Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования за рубежом

     Данный  рейтинг был традиционно предоставлен сайтом «РБК.Рейтинг».

     Первое  место – за «ВТБ-24». Второе место занимает «ХКФ-Банк» с показателем 87.7 млрд. руб., что на 46.74% больше, чем было в 2009 году. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк», объем выданных беззалоговых кредитов у которого вырос на более внушительную величину (81.47%) и составил 80.9 млрд. руб.

     Согласно  предыдущим годам тенденции кредитования сохранились и в 2011 году.

     Несмотря  на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной  ставки, беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого  полугодия 2011г. банками было выдано таких кредитов на сумму 753 млрд. руб. (Табл.3)

Таблица 3

Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года

     Эксперты  отмечают, что идет четкое увеличение массы потребительских кредитов. По сравнению с 2010 годом к концу 2011 года будет зафиксирован рост рынка кредитов в среднем на 15%, прогнозируют аналитики. Конечно присутствуют и минусы, которые помешают превысить этот рост. Осенью агрессивность банковской экспансии уступит место трезвому взгляду. Место резкому увеличению портфеля кредитов в начале года уступят просрочки по невыплаченным кредитам, что отрезвит и притормозит «кредитное движение потребительских банков». Не все банки одновременно смогут проанализировать текущие кредитные риски и приостановить кредитную экспансию. Что и обусловит цифру указанную выше.

     В третьем квартале 2011 года Центробанк ждет заметного снижения спроса на потребительские и корпоративные  кредиты российских банков. В то же время, согласно результатам исследования, проведенного специалистами регулятора, отечественные финансовые организации  не собираются привлекать заемщиков  смягчением условий по кредитованию.

     Некоторые эксперты полагают, что осенними «хитами» банковских линеек станут экспресс - кредиты, нецелевые кредиты, условия по которым улучшаются очень заметно. Отсутствие ограничений на цель использования кредитных средств, простота оформления и выгодные ставки делают его привлекательным решением для клиента.

     Также растет популярность «пластиковых» кредитов и овердрафтов. По сложившейся практике банкиров, за картами, по большей части, обращаются клиенты, имеющие кредитный опыт – выплаченный или действующий потребительский кредит. Тем, кто успешно гасит действующий кредит, карты принято рассылать по почте. Впоследствии клиенту будет удобнее воспользоваться кредитной картой, которая под рукой, чем собирать пакет документов, идти в банк, подавать заявку, ждать решения, подписывать кредитный договор. 
 
 
 
 

     3 ГЛАВА: Проблемы и перспективы  развития рынка потребительского  кредитования за рубежом  

     3.1.  Особенности потребительского кредитования в США

     Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия).

     Однако  разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны  предопределила особенное положение  рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, в первую очередь следует  обращать свое внимание на практику потребительского кредита США.

     Под потребительским кредитом в федеральном  законодательстве США и отдельных  штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а  также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики.

     В законодательной практике США потребительский  кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими  банками (single payment loans) или предприятиями  сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита  получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/ револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

     В общем виде возобновляемый кредит можно  определить как «кредитный договор  в соответствии с которым:

1. кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
2. вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
3. проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
4. потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит.

     Возобновляемый  кредит наиболее распространен в  сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

     Другим  методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков  потребительского кредита на первичных  агентов-продавцов (originators) и вторичных  агентов-кредиторов (holders). В широком  классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать  одно и то же лицо, однако типична  и ситуация, когда на рынке будут  присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку  автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

     Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается  выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права  потребителю заплатить за сделанную  у него покупку в рассрочку.

     Согласно  предложенной выше классификации можно  выделить две принципиальные схемы  продажи товаров длительного  пользования в кредит:

1. Двусторонняя (два основных варианта схемы):
1. продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
2. кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;
2. Трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор). Схема, при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя. Эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

     Наибольший  интерес представляет последняя  схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется  популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.

     В практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.

     Ставка  дисконта в основном зависит от условий  договора участия (member agreement), но, как  правило, составляет 5%, т. е. находится  на уровне ставки скидки за платеж наличными.

       Успех развития потребительского  кредита в США во многом  связан с функционированием на  рынке специализированных информационных  агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных  бюро (credit reporting bureaus/ investigating bureaus).

     Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства  занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных  клиентах предприятий-участников. К  таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния  счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента  может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату.

     Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают»  имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали  доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют  еще и функцию общего банка  данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

     Кредитно-сыскные  бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более  широком разрезе и делают меньший  упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках  данного лица. Основными заказчиками  кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие  на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные  бюро.