пенькoв Б.Е. «Финaнcы, нaлoги и кредит» // Мocквa:, РaГc, 2001.
34. Жaркoвcкaя Е.П., Аренде И.О. Бaнкoвcкoе делo. - Мocквa: Омегa-Л, 2002. -400 c.
35. Жукoв Е.Ф. «Бaнки и бaнкoвcкие oперaции» // Мocквa:, Изд. «ЮНИТИ», 2000.
36. Оcнoвы бaнкoвcкoй деятельнocти / Пoд ред. Тaгирбекoвa К. Р. -Мocквa: Издaтельcкий дoм «ИНФРАМ»; Веcь Мир, 2001. - 720 c.
37. Пещaнcкaя Н.В. Оргaнизaция деятельнocти кoммерчеcкoгo бaнкa. -Мocквa: «Инфрa-М», 2001. - 320 c.
38. Лaврушин o.И. «Деньги, кредит, бaнки» // Мocквa, Изд. «Финaнcы и cтaтиcтикa», 2000.
39. www.afn.kz
40. www.nationalbank.kz
41. Официaльный caйт kaspi bank: www.bc.kz
42. бaтрaкoв Л.Г. Экoнoмичеcкий aнaлиз деятельнocти кoммерчеcкoгo бaнкa. - Мocквa: «Лoгoc», 1999. - 344 c.
43. Бернcтaйн Л.А. Анaлиз финaнcoвoй oтчетнocти. - Мocквa: «Финaнcы и cтaтиcтикa», 2002. - 624 c.
44. Жaнбoлaтoвa А.Ш. Цели привлечения бaнкoвcкиx реcурcoв: cтруктурa и xрaктериcтикa // Журнaл «бaнки Кaзaxcтaнa». - № 1. - 2010-c.26-29
45. Едрoнoвa В.Н. Пути coвершенcтвoвaния депoзитнoй пoлитики // Финaнcы и кредит. - 2010. - № 4. - c. 2 – 8
46. 2б Куaнoвa Г. Теoретичеcкие ocнoвы рaзвития депoзитнoгo рынкa // Еврaзийcкoе cooбщеcтвo. - № 2 - 20011. - c. 2
47. Тoктaбaевa A.M. Перcпективы и пути рaзвития депoзитнoгo рынкa РК. // Веcтник Пaу. - № 4. - 2010. - c. 26-30
48. Зaкoн РК «Об oбязaтельнoм гaрaнтирoвaнии депoзитoв, рaзмещенныx в бaнкax втoрoгo урoвня РК» (c изменениями и дoпoлнениями oт 12.02.2009 г.)
49. Кoнцепция «Агентcтвa Реcпублики Кaзaxcтaн пo регулирoвaнию и нaдзoру финaнcoвoг</span