Правовые аспекты возвращения кредита

    СОДЕРЖАНИЕ

    ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….…4

    1. Сущность, содержание кредитного договора………………………….....5

      1.1. Понятие, предмет кредитного договора ………………………….…..5

      1.2 Форма и порядок  заключения  кредитного договора………………....7

      1.3 Содержание кредитного договора……………………………………...9

    2. Виды кредитного договора ……………………………………………….16

      2.1 Коммерческий кредит…………………………………………………..17

      2.2 Товарный кредит…………………………………………………….….19

    3. Правовые аспекты возвращения  кредита…………………………….…..20

      3.1 Правовые основы обеспечения возврата кредита……………………..20

      3.2 Исполнение кредитных обязательств. ………………………………...22

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………...26

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………..………………… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение 

    Роль кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития все более возрастает. Этим в первую очередь и обусловлена актуальность выбранной темы. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.

    Практически все предприниматели в своей  повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

    В связи с этим целью настоящей  работы является раскрытие основного  правового механизма кредитования через кредитный договор.

    Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

    Вместе  с тем, суды постоянно дают разъяснения  по вопросам применения норм о договорах кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по кредитно-заемным отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело. 

    1. Сущность, содержание кредитного договора.  

    1.1 Понятие, предмет кредитного договора. 

    Договор (ст. 420 ГК РФ) – это соглашение двух или более сторон, направленное на установление, изменение и прекращение  гражданских прав и обязанностей, в том числе в области хозяйственных  отношений. Договор – разновидность  сделки.

    С точки зрения правого регулирования  кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ ¹, где, в частности, говорится:

    По  кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствии нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

    Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках

    которого, по сути, осуществляется «торговля  деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

    По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

    От  договора займа кредитный договор  отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

    Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом  кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в  виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

    Следовательно, кредитный договор и по субъектному  составу, и по предмету имеет более  узкую сферу применения, чем договор  займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие  требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

    Наконец, кредитный договор в отличие  от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. 

    1.2 Форма и порядок  заключения кредитного договора. 

    В действующем Гражданском кодексе  нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Чаще  всего кредитный договор заключается  путем составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма кредитного договора считается соблюденной при условии, что он был заключен путем обмена документами.

    Согласно п.1 ст.820 ГК РФ сторонами в кредитном договоре могут выступать:

    а) заимодавцем (кредитором) - банк, т.е. кредитная  организация, которая имеет исключительное право:

    -  привлекать во вклады денежные  средства физических и юридических лиц;

    - размещать денежные средства  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности и срочности; 

    - открывать и вести банковские  счета (ст. 1, 5 Закона о банках);

    - иная (небанковская) кредитная организация,  т.е. юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право на основании лицензии ЦБ РФ осуществлять лишь отдельные банковские операции. Ни граждане, ни юридические лица - некоммерческие организации не вправе осуществлять банковские операции;

    б) заемщиком могут быть как граждане, так и юридические лица, а также  РФ, ее субъекты, муниципальные образования (ст. 124-126 ГК РФ).

    Содержание  кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского  кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

    Возвратность  - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность  заемщика выплатить сумму долга  на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

    Кредитная организация имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.²

    Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.³

    Банки фактически продают имеющиеся в  их распоряжении денежные средства путем  размещения в качестве кредита. Плата  в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть  прибыли кредитной организации.

    Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям.

    Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации. 

    1.3 Содержание кредитного  договора. 

    Обязанности кредитора в данном договоре:

    1) предоставление денежных средства  в размере и на условиях, предусмотренных договором.

    Указанная обязанность исполняется несколькими  способами:

    - если кредит предоставляется  наличными денежными средствами  физическому лицу, то заемщик  может получить сумму кредита  через кассу кредитной организации. 

    - если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или другом банке; физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.