Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования за рубежом

     По  методу погашения различают:

1. Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

     По  условиям предоставления различают  кредиты:

1. Разовый кредит - предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика, при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается.
2. Возобновляемый кредит - банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит.

     По  методу взимания процентов ссуды  классифицируют следующим образом:

1. ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
2. ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

     Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

     По  обеспечению потребительские кредиты  бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Необеспеченные и обеспеченные кредиты в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные. 

     1.3 Основные формы потребительского кредита

     Основными формами потребительского кредита  являются:

     1. Покупка в рассрочку.

     При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку отмечалось следующее:

1. это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;
2. такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;
3. это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

     Сейчас  популярна форма покупки в рассрочку, при которой  заключаются соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

     2. Кредитные и расходные карточки.

     Сущность  такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального  кредитного лимита покупать товары в  тех магазинах, с которыми банк имеет  соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма  задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в  свою очередь в установленные  сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная  сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется  процент и добавляется к долгу  владельца карточки компании кредитных  карточек.

     Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают  свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную  карточку Optima.

     Термин  расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как  средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые  в обращение банками. Однако между  ними существуют различия (табл. 1).

     Таблица 1

     Сравнительная таблица кредитных и расходных  карточек

 

     3. Автоматически возобновляемые ссуды.

     Банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

     4. Персональные ссуды.

       Персональная ссуда банка может  быть более дешёвой по сравнению  с кредитом финансового дома  и процентными ставками кредитных  карточек.

     Источником  оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать.

     Наиболее типичной для приобретения потребительских товаров длительного пользования  является ссуда на 5 лет, ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

     Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд, за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

     5. Овердрафт.

     Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надёжным клиентам.

     С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

1. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
2. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

       В целом овердрафты очень удобны, так как позволяют клиенту ощутить уверенность в том, что его расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

 

     2 ГЛАВА: Проблемы и перспективы  развития рынка потребительского  кредитования в России  

     2.1.    Потребительский кредит в СССР

     Существовавший  в СССР потребительский кредит, в  зависимости от удовлетворения потребностей населения, можно разделить на 2 группы. К первой группе можно отнести  кредиты на текущие потребительские  нужды населения, например, рассрочка платежей за товары длительного пользования или прокат предметов потребления.

     Вторая  группа включает кредиты на затраты  по улучшению жилищных условий, созданию домашних хозяйств. Сюда входят, например, кооперативное жилищное строительство, строительство и приобретение индивидуальных жилых домов или капремонт жилых домов, находящихся в личной собственности.

     Общим для всех видов потребительского кредита являлось, то, что его  получение позволяло заемщикам  увеличить объем потребления  сверх получаемых текущих доходов  и до того, как будут созданы  собственные сбережения.

     После гражданской войны страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921-1925 гг.). Важным звеном в период восстановления являлась торговля. Она служила основной формой экономических связей между  городом и деревней. По Гражданскому кодексу, вступившим в силу с января 1924 года, была предусмотрена розничная  продажа с рассрочкой платежа  предметов домашнего обихода, ремесла, профессий, оборудования сельского  хозяйства, домовладения. Одним из видов  кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального  кредитования, была рабочая кооперация.

     Рабочие кооперативы выдавали потребительский  кредит в двух видах: мелколавочный  и долгосрочный. Мелколавочный кредит сроком до одного месяца предоставлялся только под продукты питания и  предметы первой необходимости. С помощью долгосрочного кредита удовлетворялись потребности в предметах широкого потребления и домашнего обихода. Он выдавался на срок 3-6 месяцев и только пайщикам рабочих кооперативов. И благодаря потребительскому кредиту десятки тысяч семей смогли в короткий срок приобрести необходимые товары. Однако успешное проведение денежной реформы в 1922-1924 гг. привело к сокращению практики выдачи потребительского кредита, что связано с ростом реальных доходов населения.

     В 1930-е годы производилась продажа в кредит мебели квалифицированным рабочим новостроек, что позволяло с помощью потребительского кредита улучшить их бытовые условия до накопления денежных средств на указанные цели. Но принятое в 1935 году Народным Комиссариатом внутренней торговли СССР постановление предусматривало продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет.

     Продажа товаров в кредит была возобновлена только в 1958 году. Согласно постановлению  Советов Министров союзных республик  было разрешено устанавливать специальный  перечень товаров для продажи  в кредит. При продаже товара в  кредит не менее 20-25% стоимости товара оплачивалось покупателем наличными  деньгами, а остальная часть, как  правило, в течение 6, но не более 12 месяцев. При продаже товаров в кредит с покупателей в пользу торгующих организаций взималась плата за кредит в размере 1-2% от розничной цены товара. По инструкции «О порядке продажи в городах рабочим и служащим товаров в кредит», утвержденной постановлением Совета Министров РСФСР от 1959 года, установились следующие процентные ставки: за кредит сроком до 6 месяцев включительно – 1% от розничной цены товара, за кредит сроком от 6 до 9 месяцев включительно – 1,5%, от 9 до 12 месяцев – 2%.

     Для удобства погашение кредита производилось  путем удержания из заработной платы  служащих и рабочих по месту их работы и безналичным перечислением  на счет соответствующей торговой организации.

     В 1965г. Совет Министров РСФСР утвердил новую инструкцию о порядке продажи  товаров в кредит. Продажа товаров  в кредит стала производиться  в соответствии с перечнем товаров, утвержденным Министерством Торговли РСФСР. Но автономным республикам, областным и краевым исполкомам было предоставлено право пополнять перечень товаров, продаваемых в кредит, товарами, имеющимися у торговых организаций в достаточном количестве. Так, при продаже товара в кредит стоимостью до 150 руб. рассрочка предоставлялась до 6 месяцев, свыше 150 руб. – до 12 месяцев, свыше 250 руб. – до 24 месяцев. Величина процента за кредит зависела от срока кредита. За кредит до 6 месяцев взимался 1% , свыше 6 месяцев до 9 месяцев включительно – 1,5%, свыше 9 месяцев до 12 месяцев включительно – 2,0%, свыше 12 месяцев – 2,5% от суммы кредита. Товар передавался покупателю после оплаты 25% его стоимости, если она не превышала 150 руб. и 20% при покупке в кредит товара стоимостью свыше 150 руб. Оформление продажи в кредит производилось на основании справки с места работы, учебы или отдела социальной обеспечения о размере среднемесячной заработной платы (стипендии или пенсии) за последние три месяца.