Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования за рубежом

     Таким образом, наличие разветвленной  сети информационных агентств (кредитных  и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опирается большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

     Законодательство  США в области потребительских  кредитов очень хорошо развито по сравнению с законодательством  РФ. История законодательства о потребительских кредитах в США насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

     Закон о потребительском кредите разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в 1968 г. Закон  был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает:

1. справедливые правила предоставления кредита;
2. верхние пределы ставок;
3. правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

     Закон также регулирует кредитные сделки, охватывающие большую часть продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.

     Американский  закон «О защите прав потребителей»  содержит часть, посвященную потребительским  кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также  защищает потребителей от злоупотреблений  со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает  Национальную комиссию по потребительским  финансам, которая компетентна вести  расследования в области потребительского кредитования.

     Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты  и предоставляющих кредитные  истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.

     При всей популярности потребительских  кредитов, они достаточно обременительны — первый взнос (при покупке автомобиля он может составлять четверть его  стоимости) и очередные платежи  должны быть достаточно большими, чтобы  оплаченная доля стоимости товара росла  быстрее, чем происходит износ изделия. Считается, если кредит не соответствует  этим требованиям, у покупателя возникает  чувство, будто он арендует товар, а  не владеет им. Сроки для разных товаров различны: для товаров  длительного пользования это 2 года, для автомобиля — 4 года с ежемесячной  выплатой от 300 до 500 долларов. Нужно  отметить, что система кредитования в США подкреплена прочной  идеологической базой: сам факт получения  кредита в силу своей обременительности повышает общественный статус человека — если тебе дают кредит, значит, у тебя хорошая репутация.

     В разных странах применяются различные  методы оценки кредитоспособности заемщика. Их особенности определяются законодательством, культурой, традициями стран, а также  многими другими факторами. Но есть у них и схожие черты. Рассмотрим все это на примерах нескольких стран.

     В практике банков США применяется  "Правило шести Си" в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву "C"

1. (Character) Характер заемщика. Кредитный инспектор должен быть убежден в том, что клиент может достаточно точно указать цель получения кредита, и имеет серьезные намерения погасить его. Кредитному инспектору надлежит установить: ответственно ли клиент относиться к заемным средствам, дает ли правдивые ответы на вопросы банка и приложит ли все усилия для выплаты задолженности по кредиту. Если у кредитного инспектора после изучения документов, предоставленных заемщиком, и бесед с ним возникли сомнения относительно надежности клиента, то клиенту следует отказать в кредитовании. В противном случае банк наверняка будет иметь дело с проблемным кредитом.
2. (Capacity) Способность заимствовать средства. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что клиент, испрашивающий кредит, имеет юридическое право подавать кредитную заявку и подписывать кредитный договор. Например, в большинстве штатов США несовершеннолетии (то есть лица, не достигшие 18 лет или 21 года) не имеют право отвечать по кредитному договору. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что руководитель или представитель компании, обращающийся за кредитом, имеет соответствующие полномочия, предоставленные ему учредителями или советом директоров, на проведение переговоров и подписание кредитного договора от имени компании.
3. (Cash) Денежные средства. Ключевой момент любой кредитной заявки состоит в определении возможностей заемщика погасить кредит. В целом заемщик имеет только три источника погашения полученных им кредитов:
1. потоки наличности;
2. продажа или ликвидация активов;
3. привлечение финансов.
4. (Collateral) Обеспечение. При оценке обеспечения по кредитной заявке кредитный инспектор должен получить ответ на вопрос: располагает ли заемщик достаточным капиталом или качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту? Кредитный инспектор обращает особое внимание на такие характеристики, как: срок службы, состояние и структура активов заемщика.
5. (Conditions) Условия. Кредитный инспектор должен знать, как идут дела у заемщика или положение, складывающееся в соответствующей отрасли, а также то, как изменение экономических и других условий может повлиять на процесс погашения кредита.
6. (Control) Контроль. Контроль сводиться к получению ответов на такие вопросы, как: насколько изменение законодательства, правовой, экономической и политической обстановки может негативно повлиять на деятельность заемщика и его кредитоспособность?

     3.2 Особенности потребительского кредитования в Европе

     До  конца 1970-х годов банковская деятельность в европейских странах значительно  ограничивалась государством. Так, например, в  Великобритании и Франции был  лимитирован объем кредитования, в Финляндии и Швеции кредиты  выдавались лишь в форме субсидий приоритетным секторам экономики. В  начале 1980-х годов в Европе началось преобразование структур, регулирующих банковский сектор. Изменения, в особенности  отмена государственного контроля процентных ставок, отмена кредитного контроля и  сокращение ограничений на деятельность банков освободили финансовые услуги и повысили их конкурентоспособность.

     В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает  предоставление кредита в налично-денежной форме. Это выгодно заемщику, поскольку  при оплате товара наличными магазин  может сделать клиенту скидку до пяти процентов стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора.

     Максимальный  срок пользования потребительским  кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение  ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения  размера платежа, его сумма автоматически  ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения  ссуды, а при необходимости и  обеспечение определяются в кредитном  договоре по соглашению сторон в зависимости  от кредитоспособности заемщика.

     Сумма долгов в Германии составляет около миллиарда евро. Тем не менее, потребительские кредиты там стоят от 9 до 12% годовых (при условии, что кредит выдается на 3 года). Если человек имеет большой вклад в банке, тот ссудит его деньгами под 5–6% годовых. Правда, под залог этого самого вклада. Всего же потребительские кредиты составляют 23% ВВП.

     В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для  приобретения практически любого товара или оплаты услуг:

1. ссуда на потребительские цели (consumer loan);
2. формирование личного кредитного плана (personal credit plan);
3. ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan);
4. потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan);
5. ссуда под страховой полис (policy loan);
6. ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan).  Ссуды выдаются после анализа кредитоспособности клиента на суммы свыше 500 Евро, кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможности клиента по погашению ссуды.

     В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при  получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется  возможность страхования погашения  ссуды. Максимальный срок пользования  ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной ставки. Годовая процентная ставка также  указывается для сведения клиентов в специальной таблице.

     В Великобритании выгодно брать в  долг небольшие суммы денег, например на покупку бытовой техники. Стоимость  таких кредитов не превышает 5–6% годовых. Кредит на покупку машины обычно оформляют  на три года — при этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8–10%.

     Рынок потребительских кредитов во Франции  пока слабый. Однако для ряда товаров  он уже стал традиционным: за кредит на покупку автомобиля французы платят 7–8% в год, на покупку бытовой  техники — около 10%.

     Быстро  растет чешский рынок потребительских  кредитов.

     Цены  на потребительские кредиты в  Чешской Республике с начала кризиса  непрерывно растут и медленно добираются до уровня некоторых небанковских кредитных  организаций.

     В июле, чехи платили за банковский кредит, в соответствии с информацией  Чешского Народного Банка (CNB) в среднем 15,74 процента, речь идет о годовой  процентной ставке (RPSN), включая возврат  кредита, риски, страховки, сборы и  другие платежи по кредитам. Исключением, даже не является предложение банковских кредитов с RPSN (стоимость кредита, возврат  кредита, риски, страховки, сборы и  другие платежи по кредитам), где  превышает и 20 процентов годовых, такие предложения предоставляют банки своим клиентам через internet banking или инфолинии.

     Важно и то, что стоимость кредитов в  Чешской Республике значительно  выше, чем в большинстве других европейских странах. Снижению цены кредитов, препятствует  привычка местных банков к высоким маржинальным доходам. Среди местных банков, отсутствует конкуренция цены на потребительские кредиты. При этом, ставки по ипотечным и корпоративным кредитам в настоящее время сопоставимы с Западной Европой, ставки на потребительские кредиты в Чешской Республике, выше в два раза. По данным Европейского Центрального Банка, RPSN(стоимость кредита, возврат кредита, риски, страховки, сборы и другие платежи по кредитам) в странах ЕС, в октябре, составляла от семи до шести процентов в год. В Швеции, составляла 4,67 процента. Цена потребительских кредитов на покупку товаров в Болгарии с RPSN 13,8 процента. В Словакии, в ноябре 2010 года, RPSN снизилась до 15,29 процентов. Население в Словакии, получало потребительские кредиты на три четверти процентного пункта дешевле, чем население Чехии в Чешской Республике.

     Совокупный  объем рынка потребительского кредитования в Европе составляет около 900 млрд. евро. К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует  годовому уровню роста в размере  около 18%. Однако, эти прогнозы были сделаны до событий, развернувшихся на мировой арене в 2010-2011 году. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120%.  

     3.3. Особенности потребительского кредитования в Восточной Азии

     Финансовый  кризис 1997-1998 годов стал началом  расцвета потребительского кредитования в странах Восточной и Юго-Восточной  Азии. Накопление невозвращенных кредитов, часто выдаваемых близким структурам или приближенным к власти компаниям, массовые банкротства и девальвация  местных валют заставили региональные банки всерьез задуматься о смене ориентации. Того же требовали от "удержавшихся на плаву" банков и власти государств региона, настоятельно советуя финансовым институтам найти себе более надежные и выгодные каналы для вложения средств.

       Подобные процессы произошли  тогда и в тех странах региона,  которые почти не пострадали  от азиатского кризиса. Там  всплеск интереса банков к  потребительскому кредитованию  вызвал серьезное ухудшение условий  работы на корпоративном рынке  по причине ужесточения конкуренции.  Например, в Индии в этом секторе  средняя кредитная маржа снизилась  от 4.15% в 1996 финансовом году до 3.90% в 1997, а средняя чистая прибыль от предоставления корпоративных займов за это же время уменьшилась от 1.58 до 0.99% от суммы кредита. С другой стороны, маржа по ипотечным кредитам в Индии в 1998 году составляла порядка 15%, а при операциях с кредитными карточками достигала 30%. На рынках других новых рыночных стран приблизительно такие же соотношения.

     Таким образом,  в 2000-е годы розничный банковский азиатский рынок переживал настоящий бум. С 1997 по 2000 год, например, в Китае объем действующих потребительских кредитов увеличился в 20 раз. В начале 2002 года в Южной Корее половина совокупного кредитного портфеля региональных банков, общий объем которого составляет порядка $265 млрд., приходилась на выданные домохозяйствам и частным лицам займы, в целом же доля подобных операций в структуре кредитования по всему региону увеличилась от 27% в 1997 году до 40% – в 2002-м.  В то время восточноазиатский регион в настоящий период и в ближайшем будущем является самым перспективным и быстро растущим рынком для ассоциации Visa. Объем платежей по кредитным карточкам в Южной Корее в 2001 году достигал 341 млрд. дол.