Правовые аспекты возвращения кредита

    2.1 Коммерческий кредит 

    Коммерческий  кредит –это не самостоятельная сделка заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты¹.

    По  существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

    В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

    Строго  говоря, выдача векселя взамен платежа  также представляет собой форму коммерческого кредита. Однако вексельные правоотношения регулируются специальным законодательством.

    2.2 Товарный кредит 

    В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

    Кроме того, договор о предоставлении товарного  кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

    В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном  договоре. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности. 
 
 
 
 

3. Правовые аспекты  возвращения кредита 

3.1 Правовые основы  обеспечения возврата  кредита. 

    По  общему правилу, возврат банку предоставленных  по кредитному договору денежных средств должен осуществляться клиентом на добровольных началах. В противном случае, кредитная организация вправе взыскивать положенные денежные средства всеми доступными её законными способами.

    Предоставленные законом кредитору способы взыскания кредитного обязательства с должника подразделяются на несудебные и судебные.

    К несудебным способам взыскания денежных средств относятся:

    1) безакцептное списание необходимых  денежных средств со счетов  должника, его поручителя или  гаранта, если такое условие сформулировано в  соответствующем договоре;

    2) реализация в установленном порядке  залога (п.1, 2 ст.349 ГК РФ);

    3) удержание вещей должника находящихся  у кредитора (ст.359 ГК РФ).

    Право удержания возникает у кредитора  только с момента неисполнения должником в срок лежащих на нем обязательств.

    Так, если банк отказывается выдать клиенту  внесенные им на хранение ценные бумаги, мотивируя свой отказ, например, просрочкой возврата полученного клиентом кредита, законность применения права удержания  налицо. Но если банк отказывается выдать хранящиеся бумаги клиента в тот момент, когда срок использования клиентом полученного кредита еще не истек, действия банка не имеют под собой правовых оснований.

    В этом отношении право удержания  как самостоятельный институт имеет существенное отличие от правомочия залогодержателя. Право удерживать залог наступает у залогодержателя с момента подписания договора о залоге и сохраняется в течение всего срока обязательственных отношений. Право же удержание возникает у кредитора только в момент неисполнения должником кредитного обязательства.

    В случае наступления несостоятельности  должника или в случаях, когда  сроки исполнения обязательств истекают (наступают) досрочно, возможность реализации права удержания сохраняется  за кредитором. Например, при объявлении заемщика несостоятельным банк имеет право удерживать находящиеся у него ценности этого заемщика вплоть до исполнения его обязательств конкурсной комиссией. Передавать эти ценности в конкурсную массу банк не обязан. Этого правила нет в законодательстве, но оно логично вытекает из самой природы и назначения права удержания. Подобно тому, как не подлежит включению в конкурсную массу имущество, составляющее предмет залога, не может включаться в конкурсную массу и имущество, составляющее предмет права удержания (ст. 360 ГК РФ)

    Предметом удержания может быть только вещь. Нельзя удерживать право или деньги, можно удерживать только вещи (телесные предметы материального мира) либо — ценные бумаги (в «нормальной», документарной форме).

    Право удержания — право обременяющего (сервитутного) типа, следующее за вещью  везде, у кого бы таковая ни находилась. Этим объясняется правило пункта 2 ст.359 ГК РФ о возможности кредитора  продолжать удерживать вещь даже после  перехода на нее права собственности третьему лицу. Отсюда следует, что кредитор имеет право предъявить всякому новому собственнику предмета удержания все те требования, которые он мог бы предъявить должнику.

    Закон не выдвигает в качестве условия  реализации права удержания соразмерность стоимости предмета удержания и неисполненного в срок обязательства. Поэтому в случае, если кредитор в обеспечение, например, обязательства по уплате процентов за кредит в сумме, эквивалентной 100 долларам, удерживает пакет акций стоимостью 100 тысяч долларов, должник не вправе принудить кредитора отдать предмет удержания. В тоже время суд может расценить такие действия кредитора как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ) и отказать в защите этих прав, т.е. дать возможность должнику признать действия кредитора неправомочными и обязать его вернуть пакет акций за минусом фактического долга должника.

    Особое  место в институте удержание  занимает  вопрос о применении права  удержания ценностей, оказавшихся  у кредитора в силу лично-доверительных  сделок с должником (например, по договору поручения или товарищества). Закон не выделяет этих ситуаций как требующих особого правового регулирования, поэтому можно сказать, что по общему правилу лично-

    доверительный характер отношений не влияет на возможность  реализации кредитором права удержания.

    Видно лишь одно исключение из этого правила - право удержания не может и  не должно распространяться на ценности, полученные кредитором от должника в  связи с представительством интересов  последнего по доверенности или на основании договора поручения (ст. 182, 185, 970-978 ГК РФ). Связано это с тем, что представитель и поверенный действуют за счет, в интересах и

    от  имени представляемого (доверителя). Производя же действия по удержанию  полученных для представляемого (доверителя) ценностей, представитель (поверенный) вступает в противоречие с интересами представляемого (доверителя).

    Особо следует отметить, что в настоящее  время в законе не решён вопрос о моменте возникновения права  на обращение взыскания на удерживаемое имущество.  

3.2 Исполнение кредитных обязательств.  

     Согласно  ст. 6 Закона "Об исполнительном производстве" исполнительный документ, в котором содержатся требования судебных актов и актов других органов о взыскании денежных средств, может быть направлен взыскателем непосредственно в банк или иную кредитную организацию. Таким правом обладает также и судебный пристав-исполнитель (п. 2 ст. 46, п. 3 ст. 57 Закона "Об исполнительном производстве"). После чего банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, в трехдневный срок со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя должны исполнить содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств либо сделать отметку о полном или частичном неисполнении указанных требований в связи с отсутствием на счетах должника денежных средств, достаточных для удовлетворения требований взыскателя.

     В случае неисполнения банком или иной кредитной организацией указанных требований возможно применение по отношению к ним штрафной ответственности, предусмотренной ст. 86 Закона "Об исполнительном производстве".

     В названной статье речь идет о принудительном исполнении исполнительных документов в отношении особой группы участников исполнительного производства - банков или иных кредитных организаций, не являющихся должниками по конкретному взысканию. Согласно ст. 5 Закона "Об исполнительном производстве" банки не являются в данном случае органами принудительного исполнения.

     Поскольку ст. 86 Закона "Об исполнительном производстве" носит отсылочный характер, то штрафы могут налагаться только в случаях и в порядке, предусмотренных федеральным законом, а именно - соответствующим процессуальным кодексом. Особенностью применения штрафных санкций, указанных в ст. 86 Закона "Об исполнительном производстве", является то, что субъектом, имеющим право налагать штраф на банки за неисполнение исполнительного документа о взыскании денежных средств с должника при их наличии на его счетах, выступает не судебный пристав-исполнитель, а суд. В данном случае под судом следует понимать суд общей юрисдикции и арбитражный суд (п. 3 ст. 6 Закона "Об исполнительном производстве").

     По  отношению к банкам могут быть применены и другие санкции за неисполнение решения суда. Согласно Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" неоднократное неисполнение судебных актов арбитражных судов банками или иными кредитными учреждениями является основанием для отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того, согласно ст. 91 Закона "Об исполнительном производстве" взыскатель вправе предъявить к организации, в том числе к банку, иск о взыскании подлежащей удержанию с должника суммы, не удержанной по вине этой организации.

     Объективная сторона правонарушения, предусмотренного ст. 86 Закона "Об исполнительном производстве", выражается в незаконном бездействии банка в виде неправомерного неисполнения в установленный законодательством срок исполнительного документа, выданного судом.

     Банк, осуществляющий обслуживание расчетного (текущего) счета должника, по получении исполнительного листа обязан в трехдневный срок осуществить взыскание денежных средств (п. 3 Временного положения о порядке обращения взыскания на имущество организаций). При наличии на счете должника денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех заявленных требований, взыскание производится в порядке поступления документов на списание (в порядке календарной очередности - п. 1 ст. 855 ГК РФ). Если же средств для удовлетворения всех заявленных требований недостаточно, действует иное правило, устанавливающее, что в данном случае удовлетворение требований кредиторов осуществляется в порядке предусмотренной ст. 855 очередности.