Ипотечное кредитование в Республике Казахстан

В  2004  г.  рынок  ипотечного  кредитования  в  Казахстане   самостоятельно

подходит к показателям, заложенным в жилищной  программе  правительства  РК.

Такое мнение 14 апреля, в  ходе  заседания  правительства  высказал  министр

экономики  и  бюджетного  планирования  РК  Кайрат  Келимбетов.  “По   таким

параметрам, как срок предоставления кредитов, размер первоначального  взноса

и процентной ставки  видно,  что  рынок  сам  уже  приходит  к  показателям,

заложенным в нашей жилищной программе”, - сказал К. Келимбетов. Он  сообщил,

что в  настоящее  время  в  системе  ипотечного  кредитования  Казахстанской

ипотечной компании участвуют восемь банков второго уровня республики  и  две

компании:  “БТА-Ипотека”  и  “Астана-финанс”.  Сроки   предоставляемых   ими

кредитов,  по  данным  министра,  колеблются  от  15  до  20   лет,   размер

первоначального взноса - от 15 до 30 % и процентной ставки - в пределах  12-

13  %.  Жилищная  программа  правительства,  по   словам   К.   Келимбетова,

предусматривает установление процентной  ставки  кредита  на  уровне  9-10%,

размера первоначального взноса на уровне 10%  от  стоимости  жилья  и  срока

предоставления  кредита  до  20  лет.  К.  Келимбетов  напомнил  также,  что

“условия ипотечного кредитования в стране очень сильно меняются  из  года  в

год”. “В 1998 году, когда начинала работу эта  система,  ставка  по  кредиту

была 20%, первоначальный взнос - 40-50% и срок кредита - 10  лет,  что  было

обусловлено дефицитом финансовых ресурсов”, - заключил министр  экономики  и

бюджетного планирования.

14 апреля этого  года  правительство  Казахстана  в  целом  одобрило  проект

государственной программы  развития  жилищного  строительства  на  2005-2007

годы. Согласно программе, ставится задача  обеспечить  в  течение  2005-2007

годов строительство и ввод в эксплуатацию более 12 млн. кв. метров жилья,  в

том числе в 2005 году - 3 млн., в 2006-м - 4 млн., в 2007-м  -  5  млн.  кв.

метров. Реализация программы, как  рассчитывают  в  правительстве,  позволит

обеспечить стоимость одного квадратного метра жилья не более  $350  во  всех

регионах Казахстана,  за  исключением,  возможно,  крупных  городов,  прежде

всего, в  Астане  и  Алматы,  где  высоки  доходы  населения.  В  частности,

администрация  Алматы  заявила  на  минувшей  неделе,  что  в  этом   городе

стоимость 1 кв. метра жилья  в  рамках  указанной  госпрограммы  составит  в

среднем  $450.  В  соответствии  с  программой  предполагается  увеличить  в

системе ипотечного кредитования сроки предоставления займов с  нынешних  10-

ти до 20-ти лет, снизить  ставки  вознаграждения  по  ним  с  13%  до  9-10%

годовых и первоначальный взнос  для  получения  кредита  с  20%  до  10%  от

стоимости приобретаемого жилья. Между  тем  в  системе  жилищно-строительных

сбережений  планируется  снижение  первоначального  взноса  до  25%   против

нынешнего уровня не менее 50%,  увеличение  срока  возврата  основной  суммы

кредита с 15 до 25  лет.  В  2003  году  сумма  ипотечных  займов,  выданных

банками Казахстана, составила 259,4 млрд.  тенге,  в  том  числе  под  залог

недвижимости - 229 млрд. тенге.

Народный банк объявил о том, что  с  1  апреля  в  трех  регионах  страны  -

Астане, Алматы и  Караганде  -  он  запустил  новую  программу  кредитования

"Ипотека Lights".  Заемщик  может  получить  100%  стоимости  приобретаемого

жилья в долларах США или евро по  ставке  от  7  до  11  процентов  годовых.

Максимальный  срок  кредитования  определен  в  пределах  15  лет.   Условия

кредитования весьма привлекательны: ограничения  по  сумме  кредитования  не

устанавливаются, проверку платежеспособности заемщика банк  не  проводит,  а

пакет необходимых документов включает лишь удостоверение личности и РНН.  По

условиям   программы   "Ипотека   Lights",   обеспечением   должно   служить

приобретаемое жилье и денежный вклад в Народном банке на сумму от 15 до  50%

стоимости  недвижимости.  Как   заявила   "ЭК"   руководитель   пресс-службы

Народного  банка  Динара  Алпысбаева,  ставка  вознаграждения   по   кредиту

определяется в зависимости от  суммы  кредита.  Оформление  ипотеки  ведется

через центр персонального сервиса и не может превышать трех дней.  При  этом

она  особо  подчеркнула,  что  "Ипотека  Lights"  -  не  разовая  акция,   а

бессрочная  программа,  которая  будет  действовать  наряду  со  стандартной

программой ипотечного кредитования, предусматривающей  первоначальный  взнос

и максимальный срок кредитования  до  20  лет.  Г-жа  Алпысбаева  отказалась

ответить на вопрос, каким образом  Народный  банк  изыскал  возможность  для

снижения кредитных ставок, сославшись на коммерческую тайну.  Скорее  всего,

банк рассчитывает на дешевые заимствования на внешних финансовых рынках.  По

информации Нацбанка, в 2003 году  банками  второго  уровня  было  привлечено

подобных займов на сумму около 3,7 млрд долларов США, или в 2  раза  больше,

чем в 2002 году. Поэтому можно не сомневаться в том,  что  подобные  условия

своим клиентам вскоре предложат  и  другие  коммерческие  банки  Казахстана,

которые, безусловно, заинтересованы в  том,  чтобы  их  ипотечные  программы

работали.  Однако  подобные  продукты  содержат  большой   кредитный   риск,

который, учитывая упрощенные  условия  кредитования,  предлагаемые  банками,

может еще возрасти. По официальным данным, на 1 февраля  с.г.  задолженность

физических лиц по ипотечным кредитам в целом по стране составила  31,5  млрд

тенге, а  доля  сомнительных  и  безнадежных  кредитов  в  портфелях  банков

постоянно колеблется в пределах 35-40 процентов.

16  апреля  2004  г.   на   заседании   правительства   РК   была   одобрена

государственная  программа  развития  жилищного  строительства.  По   словам

министра индустрии и торговли  Адильбека  Джаксыбекова,  чьим  ведомством  и

осуществлялась  разработка  программы,  за  три  года  в  республике   будет

построено более 12 млн квадратных метров общей площади жилья,  строительство

которого позволит дополнительно привлечь на работу  45  тысяч  казахстанцев.

Процесс  возведения  нового  жилья  для   казахстанцев,   согласно   задумке

правительства, должен брать не только  количеством,  но  и  комфортностью  и

архитектурной  изысканностью.  Новое  казахстанское  жилье  должно  украшать

облик  городов  и  соответствовать  требованиям   комфортности   планировки.

Чиновникам, конечно,  уже  сейчас  очевидно,  какими  требованиями  комфорта

придется поступиться претендентам на жилье  нового  образца.  Предполагаемая

стоимость кв. метра жилья в  таком  доме  будет  составлять  около  $350  за

квадрат. В бывшей и настоящей столицах, а  также  в  перспективных  с  точки

зрения освоения нефтяных богатств Актау и Атырау, где рынок жилья дороже,  и

платить придется по более высоким расценкам, но не больше $450  за  квадрат.

В целом, по мнению министра  Джаксыбекова,  по  предложенным  правительством

расценкам можно построить хорошее жилье во всех регионах. Однако  в  том  же

Атырау, цены даже на  довольно  ограниченном  вторичном  рынке  жилья  давно

перепрыгнули эту отметку, и не факт, что насыщение  жилищного  рынка  новыми

квартирами собьет ставки так быстро, как обещают разработчики программы.  За

три года на финансирование программы будет  выделено  138  млрд  тенге,  при

этом возведение инженерных сетей и инфраструктуры возьмут на  себя  акиматы.

Как  отметил,  премьер-министр  Д.  Ахметов,  начиная  с  2005  года   сроки

ипотечного кредитования будут увеличены с 10-15 до  20  лет,  первоначальный

взнос будет снижен до 10%, а ставка понижена до 9%. Кроме  того,  по  словам

премьера, АО "Жилищный строительный сберегательный банк  Казахстана"  снизит

размер первоначальных накоплений с 50% до 25% от стоимости жилья и  увеличит

сроки возврата кредита до 25 лет. Правительство готово субсидировать  ставку

вознаграждения  при  кредитовании  банками   второго   уровня   строительных

компаний,  и  кредиты  для  строителей,  которые  готовы  сдавать  жилье  по

предложенным государством расценкам, будут обходиться не дороже 5%  годовых.

"Предполагается  ясная  и  прозрачная  модель,  которая  сделает   доступным

жилищное строительство для широких  слоев  населения",  -  подытожил  Даниал

Ахметов. На  какие  цифры  в  итоге  предстоит  ориентироваться  этим  самым

широким слоям населения? 3-комнатная квартира без особых излишеств  в  новом

столичном доме  обойдется  примерно  в  $28  000.  Таким  образом,  согласно

подсчетам Адильбека Джаксыбекова, оформить кредит на такую  квартиру  сможет

семья, совокупный месячный доход которой исчисляется 97  000  тенге.  Что  и

говорить, такими доходами, особенно легальными,  которые  можно  представить

банку, располагает далеко не каждая семья даже в Алматы, Астане  и  нефтяных

центрах, хотя по сравнению  с  ценами,  установившимися  на  жилищном  рынке

сегодня, круг тех, кто может позволить себе  покупку  жилья,  расширится.  К