Проблемы развития банковской системы Российской Федерации

 

 

Продолжение таблицы 5

№ п/п	Законодательные акты, нормативные документы	Дата утверждения, номер	Назначение законодательных актов
4	Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»	Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.03.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»	Закон определяет правовые основы организации и деятельности кредитных учреждений
5	Федеральный закон «О кредитных историях»	Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»	Законом определяются понятие и состав кредитной истории
6	Положение о порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитной организации и юридических лиц, совершающих сделки, направленные на приобретение акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации	Положение о порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитной организации и юридических лиц, совершающих сделки, направленные на приобретение акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации (утв. Банком России 18.02.2014 № 415-П) (ред. от 15.04.2016)	устанавливает порядок и критерии оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитной организации, юридических лиц, совершающих (совершивших) сделку (сделки), направленную (направленные) на приобретение акций (долей) кредитной организации и (или) на установление контроля в отношении акционеров (участников) кредитной организации, а также лиц, осуществляющих контроль в отношении акционеров (участников) кредитной организации.
7	Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»	Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»	Определяет порядок  формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности
8	Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков»	Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков»	Устанавливает размер обязательных нормативов банков
9	Инструкция «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»	Инструкция от 15.09.2011 № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»	Устанавливает размер обязательных нормативов небанковских кредитных организаций

Таким образом, в данной главе были показаны теоретические аспекты банковской системы государства, а именно:  ее сущность в трактовках разных авторов, история развития и структура, роль и нормативно-правовое регулирование деятельности банков в рыночной экономике. Все это позволяет проанализировать характеристику и проблемы развития банковского сектора РФ на современном этапе, что и будет сделано в следующей главе работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика и проблемы развития банковского сектора РФ на современном этапе

 

2.1. Общая характеристика банковской системы РФ

 

С позиции методологии система включает в себя не только банки и их организационные основы, но и наше знание о сущности входящих в нее элементов. В целом в этом случае банковскую систему как целостное образование можно представить в виде следующих блоков и их частей (см. рис. 3).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 - Банковская система России19.

 

Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого, выступают носителями его свойств. Только как целостное образование банковская система может обеспечить свое эффективное развитие.

Поиски ее наиболее эффективной модели (как некоего образца, эталона развития) продолжались на протяжении всей истории банковской деятельности. Эти поиски не потеряли актуальности и в современных условиях.

Особенности современного состояния национального банковского сектора обусловлены во многом влиянием внешних мировых факторов, санкций, действиями западных стран в отношении России. Все это  предопределяет количественные параметры и тенденции российского банковского сектора.

Следствием ухудшения общеэкономических условий (деловая активность в экономике, уровень безработицы, условия внешних заимствований, волатильность цен на финансовые активы) стало падение относительных и абсолютных значений показателей деятельности банковского сектора, стагнация кредитной активности, потеря качества и рост проблемных активов, снижение финансовых результатов деятельности. Эти вызовы напрямую отразились на ключевых показателях эффективности деятельности банковского сектора и его инвестиционной привлекательности. В частности, показатель рентабельности активов опустился до самого низкого уровня за предшествующие годы.

Одновременно наблюдается тенденция к сокращению количества прибыльных кредитных организаций и росту соответственно, убыточных банков.

Это указывает на устойчивую тенденцию и связано с источниками доходов банков, их стабильностью, доходностью активов на рынке и уровнем затрат. Очевидно, что структура доходов и затрат банковского сектора и отдельных кредитных организаций связана со структурой активов и обязательств. В настоящее время сложилась такая ситуация, что основным источником прибыли остается чистый процентный доход, значение которого в структуре факторов прибыли составляет около 60%. Однако в структуре данного источника происходят изменения, обусловленные ростом чистого дохода от операций с ценными бумагами. Негативным фактором является сокращение чистого комиссионного дохода на 3,8 процентных пункта, а также повышение влияния нестабильных источников доходов, таких как чистый доход от продажи ценных бумаг, от переоценки счетов в иностранной валюте. К сожалению, ряд этих источников приукрашивают финансовый результат, искажая его реальное значение.

Если немного обратиться к истории, то можно вспомнить, что в основу банковской системы России XIX века была положена структура Центрального банка Франции - Банк де Франс. Российский государственный банк был образован в 1860 году как государственный банк20.

В настоящее время верхний уровень в банковской системе России занимает Центральный банк Российской Федерации, который является основным банком страны. Банк России имеет комплексный организационно-правовой статус, что обусловлено разнообразием функций, которые он выполняет.

Полагаю, что необходимо сказать о региональной банковской системе, особенно в свете того, что практически каждый понедельник Банк России отзывает лицензии именно у региональных банков, правда, Ярославскую область это пока не затронуло.

Региональная банковская система представляет собой двухуровневую совокупность банков и небанковских кредитных организаций, а также обслуживающую ее инфраструктуру, которые функционируют на территории региона.

Элементами региональной банковской системы являются территориальные учреждения Банка России, региональные кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, зарегистрированные в регионе, филиалы и представительства инорегиональных банков, функционирующие на данной территории, филиалы и представительства иностранных банков). Совокупность региональных банковских систем образует национальную систему.

Банковская система России, учитывая ее большую территориальную протяженность, должна функционировать в едином правовом поле, решать единые задачи с помощью единых инструментов, реализовывать поставленные задачи с учетом особенностей соответствующего региона. Устойчивость банковской системы в целом не может быть достигнута без ее региональных составляющих.

Региональную банковскую систему России составляет совокупность взаимосвязанных и взаимодействующих между собой подразделений Банка России, банковских и небанковских кредитных организаций, филиалов, представительств иностранных банков.

Устойчивость региональной банковской системы предполагает следующее: наличие необходимого для потребностей региона количества денежно-кредитных институтов; предоставление ими широкого набора продуктов и услуг потребителям, отвечающих требованиям качества; непрерывное укрепление собственной ресурсной и финансовой базы; способность противостоять рискам внешней и внутренней среды на основе эффективного менеджмента; установление тесных экономических связей по вертикали (с вышестоящим звеном) и горизонтали (с кредитными организациями и местной администрацией).

В итоге устойчивость региональной банковской системы означает динамизм развития, наличие механизма функционирования системы с учетом специфики и внешней, и внутренней среды, реализацию своего назначения как специфического денежно-кредитного института в конкретных экономических условиях.

Развитие региональной банковской системы должно отвечать следующим принципам: адекватность развития банковской системы экономике региона, саморазвитие посредством использования внутренних источников, оптимальность сочетания крупных, средних и мелких банков.

Развитие региональной банковской системы находится под воздействием общеэкономических, специфических банковских и специфических региональных факторов. О степени развития можно судить на основе показателей, характеризующих: институциональное развитие, роль региональной банковской системы в экономике региона, финансово-экономические аспекты деятельности, рентабельность. Могут использоваться и коэффициенты системного функционирования (индекс финансовой насыщенности банковскими услугами в аспекте всех активов, кредитов и т.д.).

Имея общие закономерности и тенденции развития, региональные банковские системы отражают также специфику развития определенного региона.

Современный этап отличается серьезным влиянием мировых санкций на банковский сектор России.

Анализ институционального аспекта банковского сектора в разрезе регионов показывает, что в России сложилась достаточно разветвленная, дифференцированная структура кредитных институтов, в разной степени отвечающая потребностям клиентов. Практически во всех федеральных округах имеются местные банки, филиалы местных и инорегиональных банков, офисы, кассы, кассовые узлы. В ряде регионов функционируют банки с иностранным капиталом.

На основе вышеизложенного можно сделать два принципиально важных вывода для оценки состояния региональной банковской системы.

Экономический кризис вскрыл ряд проблем, которые накапливались у банков на протяжении многих лет. Такими проблемами являются высокая подверженность ряда банков рискам и отсутствие необходимых источников для их покрытия, к числу которых относится достаточность собственного капитала. В этих условиях отзыв лицензий у неэффективно функционирующих кредитных организаций является положительным фактом, способствующим укреплению устойчивости банковской системы региона.

Экономический кризис показал в целом жизнеспособность региональной банковской системы, что подтверждается незначительным изменением числа действующих кредитных организаций.

Однако второе обстоятельство ни в коей мере не может отвлечь внимание от решения проблем, которые уже имели место до кризиса и которые затрудняли дальнейшее устойчивое развитие региональной банковской системы.

К числу таких проблем следует отнести: адекватность размера собственного капитала качеству портфеля активов; неравномерность распределения кредитных организаций по регионам и связанная с ней высокая концентрация их в отдельных регионах; преобладание практически во всех регионах филиалов инорегиональных банков, что отражает более низкую конкурентоспособность местных банков, а также их слабую роль в развитии экономики регионов; отсутствие в регионах банков развития, позволяющих реализовать инвестиционные региональные программы; слабое развитие малых специализированных кредитных учреждений, например кредитной кооперации.

Далее проведем анализ масштабов и динамики деятельности банковского сектора государства.

 

2.2. Анализ масштабов, динамики и  особенностей российской банковской  системы на современном этапе

 

В 2014 годе Россия пережила локальный финансовый кризис, о которого не смогла полноценно оправиться и в 2015 году в виду тяжелой экономической ситуации. Статистика Центрального Банка РФ демонстрирует следующую динамику по показателям объема выданных кредитов: за 2015 год объем выданных кредитов вырос на 7,6%, что составило около 44 трлн.рублей21. Однако, реальный рост, с учетом валютной переоценки, составил всего 0,1%. Корпоративный портфель вырос на 12,7% (реально на 2,5%) до 33,3 трлн., а кредитование населения сжалось и номинально (-5,7%), и реально (-6,3%) до 10,7 трлн .руб.

По оценкам главного экономиста ПФ «Капитал» Евгения Надоршина рост кредитования юридических лиц может быть объяснен просто фактом роста числа реструктурированных кредитов в портфеле банка. Эти кредиты по сути являются старыми, но отражаются на балансе банка как вновь выданные. Этот факт практически показывает то, что объемы реального кредитования на самом деле снизились. С одной стороны может показаться, что в настоящее время объем кредитования должен расти.