Проблемы и перспективы развития безналичных операций с использованием платежных карточек

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………... 3

1 ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ  СИСТЕМЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК…………………………………………… 6

1. История становления системы платежных карточек…………………  6
2. Развитие системы платежных карточек в Республике Беларусь…….  12

2 БАНКОВСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И ТЕХНИЧЕСКИЕ СРЕДСТВА…………………………………………  15

2.1 Виды платежных карточек……………………………………………..  15

2.2 Технические  средства…………………………………………………..  22

3 ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ……………………………………………………………...  25

3.1 Системы расчетов с использованием карточек в Республике

Беларусь……………………………………………………………………… 25

3.2 Анализ  расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь……………………………………………………………………………. 29

3.3 Проблемы и перспективы развития безналичных операций с использованием платежных карточек……………………………………………  28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………  41

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………..  43

ПРИЛОЖЕНИЕ А Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек……………………………………………………………….  45

ПРИЛОЖЕНИЕ Б Виды персонализации платежных карт…………………   53

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

По мере развития в Беларуси системы банков, платежные карты постепенно, но уверенно завоёвывают популярность и в нашей стране. Нужно отметить, что правительство содействует развитию платёжной системы на основе платежных карт в Республике Беларусь. Количество счастливых обладателей платежных карточек неуклонно растёт.

Расширение безналичных расчётов на основе платежных карт обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом, что является актуальной темой для Республики Беларусь на сегодняшний день.

Банки республики стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций, начиная со второй половины 1993 года. А в марте 1994 г. ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских платежных карточек ”БелКарт“[1].

Хочу начать с того, что Вместо "банковских пластиковых карточек" в Беларуси стали "платежные карточки". Такая замена терминов  была предусмотрена законом о внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс, который вступил в силу 22 января 2013 года.  
Учитывая специфику проведения операций с платежными карточками и принимая во внимание, что в международной банковской практике она является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к счету клиента в банке (текущему, кредитному, депозитному), из Банковского кодекса исключены нормы, регулирующие правоотношения по договору карт-счета. Это изменение связано с определением термина "платежная карточка. 
Под платежной карточкой понимается платежный инструмент, обеспечивающий доступ к счету физического или юридического лица в банке, получение наличных денежных средств и осуществление расчетов в безналичной форме за счет денежных средств, имеющихся на счете физического или юридического лица, либо кредита банка, проведение иных операций в соответствии с законодательством.

Сегодня в Беларуси функционируют разнообразные системы расчетов, использующие банковские платежные карточки в качестве платежного средства – внутренняя система ”БелКарт“ и международные банковские системы ”VISA“,”Mastercard“, ”UnionPay“, ”AmericanExpress“, ”Золотая корона“.

Быстрое развитие рынка банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь за относительно короткий временной интервал в 9 лет увеличилось в 5 раз, и на сегодняшний день их общее количество превышает количество жителей республики.

Это касается в том числе и формирования эффективной системы безналичных розничных платежей, в частности пластиковых карт, которая способствовала бы экономии общественных издержек за счет сокращения времени на оплату товаров и услуг населением страны на предприятиях торговли и сервиса, затрат на организацию налично-денежного оборота.

Целью данной работы является анализ состояния системы расчетов платежными картами в РБ на современном этапе и разработка направлений повышения эффективности расчетов с учетом современных новаций.

Из поставленной цели вытекают следующие задачи:

- изучить  возникновение и виды банковских  карточек;

- изучить  и проанализировать развитие  платежных карт в РБ;

- изучить  и проанализировать перспективы  и проблемы расчетов с использованием  платежных карт в РБ.

Объектом исследования выступает система банковских платежных карт как один из наиболее широко используемых инструментов безналичных расчетов.

Предметом исследования является современное состояние системы расчетов банковскими платежными карточками в РБ и перспективы ее совершенствования.

Высокие темпы роста экономики Беларуси, увеличение спроса на отечественные товары и услуги, как на внутреннем, так и на внешнем рынках требуют более современного и усовершенствованного банковского обслуживания. Выходом из сложившейся ситуации стало появление банковских пластиковых карточек. Возможности, которые открылись с появлением платежных карточек постоянно увеличиваются, что выгодно отличает их от предшественников – наличных денег и чеков.

На данном этапе развития платежные карточки все больше завоевывают симпатии среди обычного населения. С их появлением уменьшилось количество краж, связанных с деньгами. С каждым годом растет и количество технической инфраструктуры обслуживания банковских платежных карточек (банкоматов, инфокиосков), о чем свидетельствуют статистические данные об использовании пластиковых карточек, их выпуске, спросе за последние годы в Республике Беларусь.

Развитие использования банковских платежных карт в Беларуси рассматривается в периодических публикациях журнала «Банковский вестник», а также «Вестник Ассоциации Белорусских Банков». В статьях И.А. Пищика, Сеньковой, Самусева рассматриваются такие вопросы, как увеличение объемов платежных карточек эмитированных в РБ, состояние технической инфраструктуры, деятельность обслуживающих систем, а также проблемы, связанные с недостаточным развитием карточного бизнеса в РБ и приводятся возможные пути их решения.

Материалом исследования по изучению расчетов банковских платежных карточек являются нормативно – правовые акты Республики Беларусь, статистические данные ресурса Интернет и публикации источников СМИ.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе представлены исторические сведения о появлении платежных карточек и их распространении, развитие системы банковских платежных карточек в Республике Беларусь.

Во второй главе рассмотрены виды платежных карточек, их свойства и возможности, описываются технические средства, с помощью которых можно осуществлять различные виды операций над банковскими платежными карточками.

В третьей главе описаны перспективы и проблемы развития банковских платежных карточек в Республике Беларусь, современные системы расчетов, указаны данные о количестве банковских пластиковых карточек, описан анализ расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

В заключении подводится итог выполненной работы, формулировка основных выводов и определяются тенденции развития, распространения банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь.

 

 

 

 

 

1 ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ  СИСТЕМЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК

 

1. История становления платежных карточек

Неотъемлемым атрибутом современного человека стала в наши дни банковская платежная карточка. Не одно десятилетие ушло на формирование банковской карты в том виде, к которому мы все сегодня так привыкли.

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Фирма General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту в 1914г. Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетие спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). [6]

Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков - участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использовать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.

Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение, как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время.

Первая банковская карта была выпущена в 1951г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. В 1951 - 1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки использовались локально. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около 11 тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.

В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе VISA) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения в красках, светящихся при облучении в ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев. [12]

Карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены известными небанковскими гигантами: Diners Club (I950г.), American Express (1958г. кредитные "карточки для богатых") и Hilton Credit (1959г.). В отношении изготовления они мало, чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.

Diners Club ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила и American Express.

В конце 50-х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе Bank of America, Чейз Манхэттн бэнк, Марин мидлэнд бэнк и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками Diners Club и American Express. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком Bank of America карточка BankAmericard, ныне VISA. Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956г. До середины шестидесятых годов система BankAmericard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Объем операций с BankAmeriсard возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев – с 35 до 83 тысяч. В 1966 году произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующей ход развития карточных систем. Bank of America учредил отдельную организацию – "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", в которой сосредоточились все операции с карточками BankAmeriсard. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Чуть ли не все США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. [2, c.10]