Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования за рубежом

     Погашение кредита производилось в сроки, предусмотренные поручением равными  долями либо два раза в месяц путем  удержания из заработной платы рабочих  и служащих, либо один раз в месяц  путем удержания из стипендии  студентов, аспирантов, либо один раз  в месяц путем внесения платежа  в кассу магазина пенсионерами.

     С 1988 года учреждения Сберегательного  банка СССР начали предоставлять  населению долгосрочные кредиты. Учреждения Сберегательного банка приняли  от учреждений Госбанка СССР и Стройбанка СССР обслуживание индивидуальных заемщиков.

     Населению предоставлялись ссуды на строительство садового домика и благоустройство садовых участков членам садовнических товариществ в размере до 5000 руб., с взиманием 3% годовых с погашением в течение 10 лет, начиная с третьего года после получения кредита.

     Гражданам с постоянным источником дохода кредиты  предоставлялись на неотложные нужды, лечение, и т.п. Кредиты на неотложные нужды выделялись в размере до восьмимесячного заработка (стипендии, пенсии), но не свыше 2000 руб. на срок до 3 лет.

     В зависимости от срока погашения  ссуды установлены были проценты от 6% до 8% от суммы предоставленного кредита.

     Сбербанк  выдавал ссуды на строительство  основного жилья в размере  до 20000 руб. Для жителей сельской местности погашение происходило  в течение 50 лет, начиная с третьего года после получения ссуды с  взиманием 2% годовых; для городских  жителей погашение происходило  в течение 25 лет, начиная с третьего года после получения ссуды с  взиманием 3% годовых. Выдача ссуды осуществлялась в два этапа: выдавалось 50% от суммы  предоставленного кредита, последующая  выдача средств происходила на основании  отчета об израсходовании ранее полученных средств.  

     2.2   Практика потребительского кредита в современной России

     После 1991 г. существовали  проблемы в экономической сфере (спад производства) и в социальной сфере (задержки в выплате заработной платы, пенсий, пособий), что отразилось на жизнедеятельности людей, привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения России. Все это привело к сокращению спроса на промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций.

     Торговые  организация вынуждены были осуществлять продажу промышленных товаров в  кредит.

     В 1995 г. увеличение спроса населения объяснялось  остановкой курса доллара по отношению  к рублю, а также выплатой задолженности  по заработной плате на крупных предприятиях и бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит сложной бытовой  техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев.

     Важной  особенностью перехода к стабильной экономики и становления рынка страны в начале 90-х годов стало то, что с 1992 г. начали  возникать неорганизованные кредитные отношения между группами населения, что объяснялось наличием денег «на руках» у части населения в виде национальной и зарубежной валюты. Неорганизованные кредитные отношения возникали как альтернатива организованных форм предоставления потребительского кредита различными кредитными учреждениями. В связи с этим можно отметить такую форму как кредитные союзы, появившиеся с 1992 года. Это было вызвано тем, что для определенной группы людей условия предоставления кредита в банках являлись неприемлемыми, поэтому возникли необходимые условия для развития формы взаимного кредитования. Формировалась новая социальная среда – средний класс, разделенный на группы с выраженными корпоративными интересами. Каждый член кредитного союза имел на общем собрании один голос вне зависимости от величины паевого взноса.

     Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи создавались, в основном, в регионах, где банки не предоставляли кредитов населению из-за сложного состояния экономики, и, следовательно, финансового положения многих банков. В 1997 г. 86% денежной массы составляли сбережения населения, и только 7% своих сбережений население хранило в банках. Хранение денежных средств «на руках» населением объяснялось его недоверием к коммерческим банкам, существованием «челночного» бизнеса, а также отсутствием со стороны государства механизма вовлечения неорганизованных денежных средств населения в хозяйственный оборот. Поэтому население часть средств, находящихся «на руках», использовало для предоставления ссуд физическим лицам.

     Потребительский кредит предоставлялся и службами проката. В этом случае он принимал форму  краткосрочного кредита. Особенностью этого вида потребительского кредита  является его товарная форма.

     Ссуды населению предоставлялись и  ломбардами. Ломбарды предоставляли  ссуды под залог драгоценных  изделий, аудио-, видеотехники, автотранспорта, недвижимости. Размер ссуд, как правило, не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды выдавались на срок до трех месяцев. Процентные ставки колебались от 160 до 360% годовых. Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых ломбардами, находится в прямой зависимости  от снижения уровня жизни населения, экономического нестабильности, поэтому  носил вынужденный характер на тот  период времени, времени нестабильности в экономике, социальной сфере.

     Из-за финансового кризиса 1998 года не произошло  резкого сокращения товарных запасов  на потребительском рынке России. Торговые организации продолжали осуществлять продажу в кредит различных промышленных товаров: импортной оргтехники, мебели, бытовой техники. Условия получения  товаров с рассрочкой платежа  зависела от финансового состояния  торговой организации. Сроки предоставления не превышали, как правило, 6 месяцев. По мере насыщения рынка страны и  стабилизации доходов населения  потребительский кредит становится неотъемлемой частью товарного рынка.

     В начале 1998 г. Сбербанком РФ введено  кредитование физических лиц под  залог приобретаемой техники, мебели, автомобиля и т.д. в торговых организациях, осуществляющих их розничную реализацию. Кроме того, банк предоставлял ссуды  на неотложные нужды в рублях и  валюте сроком до 5 лет. Также Сбербанк начал предоставлять новый вид ссуд - «Образовательный кредит» - студентам, зачисленным в ВУЗы. Кредит предоставлялся на срок до 10 лет, максимальный размер ссуды был 10 000 долл. США.

     Помимо  Сбербанка потребительские кредиты  начали предоставлять и коммерческие банки.

           В XXI веке экономическая ситуация в стране стабилизировалась, снизились процентные ставки, была проведена работа по рационализации налогового режима, что привело к выводу из тени значительной части бизнеса. Кроме того, усилилась конкуренция в торговле. Многие торговые предприятия осознали, что возможность приобретения товара в кредит служит важным конкурентным преимуществом.

     К примеру, объем кредитов, предоставленных  российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, составил в 2003г. 281,9 млрд. руб. (9,5 млрд. дол.), что, в общем-то, на 107,1% в долларовом выражении по сравнению с периодом за 2002г.

           Розничный банковский бизнес в целом, и сектор кредитования особенно, становился одним из наиболее привлекательных направлений в  России на фоне повышения доверия  населения к банковской системе, роста денежных доходов и снижения доходности по ряду других направлений банковского бизнеса.

     Распространению потребительского кредита способствовало внедрение таких электронных программ оценки потенциального заемщика, как «скоринг-система», которая позволила сделать процедуру выдачи кредита наиболее быстрой.

           В самом упрощенном виде «скоринг-система» представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель – «score», чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.   Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии - нет.

     Наиболее  часто используются следующие характеристики для оценки кредитного риска:

1. Возраст
2. Количество детей/иждивенцев
3. Профессия
4. Профессия супруга (и)
5. Доход
6. Доход супруга (и)
7. Район проживания
8. Стоимость жилья
9. Наличие телефона
10. Сколько лет живет по данному адресу
11. Сколько лет работает на данной работе
12. Сколько лет является клиентом данного банка
13. Наличие кредитной карточки/чековой книжки

     К началу 2006 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. Объем кредитов, полученных населением в 2006 году, составил 5,5 процента ВВП. К концу 2007 года этот показатель возрос до 9 процентов.

     С 1 июля 2007 года вступило в силу указание Центрального Банка России, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам. Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс - кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды.

     2008 год был очень сложным для банковского сектора страны. Тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008.  Во втором полугодии 2008г. были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

       В III квартале 2008г. стали более строгими условия предоставления заемных средств. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс - кредитам и кредитным картам. Ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов, и на общий объем одобренных к выдаче средств.

     С рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки.

     Основным  итогом 2008 года произошло замедление развития потребительского кредитования, что было обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения.

     В январе 2009 года объём выданных в  стране кредитов населению достиг 3,7 триллиона рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные  кредиты приходилось 1,24 триллиона  рублей, или 33,5% от всех выданных населению  кредитов.

     Необходимо рассмотреть не только количественные изменения, но и непосредственно развитие рынка потребительского кредитования в сфере его субъектов и в законодательной сфере.

     Так, например, рынок потребительского кредитования в России пополнился за время существования новыми участниками.  Помимо основных субъектов рынка – банков и заемщиков - за последние несколько лет появились кредитные брокеры, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, антиколлекторы.

     В течение первого десятилетия  XXI века потребительский кредит претерпел серьезные изменения, продукт усложнился, и выбирать его тоже стало сложнее. Теперь у клиента шла речь о выборе: для того, чтобы выбрать для себя оптимальные условия кредитования, ему лучше не идти в первый попавшийся банк, а просмотреть, по крайней мере, несколько аналогичных программ кредитования в разных кредитно-финансовых структурах. Учесть предлагаемые сроки кредитования, размеры аннуитета, условия досрочного погашения кредита, наличие удобной филиальной сети. На это - при условии вдумчивого подхода, конечно - уходит немало времени. Задача кредитного брокера, по идее, как раз и заключается в том, чтобы подобрать заемщику оптимальный для него кредит, а также облегчить жизнь банку - ведь брокер проводит своего рода первую проверку, определяя, стоит ли работать с этим конкретным клиентом или нет.

     Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления  субъектам кредитных историй  и пользователям кредитных историй  информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные  истории субъектов кредитных  историй. Кроме того, Центральный  каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных  из государственного реестра бюро кредитных  историй) бюро кредитных историй.

     Субъекты  кредитных историй (физическое или  юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется  кредитная история) и пользователи кредитных историй (индивидуальный предприниматель или юридическое  лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное  согласие субъекта кредитной истории  на получение кредитного отчета для  заключения договора займа (кредита)) могут  получить информацию из Центрального каталога кредитных историй обратившись: