Проблемы и перспективы развития безналичных операций с использованием платежных карточек

Даже если представить себе такую, на данный момент, невозможную ситуацию, что Республика Беларусь ввела систему безналичных расчетов, и деньги населению приходят теперь только на платежные карты, то как дела будут обстоять в малых населенных пунктах? Основной состав населения там – пожилые люди, которых пугают любые электронные технологии, которые не умеют и не хотят учиться пользоваться платежными картами и не доверяют им. Для них гораздо надежнее иметь бумажные купюры в кошельке. Более того, нет возможности устанавливать системы приема и оплаты платежными картами в абсолютно всех магазинах, а значит, части торговых точек придется закрыться, или населению придется снимать деньги в банкомате перед тем, как пойти в магазин. Нетрудно догадаться, что оба варианта повысят неудобство пользования платежными картами. Еще одна проблема – низкие возможности информирования населения. Некоторые люди, если у них не установлен интернет или система смс-оповещения, не будут знать, поступили ли деньги на их счет, для этого им придется идти до ближайшего банкомата, который не всегда может находиться недалеко. И наконец, чем меньше и неразвитей населенный пункт, тем более повышена вероятность потери или порчи платежной карты вследствие неправильного с ней обращения, более того, может быть просто забыт PIN-код к банковской платежной карточке. В таком случае придется обращаться в обслуживающий данную платежную карту банк, при этом следует иметь в виду, что услуга перевыпуска карты занимает определенное время, порой около недели, более того, она платная и размер комиссии будет зависеть от тарифов конкретного банка. Вследствие всего этого следует признать, что пока не стоит пытаться вводить безналичный оборот повсеместно, огромный положительный вклад внесет и существенное уменьшение массы наличных денег в крупных городах. Однако и там на данный момент существуют проблемы. Так, даже в городах население еще не окончательно привыкло к платежным картам. Проблема отсутствия у потребителей четкого понимания преимуществ использования банковских услуг и платежных карт также является крайне актуальной, и участники рынка должны объединить усилия, чтобы повысить компетентность широкого потребителя и укрепить его доверие к сектору финансовых услуг. Находясь в отделении банка, можно наблюдать, как многие с опаской выполняют операции в банкоматах. Но в банках находятся консультанты, которые в любой момент могут помочь с совершением операции. Гораздо сложнее с банкоматами на улицах, в магазинах или метро, где нет того, кто мог бы подсказать или помочь, а медленная работа с банкоматом приводит к образованию больших очередей. Более того, еще не во всех магазинах, в особенности продуктовых, можно оплачивать покупки с помощью карты, а значит, помимо карты приходится иметь при себе и наличность, достаточную для совершения покупок. Возможно, именно по этим причинам население пользуется платежными картами в основном для того, чтобы снимать с них наличность. Таким образом, сводится на нет основное достоинство данных карт – возможность убрать из обращения или резко сократить массу наличных денег.

Следует между тем отметить, что в случае использования населением банкоматов, банки экономят огромные средства, так как издержки на снятие наличных денег в отделениях банка (включающие расходы на кассовые операции, охрану и перевозку наличных денег и т.д.) значительно выше снятия их в банкомате. [15]

И, наконец, последняя проблема, на которую хотелось бы обратить внимание – мошенничество с платежными картами. Возникло оно на самом раннем этапе, с первыми кредитными картами. Тогда оно заключалось в подделке платежных карт путем удаления лезвием информации на счете и наклеивания нового номера. Сейчас же существует множество новых способов мошенничества, более того, оно может совершаться не только злоумышленниками или лицами, к которым секретная информация попала совершенно случайно, но даже персоналом банка. Уволенные сотрудники могут использовать всю имеющуюся у них информацию для совершения мошенничества в значительных суммах. К сожалению, на данный момент в Беларуси слабо развита система предотвращения этого преступления.

Рынок банковских платежных карточек в Беларуси очень молод, только с начала 90-х годов белорусские банки постепенно начали развивать новое для себя направление. В течение этого времени платежные карты прошли огромный путь от предмета роскоши, доступного только для состоятельных людей, до «зарплатных проектов» для работников организаций. Распространение безналичных расчетов возлагается на государство, ведь именно в его интересах сократить наличное обращение, а значит, оно должно принять для этого все необходимые и возможные меры.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

     На основании анализа теоретического и фактического статистического материала, а также ситуации, сложившейся в стране в области развития платёжных систем на основе банковских платежных карточек можно сделать вывод, что платёжные системы на основе банковских платежных карточек - важный элемент безналичного оборота страны, который при разумном контроле со стороны Национального банка может сыграть стабилизирующую роль в экономике страны. В сложившейся экономической ситуации развитие платёжных систем на основе банковских платежных карточек на основе механизмов рыночной саморегуляции не приведёт к каким-либо значительным результатам, вследствие ряда факторов, основными из которых являются низкое благосостояние населения и низкая финансовая культура общества. Реальная работа платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек возможна только в странах со стабильной экономической ситуацией, которая регулируется рыночными механизмами. 

В настоящее время в стране развиваются две главные платёжные карточные системы - “БелКарт” и система на основе Domestic-карт Cirrus/Maestro.А также более перспективным видится государственная поддержка системы "БелКарт" как более прогрессивной в технологическом плане и более развитой на данном этапе платежной системы.  
Массовая эмиссия банковских пластиковых карт должна быть обеспечена соответствующими темпами развития сети приёма данных карточек в предприятиях торговли и сервиса, пунктах выдачи наличных и банкоматах.  
Зарплатные проекты на основе банковских пластиковых карточек - наиболее перспективное направление развития платежных карточных систем.  
Развитие платёжных карточных систем может иметь результат только в случае скоординированных действий банков и государства, основанных на принципах взаимного учёта интересов и приверженности выбранной концепции.  
Предоставление лучших по качеству и более дешёвых услуг по пластиковым карточкам, по сравнению с традиционными банковскими услугами, - основное направление деятельности банков в плане повышения прибыльности карточных программ. 

Анализируя эффективность использования платежных карточек, важно отметить тот факт, что наибольшую долю в составе комиссионных доходов, после доходов, полученных от обслуживания юридических лиц, занимают доходы, полученные от операций с банковскими пластиковыми карточками, что в очередной раз доказывает высокий уровень доходности по операциям.

Также необходимо отметить, что доходы по операциям с пластиковыми картами практически в 2 раза превышают расходы по аналогичным видам операций.

Применительно к экономике Республики Беларусь, расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом. В свою очередь, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что предоставит им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, усовершенствованные инструменты позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции на качественно новом уровне.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь,  25  окт.  2000г.,  No  106  //  Нац.  реестр  правовых  актов  Республики Беларусь.

2 Банки и банковские операции. Челноков В.Т. М.: Эксмо,2014.

3 Безналичные расчеты. Семикова П.В.  М.: Гардарики, 2013.

4 Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.

5 Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками,  утвержденная  постановлением  Правления  Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. No74. Ред 16.02.2014.

6 История возникновения пластиковых карточек [www.rbcard.com/ history/hist_card.htm]

7 «Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы»/ Пищик И.А.  Банкаускi веснiк – 2014 - № 1 с.39-45.

8 Карточный рынок Беларуси: карточки, инфраструктура, операции / Л. Стефанович// Банковский вестник - декабрь 2014.

9 Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2010-2015 гг. // Вестник ассоциации белорусских банков. 2002. No23.

10 Пластиковые карточки. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: БФНКЦЕНТР, 1995: 256с.

11 Сайт «Национальный банк» [электронный ресурс] http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/  - Дата доступа : 13.04.2015.

12 Сайт  «Новости  Беларуси»  [электронный  ресурс] -М.,2011.  Режим доступа:   http://newsby.org/documents/razn/pos00/postn00651.htm.-Дата доступа: 14.03.2015.

13 Сайт «Белорусские новости» [электронный ресурс] -М.,2011. Режим доступа:http://www.oko.by/5686-belkart-k-2011.-Дата доступа: 17.03.2015.

14 Сайт «Народной газеты» [электронный ресурс] -М.,2010. Режим доступа: http://www.ng.by/ru/issues?art id=47275.-Дата доступа: 13.03.2015.

15 Сайт  Совета Министров РБ [электронный ресурс] -М.,2011. Режим доступа:  http://www.government.by/ru/rus_news15062010.html.–Дата доступа: 28.03.2015.

16 Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» [электронный ресурс] -М.,2011. Режим доступа: http://www.belarusbank.by/ru/person/cards/15621 –Дата доступа: 28.03.2015.

17 Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» [электронный ресурс] -М.,2011. Режим доступа: http://www.belarusbank.by/ru/survey–Дата доступа:21.03.2015.

18 Сайт «Белорусские новости» [электронный ресурс] -М.,2011. Режим доступа: http://www.oko.by/5686-belkart-k-2011.-Дата доступа: 17.03.2015.

19 Сайт «Народной газеты» [электронный ресурс] -М.,2010. Режим доступа: http://www.ng.by/ru/issues?art id=47275.-Дата доступа: 13.03.2015.

 

20 Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» [электронный ресурс] -М.,2011. Режим доступа: http://www.belarusbank.by/ru/person/cards/15621 –Дата доступа: 28.03.2015.

21 Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» [электронный ресурс] -М.,2011. Режим доступа: http://www.belarusbank.by/ru/survey–Дата доступа:21.03.2015.

22 Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» [электронный ресурс] -М.,2011. Режим доступа: http://www.belarusbank.by/ru/history–Дата доступа: 21.03.2015.

23 Сайт  международной  платёжной  системы Visa[электронный ресурс].http:\\visa.com\ru\statistics-Дата доступа 30.03.2015

24 Эффективность  внедрения  безналичных  расчетов  с населением на основе использования банковских пластиковых карточек /Н.Адамович//Банковский вестник.-2010. -с.12.