Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования за рубежом

1. с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
2. без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию или бюро кредитных историй.

     Заемщик может оформить кредитную историю  по собственной инициативе, обратившись  в бюро кредитных историй. Или  дополнить ее положительными фактами  из своей кредитной биографии  еще до вступления в силу Федерального Закона  № 218 «О кредитных историях»  от 2004 года. Чем старее кредитная история, тем больший вес и авторитет она имеет для банка.

     По  закону, истории заемщиков - юридических  и физических лиц –хранятся в течение 15 лет после погашения.

     Федеральной службой по финансовым рынкам в государственный реестр бюро кредитных историй (БКИ) включены 31 бюро по состоянию на 25.08.2011. Более 95% информации аккумулировано в пяти крупнейших: 

1. Национальное бюро кредитных историй;
2. Бюро кредитных историй «Эквифакс»;
3. Бюро кредитных историй «Инфокредит»;
4. Бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс»;
5. Бюро кредитных историй  "Русский Стандарт".

     Коллекторское агентство - это профессиональное агентство, специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности с  юридических и физических лиц, на работе в качестве посредника между  кредиторами и должниками.

     Подобные  агентства пришли на российский рынок  в 2004 году. Одним из первых таких  агентств было агентство при ЗАО  КБ «Русский Стандарт». Этот банк был  одним из первых, кто так широко открыл рынок потребительского кредитования широкой массе населения. На тот  момент кредит выдавали абсолютно всем желающим его получить. В 2004 году не была сформирована единая база бюро кредитных  историй, у многих коммерческих банков отсутствовали «черные списки»  должников. Огромная масса клиентов были неплатежеспособными и не расплачивались по задолженности вовремя, многие и  вовсе брали кредит, заведомо зная, что не будут возвращать потраченные  банком деньги.

     На  сегодняшний день коммерческие банки  и другие кредитные организации  стали более разборчивыми при  выборе клиентов, но не смотря на это  работа коллекторских агентств весьма актуальна, а коллекторы востребованы на рынке труда.

     При принятии решения по кредитной заявке банк оценивает риски невозвратности кредита. Работают высококвалифицированные  сотрудники, в том числе сотрудники департамента защиты бизнеса. Но иногда случается и такое, что на вид  адекватные и платежеспособный клиент оказывается неплатежеспособным или у клиента случается сложная жизненная ситуация и он не имеет возможности платить по кредиту. Сюда же входит такая категория клиентов, как «мошенники».

     При возникновении постоянных просрочек  по кредиту или при неуплате кредита  банк в первую очередь пытается выяснить причину, по которой клиент не платит кредит. Здесь начинают работу сотрудники клиентского отдела, которые звонят клиенту и в вежливой форме  интересуются причиной неуплаты кредита, а так же сроками в которые  клиент планирует погасить кредит. Если сотрудники претензионного отдела не могут связаться с клиентом, и все телефоны клиента недоступны, или при осуществлении телефонного звонка выясняется, что данный клиент не живет по указанному адресу, работа с таким клиентом передается сотрудникам службы безопасности. Сотрудники службы безопасности применяют свои методы работы, которые часто оказываются действенными, но если это не срабатывает или для работы с таким проблемным клиентом уходит слишком много времени все права по взысканию кредита переходят коллекторскому агентству по договору. Во время подписания кредитного договора или иного документа клиент подписывает согласие о том, что не против, что информация по его кредиту может быть предоставлена третьих лицам. Под третьими лицами могут подразумеваться любые сторонние организации, которые могут иметь отношение к клиенту – это страховые компании, коллекторские агентства. Если же клиент отказывается подписывать такой документ, то в таком случае дальнейшая работа с ним прекращается и кредит не может быть выдан.

     Когда к коллекторскому агентству переходит  право требовать дебиторскую  задолженность с клиента, начинается работа коллекторов. Изначально коллекторы пытаются «мирным» способом востребовать задолженность с клиента посредством телефонных разговоров. Существует центр, где в день совершаются до двухсот звонков клиентам. В таком центре работают одновременно до десяти сотрудников.

     Так называемые антиколлекторы - это юристы, специализирующиеся на защите интересов  заемщиков перед банком или коллекторским  агентством. Суть их деятельности –  оптимизация задолженности, возникшей  у заемщика перед банком. Они помогают должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты.

     Причина возникновения услуг антиколлекторов – это политика банков в отношении должников. В целом она ясна – банку необходимо вернуть свои деньги и проценты. Но необходимо учитывать, что, в сущности, есть два вида должников. Первые - это кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов. Вторые – «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. И если первые хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности, то вторые могут быть не так сильны в юридических тонкостях потребительского кредитования, и зачастую просто не знают, как решить проблемный вопрос. И в тоже время не обращаются в банк, боясь начисления штрафных санкций.

     Но  самым главным аспектом в развитии рынка потребительского кредитования стал правовой аспект.

     При становлении рыночной экономики  было очевидно, что специальное законодательство в области потребительского кредитования необходимо в России. Но, несмотря на вполне развитый рынок потребительского кредита, наша страна стояла в самом начале пути создания адекватного законодательного регулирования.

     В 2004 году Министерство финансов РФ провело работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект был направлен, прежде всего, на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

     а) право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

     б) право в одностороннем порядке  прекращать кредитный договор без  применения санкций (в случае, когда  потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего  качества или не приобрел права собственности);

     в) право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

     г) право расторгать кредитный договор  при обнаружении недостатков  товара.

     Законопроект  также устанавливал ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Министерство финансов представило проект закона на рассмотрение Правительства РФ еще в далеком  2005 году. С тех пор он так и не был принят, и в настоящее время имеется лишь публикация от 25.11.2010 года нового проекта. До сих пор он не принят.

     С юридической точки зрения деятельность потребительского кредитования регламентируется Гражданским Кодексом РФ, Федеральным Законом РФ №351-1-1 от 02.12.1990 года с последующим изменениями и дополнениями (ред. от 11.07.2011), Федеральным Законом РФ № 218-ФЗ от 30.12.2004 года "О кредитных историях" (ред. от 11.07.2011), Положением № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 года в редакции от 27.07.2001 года, Положение № 39-п "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", утвержденным Центральным банком РФ от 26.06.1998 года в редакции от 26.11.2007г., Положение № 222-П "О прядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", утвержденным Центральным банком РФ 1 апреля 2003 года в редакции от 26.08.2009, Положение № 254 " О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2004 года с изменениями, внесенными Указанием ЦБ РФ от 03.06.2010 N 2459-У.

     Помимо  этих юридических основ кредитная  организация, производящая кредитование на потребительские нужды, должна иметь  ряд внутренних нормативных документов регламентирующих данный вид деятельности. Документы должны быть разработаны  в соответствии с требованиями банка  России к таким документам: "Кредитная политика банка", "Положение о кредитовании", "Положение о потребительском кредитовании", "Положение о кредитном отделе", "Положение о кредитных рисках", "Положение о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам", "Методика оценки финансового состояния заемщика".

     В области потребительского кредитования существовал ряд неразрешенных  юридических проблем. Эти проблемы были связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой  правоприменительной практики, а  также невысокой культурой потребительского кредитования населения.

     Практика  российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяло определенную надежду  на то, что эти проблемы носят  временный характер и найдется свое разрешение в недалеком будущем. И действительно, как уже отмечено, была проведена законодательная  работа по созданию необходимой нормативной  базы – закона "О потребительском  кредитовании" и закона "О бюро кредитных историй". Усилия по совершенствованию  нормативной базы в области потребительского кредита предпринял также Центральный  банк. 

     2.3  Потребительское кредитование в РФ в 2010-2011 годах

     Суммарный объем выданных кредитов за 2010 год всех участников рейтинга составил более 822.4 млрд руб., что почти в два раза больше, чем в 2009 году. Рост наблюдался у подавляющего большинства участников, причем у отдельных он составлял сотни процентов.

Таблица 2

Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в 2010 году