Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

     Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система  контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.

     Предпринятые  меры позволили Банку, не имея льгот  и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.

     Сбербанк  России, созданный в 1841 году как финансовый институт для малоимущих слоев населения, по сей день остается единственным банком, обслуживающим наименее обеспеченные группы физических лиц. При этом в настоящее время услугами Банка пользуются все слои населения. Социальная ориентация Банка не позволяет проводить закрытие всех нерентабельных филиалов, отказаться от выполнения малодоходных операций и услуг, придерживаться паритетной процентной политики по отношению к вкладам, ориентированным на клиентов с разным уровнем дохода и разным уровнем социальной защищенности. Низкий уровень платежеспособности населения требует от Банка постоянного поиска новых методов банковского обслуживания, позволяющих снизить нерациональные операционные затраты при условии сохранения возможности каждого гражданина получить необходимые банковские услуги. Примером подобного решения являются уникальные для России передвижные операционные кассы, использование которых позволяет оказывать услуги жителям отдаленных населенных пунктов. Потребность вкладчиков, индивидуальных частных предпринимателей, малого бизнеса в банковском обслуживании, развитие частного предпринимательства, рост экономической активности населения, материальных и социальных запросов граждан требуют от Банка постоянного расширения перечня банковских продуктов, разработки новых операций и услуг, отвечающих потребностям и нуждам клиентов.

     Бухгалтерский баланс Сбербанка РФ представлен  в таблице 2.

Таблица 2. Основные показатели Сбербанка РФ 

 Из  таблицы 2.1 видно, что большинство показателей Сбербанка РФ в 2008 году улучшились по сравнению с 2007 годом. Возросли практически все показатели баланса.

     Сбербанк  России - это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность Банка в любой точке страны.

       Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование  российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России[16]. 

2.2 Характеристика ипотечных программ  Сбербанка РФ 

     Сбербанк  РФ предоставляет своим клиентам следующие виды услуг:

     1. Для физических лиц.

• Операции по вкладам.
• Кредитование.
• Операции с ценными бумагами.
• Коммунальные платежи.
• Банковские карты.
• Валютно-обменные и неторговые операции.
• Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов.
• Денежные переводы.
• Получение заработной платы и других доходов через Банк.
• Депозитарное обслуживание.
• Расчетные чеки Сбербанка России.
• Аренда сейфов.
• Лотереи.

     2. Для юридических лиц.

• Расчетно-кассовое обслуживание.
• Кредитование.
• Операции с ценными бумагами.
• Конверсионные операции.
• Банковские карты.
• Инкассация.
• Торговое финансирование и документарные операции.
• Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов.
• Депозитарное обслуживание.
• Банкнотные операции.
• Аренда сейфов.

     Целями  ипотечного кредитования Сбербанком РФ является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории РФ. Объектами недвижимости, на которые предоставляются кредиты, являются расположенные на территории Российской Федерации:

• квартира;
• жилой дом;
• часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат;
• дача;
• садовый дом;
• гараж;
• другие строения потребительского назначения;
• незавершенные строительством вышеуказанные объекты;
• земельный участок.

     Сбербанк  РФ использует следующие виды жилищного  кредитования:

• Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
• Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;
• Кредит «Ипотечный плюс» – кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

     Кредитный договор заключается с заемщиком  или созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие объект недвижимости в общую собственность.

     Жилищный  кредит может предоставляться на приобретение, строительство как  одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) объектов недвижимости, оформляемых в собственность заемщика/созаещиков.

     Жилищные  кредиты в Сбербанке РФ могут  получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

     Обязательным  условием является погашение кредита  до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.

     Жилищные  кредиты можно оформить в филиале  Сбербанка России:

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков,
• по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) – работодателя заемщика/одного из созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося Объекта недвижимости;
• по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.

     Кредит  «Ипотечный +» предоставляется уполномоченными  филиалами Сбербанка России только по месту нахождения приобретаемого/ строящегося объекта недвижимости[20].

     Минимальные суммы жилищных кредитов:

• предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы – 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
• предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).

     Максимальный  размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков  определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ  по его реконструкции, ремонту, отделке.

     Факт  оплаты/наличие собственных средств  в размере разницы между стоимостью объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита  подтверждается заемщиком/созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).

       В качестве дополнительного обеспечения  по жилищным кредитам оформляется:

• поручительство супруги(а) заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);
• залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.

     По  Ипотечному кредиту и кредиту  «Ипотечный+» в качестве дополнительного  обеспечения обязательно оформляются  поручительства членов семьи заемщика/созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Для получения  кредита заемщик предоставляет  в Банк:

• заявление-анкету;
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя.

       Погашение основного долга производится  ежемесячно или ежеквартально,  начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Проценты по жилищным кредитам Сбербанка РФ представлены ниже.