Проблемы и перспективы развития безналичных операций с использованием платежных карточек

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой.

Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.[14]

Представителем системы скидок являются дисконтные карты. Дисконтные карты позволяют их владельцам получать определенные скидки при покупке товаров или приобретении услуг. Данный вид карт изготавливается из пластика или картона. Простейший дисконт – представляет собой купон на скидки, который вы не раз могли видеть у себя в почтовом ящике или получить такую скидку при покупке в магазине. Предоставление скидок в торговле широко распространенная практика. Скидки направлены на удержание постоянных клиентов и привлечение новых. При правильной организации скидок объем продаж может увеличиться до 20%.

Дисконтные карты уже достаточно распространены. В каждой сети дисконтных карт действуют свои системы скидок, причем постоянно создаются и множество клубов принимающих дисконтные карты и объединяющих торговые предприятия единой системой скидок.

Дисконтные карты бывают платные и бесплатные. Бесплатные дисконтные карты популярны среди потребителей, так как покупатель получает дисконтную карту в подарок. Платные дисконтные карты более полюбились организациям, предлагающим скидки. Однако платные дисконтные карты несут большую выгоду покупателю. Такого рода дисконт сейчас очень распространен в нашей стране, только ставшей на путь применения дисконтов и дисконтных карт. В процессе развития дисконт – клубов и систем скидок будет наблюдаться тенденция увеличения количества бесплатных дисконтных карт. По статистике такой вид дисконта больше нравится потребителю.

В заключение несколько слов о дисконтах, а вернее о системах скидок, применяемых на сегодняшний день. Во-первых, скидки, которые предоставляются по дисконтной карте с определенным процентом скидки. В каждой дисконт – системе этот процент свой. Во-вторых, накопительные скидки. Этот вид дисконта интересен тем, что дисконтные карты такого типа обычно выдают бесплатно или стоят они очень дешево. Процент скидки накапливается при каждой покупке и по достижении определенной суммы покупок, скидка увеличивается. Накопительные скидки практикуют в основном крупные торговые центры, которые, прежде всего, заботятся об увеличении оборота. Как видно дисконт очень выгодная и полезная вещь. Продавцам дисконт позволяет увеличить товарооборот, а покупатель может при помощи дисконта сэкономить на покупке.[10]

Заправочные карты – платежные карты, которые используются для расчетов на АЗС.

Индетикафиционные карты – такие карты обычно удостоверяют личность владельца. Как правило, на них наносят фотографию владельца, его фамилию, имя отчество, даты выдачи и окончания срока действия, социальные номера и другие служебные отметки.

Страховые карты – предполагают, определенные скидки при оплате услуг страхования и гарантируют обслуживание, а также могут выступать страховыми полисами, которые всегда можно носить с собой.

Рекламные карты – для очень многих компаний использование пластиковых карт одна из важных составляющих всей рекламной политики. На рекламную карту можно нанести календарную сетку, схему метро или любую другую полезную информацию. В мире пластиковые карточках средство рекламы уже получили широкое распространение.

Клубные карты - это, прежде всего, визитная карточка элитного клуба, ресторана, фитнес - центра. Внешний вид клубной карты обязательно должен сочетать в себе элегантность и стиль традиционность и оригинальность, респектабельность и элитарность.

Скретч-карты – Карта выполнена из специального картона высокой плотности, размер 85,6 х 54 mm , толщина 0,7 - 0,76 mm . Высокое качество полноцветной печати и лакировка придают карте респектабельный внешний вид. Широкие возможности персонификации карт позволяют изготавливать карты для любых задач. Виды персонализации платежных карт представлены в Приложении Б.

Варианты персонификации:

          - уникальный номер;

- имя/логин (алфавитно-цифровая комбинация, включая символы латинского/русского алфавита и верхний/нижний регистр);

- ПИН-код/пароль (алфавитно-цифровая комбинация, включая символы латинского/русского алфавита и верхний/нижний регистр);

- уникальный штрих-код;

- дата выпуска;

- дата окончания срока действия;

- возможно нанесение информации, по Вашему требованию включая пиктограммы.

Скреч-панель надежно скроет ПИН-код/пароль от посторонних глаз. Скреч-панель, абсолютно непрозрачная на просвет, может быть нескольких видов:

- с голографическим покрытием;

- с покрытием “серебро”;

- с покрытием “золото”.

Телефонные карты – это пластиковые карты, предназначенные для оплаты телефонных разговоров.

Банковские карты – это персонифицированные пластиковые карты, предоставляющиеся их держателю возможность безналичной оплаты товаров или услуг и получения наличных средств в отделениях банках и банкоматов.

Кредитные карты – являются именным денежным документом, выпущенным кредитным учреждением, удостоверяющий наличие у владельца кредитной карточки счета в этом учреждении. Карта дает её владельцу право осуществлять платежи за приобретаемые товары и услуги без использования наличных денег, путем предъявления карточки и учреждениях, получивших право рассчитываться по неё.

Итак, проведя анализ существующих видов пластиковых карточек и предложив их классификацию, можно сделать вывод, что держатель карточки несмотря на то какой карточкой он обладает и в какой стране он находится, пластиковая карточка дает держателю большой спектр преимуществ. Например, расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через Интернет). А также у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную сумму в виде наличных, в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке.

Платежные карты – с помощью таких карт можно оплатить товары и услуги. Платежные карточки выпускаются банками и финансовыми компаниями.

 

2. Технические средства

 

Итак, ознакомившись с основными типами пластиковых карточек, рассмотрим технические средства, с помощью которых осуществляются платежи карточками за товары/услуги.

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает “интеллектуальными” возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а.

Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.[19]

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, - модемами.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Инфокиоск – это устройство, предназначенное для просмотра разнообразной рекламной и справочной информации, а также проведения ряда операций с использованием пластиковой карточки, кроме операции по выдаче наличных денежных средств.

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.

 

 

3 ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ  БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

3.1 Системы расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь

 

Системы расчетов с использованием платежных карточек можно представить в виде карточных программ. Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности. Ее можно подразделить на несколько ступеней:

- нижняя  ступень: обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.

- распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня.