Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

     Решение этих задач предусматривает: ориентацию ипотечного кредитования на ту категорию населения, которая нуждается в небольшом ипотечном кредите, что позволит обеспечить кредитами большое количество заёмщиков (доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, составляет не менее трети желающих улучшить свои жилищные условия), а также возможность оплаты нового жилья за счёт продажи имеющегося в собственности жилья.

     Решающим  шагом в развитии федерального законодательства по вопросам ипотечного жилищного кредитования стало принятие Гражданского кодекса Российской Федерации, который установил общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости (в том числе жилой). В дальнейшем предусмотрено принятие специальных федеральных законов, регулирующих вопросы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также вопросы ипотеки (залога недвижимости). Кроме того, в целях создания благоприятной налоговой среды для развития ипотечного жилищного кредитования (как это предусмотрено Концепцией) принята и введена в действие вторая часть Налогового кодекса Российской Федерации, в которой решены вопросы налоговых льгот при определении налоговой базы для исчисления подоходного налога с физических лиц.

     На  сегодняшний день заложены основы законодательной  базы ипотечного кредитования в России и регламентирована деятельность всех субъектов ипотечного рынка (банки, оценочные, риэлторские и страховые компании).

Заключение

     Ипотечный кредит - это денежная сумма, которая выдается банком заемщику на приобретение жилья под залог этой недвижимости. Недвижимость приобретается в собственность заемщика и остается в залоге у банка до полного погашения взятого кредита.

     Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении Банка. Ипотека использует залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита. В случае неисполнения обязательств должником, кредитор получает причитающиеся средства за счет заложенного имущества.

     Кредитором  в ипотечных правоотношениях  выступает лицензированный Центральным Банков РФ финансовый орган (банк).

     Основные  участники ипотеки: заемщик (как  правило, банк), кредитор и ипотечное  агентство.

     Одним из основных факторов, характеризующих  наличие финансовых условий для  возможности широкого развития долгосрочного  ипотечного кредитования, является состояние банковского сектора в целом и наличие в нем достаточных долгосрочных пассивов, прежде всего в виде вкладов частных вкладчиков. Состояние российской банковской системы в настоящее время продолжает оставаться недостаточно устойчивым.

     Процесс восстановления утраченного доверия  к банкам со стороны населения  будет проходить значительно  быстрее, если банки начнут выдавать кредиты населению. В этом случае граждане, претендующие на кредит банка, будут держать в этом банке  свои расчетные и депозитные счета, что будет способствовать восстановлению и улучшению структуры баланса банка. В решении этих задач жилищное ипотечное кредитование должно сыграть существенную роль. Создание механизмов привлечения долгосрочных ресурсов по доступной для банков, а, в конечном счете, и для заемщиков, цена является непременным условием развития ипотечного кредитования.

     Необходимость обеспечения возможности обращения  взыскания, реализации заложенного  имущества и выселения заемщика в случае не возврата кредита имеет принципиальное значение для ипотечного кредитования. Особое внимание, проявляемое судами к этой проблеме, позволит сделать это право реальным.

     Для коммерческих банков, выдающих ипотечные  кредиты, исключительно важным для  оценки вероятности погашения кредита являются официально подтверждаемые данные о доходах потенциального заемщика. При отсутствии такой информации риски банка при ипотечном кредитовании многократно возрастают, поэтому большая группа граждан, официальные доходы которых в несколько раз меньше их реальных доходов, даже не рассматривается банками в качестве потенциальных заемщиков, в то время как при нормальной ситуации именно эта социальная группа наиболее платежеспособна для ипотечного кредитования. Лишь продуманная государственная налоговая политика при ипотечном кредитовании населения позволит вывести реальные доходы из «тени» и увеличить в будущем налогооблагаемую базу.

     Объект  исследования данной работы – Сбербанк России. Цель деятельности Банка – привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчётных и иных банковских операций с физическими и юридическими лицами. Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного конкурентоспособного первоклассного банка.

     Миссия  Банка – обеспечивать потребность  каждого клиента, в том числе  частного, корпоративного и государственного, на всей территории обслуживания в  банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережения вкладов населения и их инвестирования в реальный сектор, содействия развитию экономики России.

     Лозунг  Банка – быть «домашним» для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства.

         Основной проблемой Банка является  рост просроченной кредиторской  задолженности. Это свидетельствует   о некоторых проблемах Банка  в области формирования условий  ипотечного кредитования и мер  взыскания за неисполнение условий  договора.

     Ключевым  фактором успеха Банка в достижении поставленных целей является качественное изменение системы взаимоотношений  с клиентами. Предстоит серьезное  совершенствование системы управления рисками. Для этого предлагается создание в организационной структуре Банка сервисерского отдела.

     Для успешной реализации запланированных  мероприятий необходимо проведение комплексного финансирования включающего  как средства для долгосрочного  инвестирования в развитие инфраструктуры, так и вложения в текущие затраты.

     Список использованной литературы 

1. Гражданский Кодекс РФ(часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
2. Конституция РФ принята всенародным голосованием 12.12.1993.
3. Налоговый Кодекс РФ от 5.08.2000 N-117-ФЗ
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
5. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». от 16 июля 1998 года. №102-ФЗ.
6. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.
7. Бабаев Ю.А. Бухгалтерский учет. – М.: 2002.
8. Банковское дело. Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой – М: «Финансы и статистика»2006г
9. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. – М.: 2003.
10. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. – СПб.: 2003.
11. Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. Финансы: 2007 г.
12. Коганов В.Ш., Пашин Н.П. – Основы рыночной экономики, М.: 2003г.
13. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2001г.
14. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. – М.: 2002.
15. Свиридов О.Ю. Деньги, Кредит, банки. Учебник – Ростов-на-Дону «Феникс» 2001г. 
16. Финансы, Деньги, Кредит – Чернова Е.Г М:2006г
17.       Астраханцева М. Развитие рынка первичного ипотечного кредитования в России.//Банковское дело. 2006.
18. Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2006г
19. Ипотека: правительство решает квартирный вопрос.// Коммерсантъ, февраль 2004.

20.Павлова И.В.  Основные элементы системы ипотечного  кредитования./Деньги и кредит. 2007г.

21. www. Sbrf. ru/Moscow/ru/person 
 
 
 
 

Приложение1

Приложение 2