Система межбанковских расчетов в РФ, оценка эффективности и перспективы развития

Одно из основных достижений SWIFT- создание и использование специальных стандартов банковской документации, призванных международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, затруднений языкового характера. Немалое преимущество данных стандартов заключается в том, что их создатели одновременно являются и их пользователями, а, следовательно, имеют возможность оперативно их совершенствовать. Преимущества стандартов SWIFT оказались настолько очевидными для банковских учреждений, что другие аналогичные (Лондонская CHAPS, французская SAGITTAIRE, Нью-Йоркская CHIPS) также приняли их на вооружение, или создали систему автоматического перевода стандартов SWIFT в собственные.

Таким образом, межбанковские отношения в различных зарубежных странах обладают существенными отличиями. Каждая страна проводит соответствующую своим законам и целям денежно – кредитную политику, но общие принципы проведения тех или иных межбанковских операций одинаковы. В связи с увеличением значения международных межбанковских кредитов и расчетов создаются и используются специальные стандарты банковской документации.

3.2. Рекомендации  по повышению эффективности осуществления  межбанковских расчетов в ОАО "Россельхозбанк"

Важным направлением развития межбанковских расчетов является клиринг внутри страны и между странами (международный валютный клиринг), так как у ОАО "Россельхозбанк" много банков-партнеров за границей. Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития банковской системы, модели построения и других факторов.

Банковский клиринг тесно связан с межхозяйственными расчетами (благодаря зачету взаимных платежей клиентов происходит зачет платежей банков). Платежи могут проводиться на валовой либо на чистой основе.

Рассмотрим, как может проводить межбанковские расчеты ОАО "Россельхозбанк", используя потоки межбанковских переводов на валовой и чистой основе (при двусторонних и многостороннем зачетах).

В расчетах участвуют шесть банков – таблица 27 и 28.

Таблица 27

Матрица расчетов для банков, ден. ед.

Банк – плательщик	Банк-получатель						Итого обязательств
	Банк 1	Банк 2	Банк 3	Банк 4	Банк 5	Банк 6
Банк 1 Платежи	0	200	0	120	0	0	320
Банк 1 Двустороннее сальдо	0	-100	0	-80	70	0	-110
Банк 2 Платежи	100	0	200	0	0	-110	410
Банк 2 Двустороннее сальдо	100	0	50	0	0	-50	100
Банк 3 Платежи	0	250	0	200	100	0	550
Банк 3 Двустороннее сальдо	0	-50	0	-200	250	0	0
Банк 4 Платежи	40	0	0	0	180	20	240
Банк 4 Двустороннее сальдо	80	0	200	0	-160	20	140
Банк 5 Платежи	70	0	350	20	0	60	500
Банк 5 Двустороннее сальдо	-70	0	-250	160	0	40	-120
Банк 6 Платежи	0	60	0	40	100	0	200
Банк 6 Двустороннее сальдо	0	50	0	-20	-40	0	-10
Итого требований	210	510	550	380	380	190	2220
Чистое многостороннее сальдо	-110	100	0	140	-120	-10	0

 

Таблица 28

Средства, необходимые для гарантированного проведения платежей в различных расчетных системах

Банк	Средства, необходимые для гарантированного проведения платежей при:
	Валовой системе	Двустороннем взаимозачете	Многостороннем взаимозачете
Банк 1	320	180	110
Банк 2	410	50	0
Банк 3	550	250	0
Банк 4	240	160	0
Банк 5	500	320	120
Банк 6	200	60	10
Общая сумма средств	2220	1020	240

 

При клиринге денежные требования участников погашаются их же денежными обязательствами с минимальным использованием реальных денег или вовсе без них. Равенство требований и обязательств (закрытая позиция) у банка 3, их неравенство – открытая позиция.

Приведенные данные в таблицах 27,28 свидетельствуют об экономии ресурсов, необходимых для расчетов. Для гарантированного совершения всех платежей со всеми банками каждому из них необходимо резервировать наименьшую (почти в 10 раз по сравнению с валовой основой) сумму средств при расчетах на основе многостороннего взаимозачета (неттинга).

Неснижаемые остатки по счетам ЛОРО как инструмент по

привлечению ресурсов банка

Придавая особое значение корреспондентским отношениям, крупные банки создают специализированные подразделения для контроля за их ведением и дальнейшим совершенствованием в целях достижения такого уровня их развития, при котором корреспондентские отношения охватывали бы все аспекты банковского бизнеса и способствовали бы росту прибыли. Важнейшим условием эффективной деятельности этих подразделений является их оперативное взаимодействие с отделами и управлениями банков, занимающимися международными расчетами, валютными неторговыми операциями и дилингом, а также доступ к международной финансовой информации. Принципом корреспондентских отношений становится в первую очередь предоставление друг другу возможности проведения прибыльных операций.

Для банков в условиях колебания процентных ставок и валютных курсов является необходимостью рациональное использование средств на корреспондентских счетах путем тщательного регулирования остатков на своих счетах у других банков, с одной стороны, и максимально выгодного использования средств на счетах своих корреспондентов у себя, с другой стороны.

В качестве одного из аспектов более эффективного использования корреспондентских счетов в банке рассмотрим привлечение средств на неснижаемые, или фиксированные остатки (ФО).

Сутью привлечения средств банков-респондентов является увеличение ресурсов банка в обмен на начисление по счетам ЛОРО определенного процента.

Иными словами, в результате заключения дополнительного соглашения на ФО (дополнительного к договору корреспондентского счета), банк-респондент обязуется в течение срока договора не нарушать оговоренный в договоре размер остатка по своему ЛОРО счету. Банк, со своей стороны, обязуется с определенной периодичностью выплачивать банку-респонденту кредитовые проценты по фиксированной процентной ставке, зафиксированной в договоре.

Достижение предварительной договоренности о заключении договора осуществляется банком на межбанковском рынке с достаточно большим числом его участников. При этом каждый из банков-респондентов может заключать в любой момент времени любое число дополнительных соглашений на ФО.

Качественный рост числа договоров и их объемов приводится на рис.3 и 4 соответственно (графические представления получены на основе данных таблицы 29).

Таблица 29

Качественный рост числа договоров

период	Отчетный период № 1 (2012 г.)	Отчетный период № 2 (2012 г.)	Отчетный период № 3 (2012 г.)
Количество заключенных договоров в % к отчетному периоду №1	100	123	160
Объем заключенных договоров в % к отчетному периоду №1	100	142	182

 

Рис.3.Количество договоров на ФО

Рис.4. Объем заключенных договоров

Также определенный интерес представляет анализ сроков дополнительных соглашений в разбивке по категориям.

По срокам дополнительных соглашений делятся на короткие, средние и длинные (более полугода).

Дополнительные соглашения делятся на категории в зависимости от суммы привлеченных средств: малые, средние и большие.

Соответствующие зависимости приведены на рис.5. и 6.

Таблица 30

Дополнительные соглашения, %

Период	Отчетный период № 1 (2012 г.)	Отчетный период № 2 (2012 г.)	Отчетный период № 3 (2012 г.)
Короткие	23	19	12
Средние	52	50	51
Длинные	25	31	37

 

Рис.5. Разбивка по срокам договоров

Таблица 31

Дополнительные соглашения, %

Период	Отчетный период № 1 (2012 г.)	Отчетный период № 2 (2012 г.)	Отчетный период № 3 (2012 г.)
Малые	37	30	28
Средние	8	42	37
Большие	15	28	45

 

Рис.6. Разбивка по объемам договоров

Анализ данных таблиц 29-30 показывает, что в результате проводимой банком процентной политики, банки-респонденты стали хранить на своих ЛОРО счетах большие суммы на большие сроки. Таким образом, процентная политика банка в части привлечения средств клиентов на ФО может быть признана успешной.

Итак, в качестве рекомендаций по повышению эффективности межбанковских расчетов предлагается:

- использование межбанковских  переводов на многостороннем  взаимозачете;

- привлечение средств  на неснижаемые, или фиксированные  остатки, в результате заключения  дополнительного соглашения.

Заключение

В России межбанковские расчеты осуществляются большей частью через расчетно-кассовые центры Банка России и на них приходится около 70% общего объема платежей. Под внутрирегиональными платежами подразумеваются платежи между плательщиком и получателем, находящимися на территории одного региона, под межрегиональными платежами – платежи между плательщиком и получателем, находящимися на территории разных регионов.

При осуществлении межбанковских расчетов между коммерческими банками различных регионов расчеты усложняются, так как в данной цепи вместо одного участвуют два подразделения Банка России, появляется соответственно дополнительное звено в расчетах – это расчеты между подразделениями Банка России. Значительно ускорить расчеты через расчетную сеть Банка России позволил ввод полноформатного электронного документооборота в системе многорейсовой обработки платежей кредитных организаций, учреждений Банка России и их клиентов. Под многорейсовой обработкой платежей понимается проведение нескольких рейсов приема, обработки и исполнения пакетов электронных документов в течение рабочего дня, результатом которых является безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов в рамках данной системы.

Межбанковские расчеты – это способ банковских связей, используемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. В свою очередь, межбанковские расчеты осуществляются путем корреспондентских отношений.

Практический опыт ОАО "Россельхозбанк" электронных расчетов выявил не только преимущество этих видов расчетов, но и ряд проблем, серьезно снижающих их эффективность. Проблемы обусловлены, главным образом, недостаточностью законодательных актов по электронным системам финансовых расчетов и отсутствием единых нормативных документов, регулирующих корреспондентскую банковскую деятельность в области основных операционных требований к системе расчетов:

- программного обеспечения  расчетов;

- использования средств  автоматизации и средств связи;

- защиты информации;

- управления рисками и  ряд других.

Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что означает, что банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки, на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Для торговых партнеров наличие корреспондентских отношений между банками экспортера и импортера имеет большое значение, поскольку позволяет осуществлять без задержек международные расчеты и избегать включения в них третьих банков (и тем самым избегать дополнительных расходов).

Увеличение объемов международных банковских операций, расширение их видов при одновременном увеличении рисков по подобным операциям вызвали изменение традиционных взглядов на корреспондентские отношения. Если ранее банки отводили корреспондентским отношениям второстепенную, чисто техническую роль, то в настоящее время они рассматриваются банками как инструмент снижения рисков по операциям, важный источник получения дополнительной прибыли. Значение корреспондентских отношений возросло в связи с тем, что банки, выступая одновременно заемщиками и заимодавцами, сами являются крупнейшими потребителями банковских услуг.

В связи с имеющимися трудностями расчетов между банками страны важными в настоящее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками, повысить достоверность передаваемой информации.

Итак, в качестве рекомендаций по повышению эффективности межбанковских расчетов предлагается:

- использование межбанковских  переводов на многостороннем  взаимозачете;

- привлечение средств  на неснижаемые, или фиксированные  остатки, в результате заключения  дополнительного соглашения.

Преимуществами прямых корреспондентских отношений являются ускорение расчетов, экономия издержек, возможность применять новые виды банковских услуг, установление доверительных отношений.