Ипотечное кредитование в Республике Казахстан

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

Институт Управления

Кафедра финансы 
 
 
 
 
 
 

Курсовая работа

По специальности:

« Деньги , кредит , банки» 

На тему: Ипотечное кредитование в Республике Казахстан. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила: 

Руководитель:  
 
 
 

Астана  2008 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

      Введение. 

1. История развития ипотеки и основные модели ипотечного кредитования.

1.1 Возникновение института ипотеки

1.2 Основные модели развития системы ипотечного кредитования в зарубежных странах. 

2. Состояние и развитие ипотеки в РК.

      2.1.   Жилищная ситуация в РК до начала реализации ипотечного кредитования. 

   2.2    Внедрение и развитие ипотеки в Республике Казахстан 

         Заключение. 

         Список использованной литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

     Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

     Цель курсовой работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1. Изучить зарождение института ипотеки;
2. Рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран;
3. Описать жилищную ситуацию в Республике Казахстан до начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования;
4. Проанализировать процесс внедрения и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстане.

     Теоретическая значимость данной работы в том, что в ней подробно  рассмотрен процесс становления и развития ипотечного кредитования в Казахстане с самого зарождения и до сегодняшнего дня.

     Практическая значимость работы заключается в том, что её можно использовать для дальнейшего изучения этой темы, а также в том, что знания, полученные в процессе выполнения работы очень ценны и могут пригодиться в будущей профессиональной деятельности. 

1. История развития ипотеки и основные модели ипотечного кредитования. 

1.1. Возникновение института ипотеки. 

      Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности.  Во  все  времена  самым  живучим  экономическим  механизмом  для поднятия платежеспособного спроса населения является тот,  который  приносит заметные выгоды, развивает рынок  недвижимости,  следовательно,  вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для  привлечения  капиталов была и остается в настоящее время ипотека.

      Ипотека  -  не современное слово,  пришедшее к нам из стран  развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял  земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника  был установлен столб, на котором  было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом  "ипотека",  что значит подставка. Древние римляне переняли институт  ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались  ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и  меняльных контор. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. В Германии она появляется не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был второй всплеск развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские банкиры Медичи и немецкие Вейзеры. Подобная форма кредитных отношений, при  которой степень риска для обеих сторон сведена к минимуму, действовала  и на территории дореволюционной России. При упоминании об ипотеке  почти всегда ассоциируется Америка - ее 60-летний опыт не только в решении  "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения.

      Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из  глубокого экономического кризиса 1920-1930гг. путем проведения реформ  в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно  короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в  стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает активное развитие.

      Ипотечное кредитование -  это залог недвижимого имущества при  получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного  удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.

      Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад недвижимого имущества, право собственности на которое  переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.

      Долгосрочный ипотечный кредит  - это кредит, выданный банком  физическому лицу на цели приобретения готового жилья (квартиры, жилого дома) на срок от 3 и более лет под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательств заемщика.

      Ипотечное кредитование  выступает существенным фактором экономического и социального развития страны.  Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для  постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие  производства. Тогда  может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей.

      Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в  ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека из-за капитала, который входит в понятие "недвижимость", и наличия у недвижимости уникального свойства - неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

      Не  случайно «новый  курс» Рузвельта начался с развития кредитования домовладельцев (жилищная ипотека). Так было не только в США, но и в других странах, где оздоровление экономики, как правило, сопровождалось развитием ипотечного кредитования.

      Развитие ипотечного бизнеса  позитивно сказывается на развитии  реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве  строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и  т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции - все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

      Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное   влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на  проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и  других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье. Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает  свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима  правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости.) Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

      Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное  направление  банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

      Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются  в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные  банки, также укрепляет банковскую систему. Существует еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе страны.

      Поэтому на данном этапе развития  Республики Казахстан необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования. т.к. развитие данной  системы  -  это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане. Таким образом, значение ипотеки для экономики страны заключается в следующем:

1. вовлечение капиталов в виде недвижимости в хозяйственный оборот  через механизмы залога, через вторичный рынок закладных ценных бумаг - существенный фактор оздоровления экономики;
2. рынок недвижимости “связывает” значительную часть денежных средств и этим самым является важным антиинфляционным фактором. Например, в США 25% дохода среднего американца уходят на оплату долгов по недвижимости.
3. денежные средства населения, включаемые в недвижимость, фактически включаются в развитие села, города, местного  строительного комплекса, в создание и поддержку рабочих мест, а не уходят на сторону (например, не финансируют зарубежных производителей через покупку импортных потребительских товаров);
4. применительно к работе банков освоение технологии кредитования под залог,в особенности под залог недвижимости, позволяет сделать шаг к общепринятойв мире системе обеспечения гарантий возвратности кредитов.

      Все вышесказанное обусловливает объективную необходимость  развития  ипотеки (залога недвижимости) в Казахстане. 
 
 
 

1.2. Основные модели развития системы ипотечного кредитования в зарубежных странах. 

Американская модель.

      Важным и перспективным направлением и подходом к созданию  эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющим   обеспечить наряду с системой строительных сбережений комплексное  решение жилищной проблемы в стране является долгосрочное ипотечное  кредитование населения. При этом, необходимо отметить, что в  Казахстане представляются возможными к реализации развития системы ипотечного кредитования две модели:

1. Европейская.

      Предусматривает в большей степени поддержку банков, осуществляющих ипотечное кредитование. Инструментами такой поддержки являются льготное налогообложение, льготное кредитование и  др. В качестве основных институтов выступают высококапитализированные негосударственные организации.