Проблемы и перспективы развития безналичных операций с использованием платежных карточек

Дата / Показатель	Банкоматы	Инфокиоски	Количество платежных терминалов, установленных в организациях торговли и сервиса
			Количество платежных терминалов	Кол-во организаций торговли и сервиса
01.01.2014	3701	3342	56796	37063
01.01.2015	4088	3586	73627	49539
01.02.2015	4156	3619	76058	52233

 

  

Таблица 3.1. -  Анализ банковских устройств

Примечание – Источник:  http://infobank.by/infolinebigview/ItemId/4922/default.aspx

 

Таким образом, за 2014 год сеть банкоматов в стране расширилась на 10,46%, инфокиосков – на 7,3%, количество организаций, в которых были установлены платежные терминалы – на 33,66%, а количество самих платежных терминалов – на 29,63%.

В то же время, по итогам первого квартала 2015 года, эти показатели выросли следующим образом: количество банкоматов увеличилось на 1,66%, инфокиосков – на 0,92%, количество организаций, в которых были установлены платежные терминалы – на 5,44%, а количество самих платежных терминалов – на 3,3%.

И здесь уже можно говорить о том, что, если количество банковских устройств, предназначенных для удобства использования пластика, будет расти теми темпами, которыми оно увеличивалось в 1 квартале 2015 года, то общий прирост за 2015 год будет гораздо ниже тех показателей, которые мы получили в 2014 году.…………………………………………………………………………. 

 

 

Рисунок 3.1. – Темп прироста за 2014 год

Примечание – Источник:  Собственная разработка

 

 

 

 

Рисунок 3.2. – Темп прироста за 1 квартал 2015 года

Примечание – Источник:  Собственная разработка

 

 

Однако по состоянию на 1 февраля 2015 года уже были достигнуты довольно высокие показатели по уровню безналичных расчетов. 
По количеству безналичных операций в общем объеме операций с использованием патежных карточек этот показатель достиг 71,1%, а по сумме всего безналичного оборота по карточкам – 25,1%. И эти высокие показатели говорят о том, что держатели карточек смогли оценить удобства и преимущества безналичных расчетов.[16]

К сожалению, в настоящее время есть еще некоторые места, где рассчитаться карточкой попросту не получится – это рынки, в своем большинстве, или мелкие торговые точки. Но прогресс скоро дойдет и туда.

Помимо оплаты товаров в магазинах и услуг в платежных терминалах, держатели карточек начали активно использовать предлагаемую банками, так называемую, систему дистанционного обслуживания. Многим она знакома по таким сервисам, как интернет-банкинг или SMS-банкинг. 
Безусловным лидером среди систем дистанционного банковского обслуживания (СДБО), предлагаемых сегодня, является интернет-банкинг, который по количеству операций, совершаемых с его помощью, составляет 68,7%  от общего показателя. А по общей сумме проведенных операций - еще больше,  89,7%.

 

 

Рисунок 3.3. – Доля безналичных операций в общем количестве операций с карточками

Примечание – Источник:  Собственная разработка

 

 

 

 

Рисунок 3.4. – Виды СДБО (по количеству операций)

Примечание – Источник:  Собственная разработка

 

 

 

Рисунок 3.5. – Виды СДБО (по сумме операций)

Примечание – Источник:  Собственная разработка

 
Достаточно низкий уровень использования характеризует сегодня услугу ТВ-банкинга. Возможно потому, что многие члены «платежно-карточного сообщества» даже не имеют представления о том, что же это такое.

Данная система предназначена для абонентов интерактивного телевидения ZALA. Пока услугу ТВ-банкинга могут предложить своим клиентам только 4 банка: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк и БПС-Сбербанк.

Чтобы начать пользоваться данной услугой и оценить возможности и удобства предлагаемого сервиса, достаточно зарегистрироваться в инфокиоске одного из перечисленных банков, конечно - если в наличии у вас есть карточка этих финансово-кредитных учреждений.[17]

Кроме всего прочего, в последнее время некоторые банки начали предлагать своим клиентам и бесконтактные карточки, количество которых пока совсем невелико – лишь 0,1% от общего количества пластика, находящегося в обращении.

И, опять-таки, только 4 банка, по состоянию на 1 апреля 2014 года, освоили выпуск таких карт – Беларусбанк (52% в общем объеме бесконтактных карт), БПС-Сбербанк (19%), Белагропромбанк (18%) и Белгазпромбанк (11%). 
 

 

 

Рисунок 3.6. – Доли банков в общем количестве бесконтактных карточек (%)

Примечание – Источник:  Собственная разработка

 

Особой популярностью начал пользоваться в Беларуси кобрендинг. Ведь кобрендинговые карточки, которые выпускаются на кредитной основе, предлагают их владельцам еще и некоторые скидки на покупку товаров, либо оказание услуг.

По состоянию на 1 февраля 2015 года доля таких карточек в общем объеме выпущенных карт составила 1,2%.  Здесь безусловное лидерство принадлежит МТБанку (57,94%). Еще два наиболее активных эмитента таких карт – это Приорбанк (16,78%) и Белгазпромбанк (14,49%).

 
 

Рисунок 3.7. Доли банков в общем количестве кобрендинговых карточек (%)

Примечание – Источник:  Собственная разработка

 
Карточки для расчетов в сети Интернет эмитируют только Белинвестбанк, БПС-Сбербанк,Паритетбанк и Приорбанк. Доля таких карточек в общем объеме по состоянию на 1 февраля составила 0,4%. 
БЕЛКАРТ - лидер на белорусском рынке платежных карт.

Отмечу, что в последнее время у многих граждан укрепляется доверие к национальной платежной системе БЕЛКАРТ. И это не случайно. Ведь в апреле 2014 года она уже стала участником Ассоциации белорусских банков, а в марте была эмитирована и первая кобрендинговая карточка БЕЛКАРТ-Maestro с чипом стандарта EMV.

Кроме этого, Альфа-банк эмитировал статусную карту БЕЛКАРТ Премиум с повышенным уровнем защиты, обязательным пакетом по защите имущественных интересов держателя и гарантией особого отношения к держателю карты и его финансам.

На 1 февраля 2015 года 44% выпущенных в обращение платежных карточек составляют именно карточки национальной платежной системы БЕЛКАРТ. И, несмотря на то, что платежная система VISA отстает здесь только на 5%, при таких темпах развития и тех целях, которые поставлены БЕЛКАРТ на ближайшие годы, этот момент доминирования БЕЛКАРТ можно считать переломным. Доля карточек национальной платежной системы будет возрастать.

В заключении можно рассмотреть положительные результаты для всех участников расчетов с использованием банковских платежных карточек, подразделив всех участников расчетов на пять групп:

- для  банков реализация карточных  проектов обеспечивает увеличение  ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

- для  предприятий торговли и сервиса  эффект применения карточек проявляется  в уменьшении рисков, которые  присутствуют при использовании  в расчетах наличных денег, в  росте товарооборота и прибыли  за счет реализации системы  поощрительных мер для держателей  карточек (программы лояльности, в  основу которых положена система  бонусов, скидок), снижении затрат  на инкассацию наличности.

- для  предприятий и организаций других  отраслей экономики, внедряющих  зарплатные проекты на базе  карточек, обеспечивается диверсификация  выдачи заработной платы по  срокам, имеется серьезный социальный  эффект за счет ухода от  так называемого «дня получки», минимизируется потребность в  наличных деньгах в кассе предприятия.

- для  граждан – держателей банковских платежных карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на

остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

- в масштабах  государства в целом решаются  задачи по сокращению налично-денежного  оборота и затрат на его  обслуживание, расширению возможностей  кредитования реального сектора  экономики за счет пополнения  ресурсной базы банков, что, в  конечном счете, способствует экономическому  росту. За счет привлечения денежных  средств населения в банки  и роста доли операций, проводимых  с использованием банковских платежных карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами. [19, гл.3]

Проведя анализ эмиссии банковских платежных карточек и эмиссии объектов технической инфраструктуры, можно сделать вывод, что в Республике Беларусь рынок платежных карточек находится на этапе становления по сравнению с другими экономически развитыми странами.

 

 

 

 

3.3 Проблемы и перспективы развития безналичных операций с использованием платежных карточек

 

Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74. 16.02.2007 года было утверждено постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 51 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74» Новая редакция Инструкции расширяет и конкретизирует возможности физических лиц при использовании банковских платежных карточек. Кроме того, в новую редакцию Инструкции включены нормы, расширяющие спектр операций с использованием корпоративной карточки, а также возможности индивидуальных предпринимателей при использовании корпоративных и личных банковских платежных карточек для оплаты товаров, работ и услуг за пределами Республики Беларусь. Уточнен порядок персонализации карточек, выдачи клиентам кредитных карточек и осуществления операций с их использованием.[6, с.166]

Удобство в использовании и быстрота операций позволяют безналичным деньгам все больше вытеснять наличные, в особенности посредством увеличения использования платежных карточек. Достоинства их использования очевидны – они упрощают и ускоряют финансовые операции и обмен валюты, а также уменьшают расходы организаций на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств. Но не стоит, однако, забывать и о ряде проблем, с которыми пришлось столкнуться платежным картам. Прежде всего, это необходимость серьезных преобразований, как в законодательной базе, так и в самом механизме безналичных расчетов. И здесь, несомненно, важными являются поддержка государства и его заинтересованность в развитии данного вида денежного оборота. Говоря о законодательной системе, необходимо отметить, что создавалась она на основе наличных расчетов, и на данный момент в недостаточной мере приспособлена для совершения расчетов безналичных. Важное изменение законодательства должно коснуться пересмотра отражения электронных финансовых преступлений и мошенничества с платежными картами, а также введения законов, которые позволяли бы обеспечить защиту прав потребителей при безналичных расчетах. Необходимо также рассмотреть нормы, которые касаются финансовых операций, и здесь особое внимание следует обратить на правила потребительского кредитования, борьбу с незаконным использованием систем безналичных расчетов и защиту персональных данных.

К одной из основных проблем платежных карт хотелось бы также отнести их неравномерное распределение по Республике Беларусь. В настоящее время большинство пользователей платежных карт находится, разумеется, в городах. Это легко объяснить, ведь развитие экономики и уровень жизни в городах – самые высокие. Более того, распространению карт способствует большое количество магазинов, принимающих по ним оплату, а также банкоматов и отделений банков в этих городах, что существенно облегчает и делает более удобным процесс проведения операций. В остальной же части Беларуси население не так привыкло к использованию платежных карт. Большое количество населения пользуется наличными денежными средствами для выполнения точно тех же операций, которые они могли бы осуществить посредством платежных карт, при этом бы получив еще больше новых возможностей. Частично это объясняется малым распространением банкоматов; частично – малым числом организаций и торговых точек, где бы в качестве оплаты принимали средства на платежных картах; частично – психологией людей, долгим привыканием населения к переменам, ведь еще должно пройти определенное время, чтобы население осознало удобство, полезность и необходимость такого совершенно нового для них метода расчетов.