Проблемы развития банковской системы Российской Федерации

При этом следует отметить, что первые созданные банки были объединены между собой связями по осуществлению безналичных расчетов, но являлись равноправными по своему правовому статусу. Таким образом, можно сделать вывод, что в тот период времени банковские системы являлись одноуровневыми.

Одноуровневые банковские системы характеризуются следующими основными признаками: все существующие банки находятся в равных условиях на одной иерархической ступени; они выполняют аналогичные банковские операции и функции; отсутствует центральный банк (либо он существует, но еще не приобрел особого статуса и выполняет свои операции наравне с остальными банками или монопольно выполняет все банковские операции).

Второй этап ознаменовался появлением центральных банков. Старейшим центральным банком мира является Банк Швеции, основанный в 1668 г. В 1694 году был основан Английский банк, который с 1697 г. стал занимать особое положение на фоне остальных банков, существовавших в Англии в то время: он был создан на основе специально принятого решения парламента, ему было предоставлено монопольное право на ведение правительственных расчетов, а также он был наделен привилегией ограниченной собственности.

Одной из причин появления центральных банков учеными называется государственный интерес.

Что касается способов создания центральных банков, то возможны следующие варианты: либо учреждение их с нуля (например, в России - Государственный банк Российской империи, в США - Федеральная резервная система США, выполняющая функции центрального банка страны), либо национализация частного банка и наделение его соответствующими полномочиями (например, Банк Франции).

С течением времени центральные банки приобретают публичный статус: происходит их национализация (например, Банк Англии был национализирован в 1946 г., Банк Франции - в 1945 г., Банк Испании - в 1962 г.), за ними закрепляются монопольное право на осуществление денежной эмиссии (следует отметить, что впервые оно было закреплено банковским биллем Роберта Пиля в 1844 г. за Банком Англии), а также надзорные полномочия за деятельностью остальных банков. Это объясняется развитием социально-экономических отношений, а также высокими рисками, характерными для банковской деятельности в целом. Например, известен печальный опыт функционирования обанкротившегося вследствие спекуляций банка Джона Ло, что повлекло настоящую катастрофу для населения Франции.

Таким образом, банковские системы стали трансформироваться из одноуровневых в двухуровневые, для которых характерно:

1. наличие центрального банка, обладающего полномочиями по регулированию деятельности других банков;
2. разделение функций между центральным банком и коммерческими банками;
3. отсутствие государственной монополии на осуществление банковской деятельности;
4. рыночная основа взаимоотношений между банками, а также между банками и государством;
5. многообразие форм собственности на банки.

Третьему этапу развития банковских систем свойственна их сложность в организационной структуре вследствие развития социально-экономической системы общества. Например, появляются Европейская система центральных банков, различные организации, обеспечивающие сохранность средств клиентов в банках (агентства по страхованию вкладов), лица, содействующие урегулированию споров между банками и их клиентами (финансовые омбудсмены), а также различные банковские группы, холдинги, ассоциации и союзы. Банковские системы развиваются из двухуровневых в трехуровневые.

Появление и развитие банковской системы в России отличаются некоторой спецификой.

В целом, стоит подчеркнуть, что на современном этапе своего развития организационная структура банковских систем многих стран значительно усложнилась.

Кроме того, одной из главных характеристик мировой экономики считается глобализация, оказывающая влияние и на банковские системы. Об экономической глобализации говорят как о процессе, который приводит к интеграции национально-государственных хозяйств в единую мировую экономику. Этот процесс усиливается вследствие широкого применения различных информационных технологий.

В целом, несмотря на то, что банки существуют уже достаточно давно, вопрос о сущности банка по-прежнему дискуссионный. Можно предложить такие, действующие в настоящее время, представления о сущности банка (см. рис. 1).

 

 

 

 

Рисунок 1 - Представления о сущности банка3.

 

Конкретные мнения разных авторов о сущности банковской системы представим в таблице (см. табл. 2).

По нашему мнению банковская система должна включать совокупность представленных выше определений плюс то, что к числу элементов банковской системы можно отнести любой субъект, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы. Система банков, действующих в государстве, как таковая не должна и не может рассматриваться как банковская система государства.

Как отмечают специалисты, в современной рыночной экономике действуют банки двух принципиально разных типов: центральные и коммерческие.

Представленные виды банков возникли в разные эпохи и находятся на разных уровнях двухуровневой банковской системы.

 

 

Таблица 2 - Представления о сущности банковской системы4

Определение	Источник, автор	По нашему мнению
Под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними	Банковское дело: учебник / под ред. д. э. н., проф. Г.Г. Коробовой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Магистр, ИНФРА-М, 2014.	По нашему мнению, данное определение не совсем корректно, так как не обязательно все кредитные институты должны иметь внутренние взаимосвязи, но это было бы оптимально
Банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков, кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма	Корзун С.Ю. Банковская система: понятие и общая характеристика // Административное и муниципальное право. 2015. № 12. С. 1225-1230	По нашему мнению, данное определение весьма обосновано и весьма четко характеризует определение сущности банковской системы
Банковская система – это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры	Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации.	Видно, что в этом определении речь идет только о субъектах, действующих в банковской сфере, и игнорируются иные, неоднородные с субъектами компоненты, например отношения, в том числе правовые, между ее участниками. Таким образом, приведенное доктринальное определение дает нам представление о системе участников банковской деятельности, а не о банковской системе, что далеко не одно и то же

 

Специалисты отмечают, что банковская система является ядром  кредитной системы. О наличии в стране банковской системы можно говорить лишь в том случае, если  в стране в  достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции.

Стоит отметить, что единого определения понятия «банковская система» в научной литературе нет. Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: банковская система - это совокупность различных видов банков в их взаимосвязи, существующая в стране в определенный  исторический период, выполняющая свойственные им функции. 

Помимо  банков в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»5 банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое.

Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются: иерархичность построения, наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, то есть обеспечивают свойство целостности, упорядоченность ее элементов, отношений и связей, взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства, наличие процессов управления.

 

1.2. Структура банковской системы государства

 

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

Вопрос о структуре банковской системы в литературе нередко сводится только к выявлению числа ее уровней и распределению по ним элементов системы.6 Исследователи этой проблемы выдвинули две концепции об организации структуры банковской системы Российской Федерации.  Одни авторы полагают, что банковская система является двухуровневой, причем первый уровень занимает Банк России, а второй - все остальные элементы банковской системы и в первую очередь банки. Другие авторы положили в основу своей концепции о структуре банковской системы функциональный подход. Например, О.М. Олейник полагает, что банковская система имеет двухзвенную структуру, состоящую из двух групп элементов.

Авторы пособия «Альбом наглядных пособий по курсу «Деньги, кредит, банки» Л.Н. Назарова, К.В. Яковлев предлагаю следующую схемы банковской системы России (см. рис 2).

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 - Банковская система Российской Федерации7.

 

Поэтому более правильным будет считаться то, что структура банковской системы любого государства является двухуровневой и во главе ее стоит центральный банк. В большинстве стран центральные банки являются государственными и национализированными.

Современная двухуровневая банковская система в России существует сравнительно недавно, поэтому ее можно назвать молодой. Верхний уровень отечественной банковской системы представлен Центральным банком - Банком России, нижний - кредитными организациями, а также представительствами иностранных банков.8

Двухуровневое построение банковской системы необходимо в целях обеспечения ее финансовой стабильности, уменьшения риска банковских операций, гарантий прав вкладчиков и кредиторов посредством банковского регулирования и надзора, осуществляемого Центральным банком за деятельностью кредитных организаций.

В теории банковского права принято выделять две основные модели построения банковских систем (см. табл.3).

Таблица 3 - Модели построения банковских систем: англосаксонскую и континентальную9

Модель	Характеристика
Англосаксонская модель	Данную модель отличают рискованный характер, меньшая подконтрольность государству, ярко выраженный индивидуализм в достижении главной цели - получении прибыли. США, Англия, Канада относятся к государствам с подобной моделью рыночной экономики
Континентальная модель	Данная модель традиционно присуща европейским странам. Ее отличают высокая доля государственной собственности, подконтрольность банковской системы государству. Континентальную модель банковской системы имеют Россия, Франция, Германия и другие страны

 

На первый взгляд устойчивость кредитных организаций и устойчивость банковской системы - это одинаковые понятия, а поэтому в дальнейшем оценка устойчивости конкретного банка, показатели, которые используются при этом, в основном идентичны. Для подобных предположений есть все основания. Ведь банковская система - это, прежде всего, совокупность банков, поэтому достаточно сложить показатели их устойчивости и этот результат считать отражающим устойчивость всей банковской системы, в которой банки являются ее родовыми элементами.