Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования за рубежом

     К 2003 году общая задолженность населения Южной Кореи приблизилась к 60 миллиардам долларов. А для борьбы с должниками тогда были придуманы оригинальные способы: южнокорейский Hana Bank планировал нанять 100 неплатежеспособных заемщиков, чтобы они по принципу коллекторских контор в Европе изымали долги других должников; два других банка будут искать для своих клиентов-банкротов работу в компаниях — партнерах банка. Кроме того, теперь, когда уже 70% семей не могут расплатиться с банками, получить кредит без рекомендации другого лица невозможно.

     В 2004 финансовый климат стран Юго-Восточной Азии претерпевал существенные изменения. Наряду с увеличивающейся урбанизацией значительно изменялась и исторически сложившаяся традиционная склонность населения к экономии и умеренности в потреблении. Азиатский человек становился потребителем, более того, потребителем активным, внезапно почувствовавшим вкус совершения крупных и дорогих покупок.

     Интересней  дело обстояло в Японии.

     Около 14 млн человек, или 10% населения, одалживали деньги в ссудных конторах – саракин. Сегодня этим бизнесом занимается около 10 тыс. фирм (десять лет назад их было 30 тыс.). Общая сумма непогашенной задолженности составляет 100 млрд долларов. Крупнейшие из них торгуются на бирже и часто объединяются с крупными банками; семерке лидеров принадлежит 70% рынка. Но рядом с этой отраслью постоянно находятся организованные преступные группировки, или якудза.

     Этот  вид бизнеса занимает важную нишу в японском обществе. Там, где брать  кредит в банке считается постыдным  и где для этого часто требуется  поручитель, у саракина можно занять хоть 100 долларов – для этого заемщику нужно всего лишь удостоверение  личности и никакого залога, сделки совершаются в киосках, напоминающих банкоматы, и занимают всего несколько  минут. Раньше кредитные ставки достигали 29,2% – и это в стране, где  официальный процент стремился  к нулю. После громких протестов  против высоких ставок и методов, применяемых для возвращения  долгов, в 2006 году был принят закон, установивший потолок кредитных  ставок к 2010 году в размере 20% и регламентирующий методы погашения кредитов. Было запрещено  выдавать кредиты на суммы, превышающие  треть годового оклада.

     Новые правила обрушили котировки акций  публичных ссудных компаний, а  общий объем выдаваемых кредитов в этом секторе резко уменьшился. Многие фирмы обанкротились. Некоторые  из них выставлены на продажу. Тем  не менее, с новыми порядками этот рынок может обрести благопристойный вид. Когда худшие методы объявлены вне закона, на их место приходят традиционные банки.

     В результате крупнейшие ссудные компании приспосабливают свои бизнес - модели для того, чтобы обеспечивать банкам технические услуги по проверке кредитоспособности. Это имеет смысл: в конце концов, умение быстро оценить платежеспособность заемщика по меньшей мере так же важно в их бизнесе, как и финансовое обеспечение. К тому же в Японии нет такой культуры бюро кредитных историй, как на Западе. У каждого финансового учреждения своя система оценки надежности заемщиков, и информация о кредитоспособности клиента широко не распространяется.

     Таким образом, теперь, когда банки могут  выступать в роли витрины потребительского кредитования, саракины могут выполнять  свою незаметную работу, одобряя или  отклоняя заемщиков. Кроме того, они могут собирать долги. Они также могут выступать в качестве поручителей по банковским кредитам.  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Сложившиеся тенденции по развитию сектора потребительского кредитования в России в настоящее  время следует оценить позитивно. Действительно, розничный банковский бизнес в целом, и сектор кредитования особенно, является одним из наиболее привлекательных направлений в  России на фоне повышения доверия  населения к банковской системе, роста денежных доходов и снижения доходности по ряду других направлений  банковского бизнеса. Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста  розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным.

     Конечно, если сравнивать потребительское кредитование в ведущих странах Европы и в РФ, нужно отметить, что за рубежом такая практика имеет обширную историю развития по верной прямой. В Соединенных Штатах ситуация еще лучше. 

     В связи с недавним выходом на просторы рыночной экономики и наблюдается своеобразный «бум» потребительского кредитования, и своеобразная любовь заемщиков к такому виду.

     Что касается стран Юго-Восточной Азии, то здесь существуют серьезные риски. В силу объективных причин, азиатские  потребители имеют гораздо меньше кредитного опыта, чем американцы и европейцы, к тому же проблема усугубляется тем, что местные кредитные рынки недостаточно развиты и в силу этого не способны оградить заемщиков от принятия ими на себя повышенных рисков.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс]
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010г.]
3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от  11.07.2011 N 200-ФЗ.]
4. Белоглазова Г.Н Деньги, кредит, банки. М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. — 620 с.
5. Орлова, Н.В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. – М.: Райт, 2007. – 177 с.
6. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в СССР. Л. Изд-во Ленингр. фин.-экон. ин-та, 1991. -78 с.
7. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит. – 2010, № 6.
8. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. – 2009, №10.
9. Орлова Е.В. Потребительское кредитование покупателей: специфика бухгалтерского учета и налогообложения // Налоговый вестник. 2008. №3 – 112-118 С.
10. Прошкина И.С. Практика потребительского кредитования // Банковское дело. 2007. №11. – 2-19 С.
11. Потребительский кредит/ http://www.directorinfo.ru
12. Потребительский кредит за рубежом/ http://www.credits.ru
13. Рейтинг банков по объему беззалоговых кредитов/ http://rating.rbc.ru
14. Структура потребительского кредитования в России до и после кризиса/http://www.statbanker.ru