Проблемы развития банковской системы Российской Федерации

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 13 Декабря 2017 в 16:30, курсовая работа

Описание работы

Цель настоящей работы заключается в выявлении особенностей развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе и рассмотрении мер по повышению его роли в обеспечении экономического роста страны.
Поставленная цель работы предполагает решение следующих основных задач:
Рассмотреть теоретические аспекты банковской системы государства.
Дать характеристику и представить проблемы развития банковского сектора РФ на современном этапе.
Разработать меры повышения вклада российской банковской системы в обеспечение экономического роста страны

Содержание работы

Введение....................................................................................................................................3

1. Теоретические аспекты банковской системы государства……….…..…………….5
1.1.Сущность и история развития банковской системы государства……………………..5
1.2. Структура банковской системы государства…………………………………………11
1.3. Роль и нормативно-правовое регулирование деятельности банков в рыночной экономике……………………………………………………………………………………22

2. Характеристика и проблемы развития банковского сектора РФ на современном этапе……………………………………………………………………………………….…28
2.1. Общая характеристика банковской системы РФ…………………………………..…28
2.2. Анализ масштабов, динамики и особенностей российской банковской системы на современном этапе…………………………………………………………………………..32
2.3. Основные проблемы, сдерживающие развитие российской банковской системы...35

3. Пути повышения вклада российской банковской системы в обеспечение экономического роста страны…………………………………………………………....39
3.1. Основные направления развития российской банковской системы в современных условиях……………………………………………………………………………………...39
3.2. Прогнозная оценка развития российской банковской системы в ближайшей перспективе…………………………………………………………………………………..49

Заключение………………………………………………………………………………….54
Список использованной литературы……………………………………………

Скачать архив (101.88 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Файлы: 1 файл

Kursovaya_rabota.doc

— 407.50 Кб (Скачать файл)
  • Пока сделки по секьюритизации неипотечных активов на российском рынке остаются разовыми, хотя они также могут стать важным источником фондирования для долгосрочного кредитования, включая ипотечное.
  • Стимулом для развития неипотечной секьюритизации может стать закон № 379-ФЗ, вступивший в силу с 1 июля 2014 года. Он регулирует сделки секьюритизации прав требования, проектного финансирования, выпуска облигаций, обеспеченных залогом прав требования, и закрепляет возможность создания двух новых видов специальных юридических лиц (SPV), которые ранее могли функционировать только в виде ипотечного агента.
  • Необходимым условием для развития рынка неипотечной секьюритизации является определение рыночных стандартов сделок, в частности, перечня допустимых активов, которые могут быть включены в сделки, требований к их структуре, стандартов уставных документов SPV, типовых договоров по сделкам и т.д.
  • Дополнительные стимулы для развития ипотечной секьюритизации - распространение мультиоригинаторной формы ипотечной секьюритизации и расширение масштабов программ Внешэкономбанка и АИЖК.
  1. Расширение государственной поддержки кредитования субъектов малого и среднего бизнеса создаст предпосылки для снижения концентрации крупных кредитных рисков в банковской системе
  • Несмотря на положительную динамику на протяжении нескольких лет и постоянное обновление продуктовой линейки, объемы поддержки предприятий малого и среднего бизнеса за счет МСП Банка и системы гарантийных фондов остаются невысокими.
  • Доля задолженности предприятий малого и среднего бизнеса по программе МСП Банка в общем объеме их задолженности перед банками составляет сегодня менее 2%. Доля кредитов, выдаваемых малому и среднему бизнесу и обеспеченных поручительствами гарантийных фондов, по оценкам «Эксперт РА», составляет не более 1,0-1,5%.
  • Для расширения роли МСП Банка требуется смещение текущих приоритетов программ института развития (они ориентированы на финансирование инноваций и модернизаций, что значительно сокращает число потенциальных заемщиков). Это возможно сделать за счет введения контрциклического механизма кредитования, в рамках которого в кризисных условиях расширяется предложение кредитов для заемщиков из всех отраслей, в то время как в период экономического роста список финансируемых отраслей ограничен.
  • Стимулировать дополнительный спрос на инструменты государственной поддержки возможно за счет введения возможности рефинансирования в Банке России под залог кредитов, предоставленных в рамках программ МСП Банка либо обеспеченных поручительствами гарантийных фондов.
  • Повысить эффективность деятельности гарантийных организаций поможет создание Агентства кредитных гарантий, которое будет выдавать контргарантии. Гарантийные механизмы как инструмент стимулирования кредитной активности становятся все более актуальны сегодня, в период низких темпов экономического роста. Государство может поддерживать экономику, заменив гарантиями бизнесу через институты развития прямое выделение средств из бюджета.
  • Помимо указанных инструментов дополнительную поддержку рынку кредитования малого и среднего бизнеса может оказать расширение доступа субъектов малого и среднего бизнеса к закупкам инфраструктурных монополий и компаний с государственным участием. По экспертным оценкам, доля субъектов малого и среднего предпринимательства в государственных закупках составляет суммарно не более 10%.
  1. Увеличение масштабов дистанционного банковского обслуживания снизит издержки банков и повысит доступность услуг в регионах
  • Расширение масштабов интернетизации и распространения дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ослабит территориальные диспропорции в обеспечении отдаленных регионов РФ банковскими услугами, позволит снизить расходы банков при сохранении комиссионных доходов, а также может выступать в качестве дополнительного канала продаж банковских продуктов.
  • В настоящее время данные операции распределены достаточно неравномерно: основной объем операций продолжают совершать пользователи из Москвы и Московской области, увеличение проникновения в регионы происходит гораздо меньшими темпами.
  • Повысить распространение ДБО в регионы возможно за счет активного подключения малых и средних региональных банков к «клубным» системам интернет-банкинга. Использование аутсорсинговых решений позволит значительно сократить единовременные издержки, связанные с разработкой собственного продукта.
  1. Использование банковской инфраструктуры, альтернативной базирующейся в ЕС и США, укрепит устойчивость российской банковской системы и экономики в целом к внешним шокам
  • Чтобы не допустить перебоев в расчетах в случае отключения от международных платежных систем либо систем обмена информацией (например, SWIFT), российским банкам важно иметь возможность задействовать инфраструктуру, базирующуюся вне США и ЕС. Такая инфраструктура может базироваться не только в России, но и в других странах (прежде всего, в странах БРИКС).
  • При создании национальной системы платежных карт (НПСК) важно обеспечить возможности для её взаимодействия с зарубежными карточными платежными системами и минимизировать её технико-экономическую зависимость от иностранных производителей.
  • Подключение и работа в НСПК потребует от банков значительных затрат на модернизацию технологической базы и создание соответствующей инфраструктуры. Поэтому массовое вступление банков в НСПК будет возможно только в случае, если издержки банков будут дотироваться (частично либо полностью) государством. При таком сценарии система будет способна достичь масштабов, сопоставимых с деятельностью международных систем в России.
  • При выполнении этих условий создание НСПК способно существенно повысить финансовый суверенитет и стабильность банковской системы благодаря инфраструктурной и информационной замкнутости процесса осуществления денежных переводов внутри России.
  • В дополнение к НСПК необходимо построение и собственной системы обмена межбанковской информации (аналога SWIFT) – в отличие от НСПК ее создание не потребует существенных затрат. При этом важно, чтобы данная система функционировала параллельно с международными системами обмена информацией, т.е. обеспечивала дублирование части совершаемых операций. Кроме того, ее развитие желательно вести в кооперации со странами, рынки которых являются приоритетными для России в части развития торговли (прежде всего, страны БРИКС).
  • Снизить зависимость от международной инфраструктуры позволит и расширение использования рейтингов российских рейтинговых агентств внутри страны. Сегодня значительная часть нормативных документов, которые влияют на возможности банков привлекать фондирование, оперирует рейтингами трех иностранных рейтинговых агентств. В случае отказа данных агентств поддерживать рейтинги российских банков (компаний) ситуация с ликвидностью в банковском секторе может заметно ухудшиться.
  • Необходимо исключить из всех нормативных документов упоминание отдельных рейтинговых агентств и расширить возможности использования рейтингов российских рейтинговых агентств в целях регулирования деятельности банковского сектора.
  1. Создание благоприятных условий для роста комиссионных доходов банков позволит поддержать рентабельность сектора
  • Замедление экономики, насыщение ключевых кредитных сегментов и новации в регулировании снижают потенциал по наращиванию процентных доходов, что будет негативно отражаться на рентабельности сектора.
  • Доля комиссионных доходов не превышает 20%, в то время как в развитых странах может доходить до половины всех получаемых банков доходов. При этом комиссионные доходы более устойчивы к кризисным явлениям.
  • Значительная часть оказываемых российскими банками услуг предоставляется сегодня на безвозмездной основе (либо на льготных условиях).
  • Отдельные комиссии, распространенные до кризиса 2008-2009 гг. (например, за открытие и ведение ссудного счета), оказались «под запретом», что привело к массовым судебным разбирательствам и убыткам банков.
  • Монетизация комиссионных услуг должна сопровождаться формированием соответствующей законодательной базы (разрешающей их предоставление, но ограничивающей максимальный размер платы).
  • Наиболее близок к монетизации рынок систем интернет-банкинга (сегодня физические лица, как правило, не платят за доступ к онлайн-банку).
  • Придать стимул росту комиссионных доходов способно дальнейшее развитие государством рынка банковских гарантий (за выдачу гарантии банк получает комиссионное вознаграждение).
  1. Снижение концентрации активов на отдельных банках и рост конкуренции возможны за счет повышенных требований к системно значимым кредитным организациям
  • Ограничить экспансию крупных игроков позволило бы установление повышенных требований к деятельности системно значимых банков. В первую очередь, это должно касаться банков, контролируемых государством, на которые приходится более 50% активов, и эта цифра постоянно растет.
  • Среди ключевых требований к системно значимым кредитным организациям – повышенные нормативы достаточности капитала и ликвидности, ограничение максимальной доли активов, приходящихся на внутренний рынок и/или конкретный регион
  1. Стимулирование государством рынка банковских гарантий и аккредитивов снизит объем наличного оборота в экономике
  • Расширение использования гарантийных механизмов – аккредитивов, таможенных и тендерных гарантий – уже дало положительные результаты, сделав контрактные отношения во многих сферах более цивилизованными и менее рискованными.
  • Государству следует стимулировать дальнейшее развитие этих рынков, поскольку это выгодно и банкам, и нефинансовому сектору, и самому государству.
  • Юридические и физические лица могут благодаря гарантийным механизмам снизить свои риски и расходы, связанные с транспортировкой и хранением (в частности, на аренду сейфовых ячеек) денежных средств.
  • Для банков выдача гарантий и аккредитивов позволяет частично компенсировать стагнацию процентных доходов.
  • Выгода государства – снижается объем наличного оборота, повышается прозрачность экономических агентов и, как следствие, растут налоговые отчисления в бюджет. Также снижение доли наличного оборота увеличивает денежный мультипликатор и насыщает экономику деньгами при той же денежной базе.
  1. Повышение эффективности консолидированного банковского надзора будет способствовать повышению транспарентности и устойчивости сектора
  • Консолидированный надзор призван обеспечить оценку устойчивости всей финансовой группы банка, принимая во внимание риски, которым может быть подвержен банк, независимо от того, отражаются ли указанные риски в бухгалтерской отчетности банка или нет.
  • С созданием мегарегулятора на базе Банка России возможности для развития консолидированного надзора заметно расширились.
  • Важной предпосылкой совершенствования надзора на консолидированной основе является развитие взаимодействия Банка России с федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными осуществлять надзор за нефинансовыми организациями, входящими в состав банковских групп и банковских холдингов, а также с иностранными органами банковского надзора.
  • Необходимо способствовать построению в банковских группах и банковских холдингах эффективной системы управления консолидированными рисками. Для этого потребуется предоставить возможность передачи необходимой информации участниками этих объединений их головным организациям, внеся соответствующие изменения в законодательство.
  1. Расширение спектра малорискованных инвестиционных инструментов для физических лиц и деоффшоризация бизнеса позволят укрепить ресурсную базу банков.
  • Согласно ГК РФ, любой вклад физического лица должен быть возвращен по первому требованию, что серьезно затрудняет процесс финансового планирования и управление ликвидностью банка.
  • Спектр малорискованных инструментов для инвестирования должен быть дополнен вкладами с ограничениями на досрочное изъятие. Безотзывными могли бы стать, прежде всего, целевые вклады (на первоначальный взнос по ипотеке или автокредиту), при этом в продуктовой линейке банка должны быть и отзывные, и вклады с ограничениями на досрочное изъятие.
  • Большой объем сбережений российских резидентов хранится в зарубежных финансовых институтах. По самым скромным оценкам, он превышает 300 млрд. долл.
  • Ситуация, когда США и ЕС используют санкции против российских граждан, а в мире в целом ужесточается подход к операциям с оффшорами, благоприятна для успешной реализации комплексной программы деоффшоризации российского бизнеса. Капитал, который бизнес вернет в Россию, будет одним из ресурсов для развития национальной банковской системы.
  • Программа деоффшоризации должна включать как защиту от уголовного преследования при компенсации ущерба, так и появление в России некоторых удобных для бизнеса правовых конструкций, существующих в оффшорах.
  1. Развитие системы краткосрочного рефинансирования Банка России – один из ключевых механизмов замещения зарубежного фондирования
  • Удорожание внутреннего фондирования и резкое ухудшение возможностей размещения на зарубежных рынках капитала заметно ограничивает перспективы долгосрочного роста банковской системы и повышения доступности банковских услуг
  • Система рефинансирования Банка России должна стать одним из основных провайдеров дополнительной ликвидности в банковскую сферу. Для этого потребуется развитие как существующих инструментов, так и появление совершенно новых.
  • Ключевые направления совершенствования системы рефинансирования – расширение Ломбардного списка и предоставление кредитов под залог неипотечных активов (автокредиты, кредиты малому и среднему бизнесу)
  • Расширение Ломбардного списка должно происходить не за счет снижения требований к ценным бумагам, а путем включения в него бумаг эмитентов, имеющих рейтинги от российских рейтинговых агентств. Помимо увеличения базы фондирования, данная мера позитивно отразится на российском облигационном рынке.
  • Предоставление долгосрочных кредитов под залог неипотечных активов может выступить катализатором развития полноценного внутреннего рынка секьюритизации, а также обеспечить банки ресурсами для развития социально значимых кредитных сегментов (ипотека, автокредиты, кредиты малому и среднему бизнесу).

Информация о работе Проблемы развития банковской системы Российской Федерации