Пластиковые карточки в системе безналичного денежного оборота

    Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

    Кроме того, в системах Виза и Европей  есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для  получения наличных денег и в  электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

    7. В России сложилось  разделение на  карты корпоративные  и личные 

    Иногда  еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с  организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

    Внешне  эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.

    В международной классификации все  же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.

    В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

    Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошеничества. Так, в США  в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

    В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

    Карты с микропроцессором представляют собой  по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

    Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.  

         3.2 Международные пластиковые карты Visa, EUROCARD/MASTERCARD и CIRRUS/MAESTRO 

      Visa разработала целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям. Карты Visa - это удобный и надежный способ оплаты и снятия наличных как дома, так и во время поездок.

      Visa Electron – самая популярная карта в России. Visa Electron настолько удобна для держателей карт, что она используется в несколько раз чаще, чем конкурирующие с ней карты.

      Используется  для безналичной оплаты товаров  и услуг в предприятиях торговли и сервиса, оборудованные электронными терминалами, получения наличных денежных средств по всему миру.

      Из-за простоты и удобства использования карта VISA Electron подойдет клиентам, не имевшим опыта обращения с пластиковыми картами.

      Карта Visa Classic – это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону.

      Используется  для безналичной оплаты товаров  и услуг, получения наличных денежных средств по всему миру.

      Эта карта предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами, а также пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость. Дополнительно предоставляется: возможность экстренного получения наличных в любой стране мира или экстренная замена карты (в случае ее утери).

      Карта Visa Gold – это синоним престижа, статуса и качества. По картам Visa Gold Вы можете получить скидки и выгодные предложения. Это первоклассное обслуживание, это визитная карточка человека, который многого добился в жизни. Высокий кредитный лимит и другие преимущества карт VISA Gold особенно привлекательны для людей, часто совершающих деловые и личные поездки.

      Используется  для получения наличных денежных средств по всему миру, для безналичной оплаты товаров и услуг как в реальных и виртуальных магазинах, а также по почте и телефон.

      Дополнительно предоставляется: возможность экстренного  получения наличных в любой стране мира или экстренная замена карты  в течении 48 часов (в случае ее утери).

      VISA Electron и Maestro – это самые доступные  карты, особенность которых заключается  в невысокой стоимости открытия  карточного счета и годового  обслуживания. Данные карты - дебетовые,  т.е. владелец карточки может  распоряжаться только той суммой, которая у него имеется на карточном счете. Все операции по эти картам проводятся с обязательной авторизацией, что гарантирует их безопасное использование и надежное хранение средств на счете.

      VISA Classic и MasterCard Standard – самые популярные платежные карты в мире, предлагающие оптимальное соотношение стоимости и спектра услуг. Они сочетают удобство и высокую надежность. При заключении кредитного соглашения с банком по данному классу карт могут осуществляться также кредитные операции. Карты VISA Classic и MasterCard Standard пользуются широкой популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку гарантирует удобство и финансовую гибкость.

      Visa Platinum, VISA Gold и MasterCard Gold - относятся  к привилегированным продуктам,  которые соответствуют высокому социальному статусу их владельцев. Держатели данных карт во всем мире обслуживаются по категории VIP, что гарантирует высокое качество обслуживания, персональное отношение и в ряде случаев скидки и льготы в предприятиях торговли и сервиса. Данные карты отличает ускоренная процедура замены карты и экстренная выдача наличных по всему миру в случае утраты карты, возможность арендовать автомобиль, забронировать гостиницу или заказать авиабилет. При заключении кредитного соглашения с банком по данному классу карт могут осуществляться также кредитные операции.

      VISA Virtuon - это виртуальная карта, предназначенная  для оплаты товаров и услуг  в интернет – магазинах по  всему миру, т.е. эта карта не  используется в торгово-сервисной  сети и для получения наличных. Visa Virtuon представляет собой удобное и недорогое средство расчетов, которое дает возможность существенно снизить риски при оплате пластиковой картой товаров и услуг через Интернет.

      Карты Visa Electron Instant Issue - это продукт на основе обычной карты VISA Electron. Данный тип карт имеет одну особенность - имя и фамилия держателя на карте не персонализируются. На лицевой стороне карточки печатается номер карты и срок ее действия. Карта принимается к оплате всеми торговыми точками, где есть логотип Visa Electron и позволяет снимать наличные в банкомате.

      Карта выпускается сроком на 1 год. Карта  может быть оформлена как основная, с открытием картсчета, так и  дополнительная, к ранее открытому  счету.

      Карта выдается при обращении клиента  в офис банка, предъявлении документов, удостоверяющих личность, и при внесении оплаты согласно тарифам Банка.

      Также карты Visa Electron Instant Issue со сроком действия на 3 года бесплатно выдаются Банком при оформлении потребительских  кредитов в качестве дополнительного удобного средства для получения кредитных средств, информации по кредиту и погашения задолженности.

    Карты отличаются условиями обслуживания, перечнем дополнительных услуг и  преимуществ, предоставляемых владельцу  карты, а также валютой карточного счета. Основной расчетной валютой по картам платежной системы VISA является доллар США (для расчетов во всех валютах, кроме Евро), если расчеты производятся в Евро, то используется дополнительная расчетная валюта - Евро, на территории РФ - расчетной валютой является российский рубль. Расчетной валютой по картам MasterCard является Евро, на территории РФ - российский рубль

      Пластиковые карты RNCB Eurocard/MasterCard и RNCB Cirrus/Maestro предназначены  для оплаты товаров и услуг, получения  наличных средств в торговых и сервисных точках платежной системы.

      Порядок ведения и отражения операций  
Учет операций по карточке ведется только в долларах США. Средства на карточном счете могут быть использованы только для расчетов по операциям с карточками. Перечисление средств с одного карточного счета на другой не допускается. При пользовании карточкой ее держатель обязуется не превышать ее платежный лимит. При возникновении чего банк списывает необходимую сумму с неснижаемого остатка.

      На  сумму неснижаемого остатка по карточке начисляются проценты в соответствии с тарифами. В случае допущения овердрафта начисление процентов прекращается до пополнения средств до установленного лимита. Комиссия за овердрафт взимается автоматически согласно Тарифу с одновременной отправкой клиенту уведомления о погашении овердрафта.

      Каждой  карточке присваивается уникальный шестнадцатизначный номер. Держатель  карточки несет ответственность  за все операции, совершенные по номеру его карточки.

      С целью проверки правильности совершенных  операций и осуществления контроля за состоянием счета его владельцу ежемесячно представляется выписка. За каждую дополнительную выписку, предоставляемую по просьбе держателя карточки, с него взыскивается дополнительная плата.

      Вопросы безопасности. Карточка RNCB Eurocard/MasterCard не подлежит передаче другому лицу. Во избежание ее злонамеренного использования другим лицом карточку следует хранить в безопасном месте. При получении карточки ее держатель должен расписаться на оборотной стороне.

      При выдаче карточки держателю сообщается секретный код(ПИН), предназначенный для электронного использования карточки.

      Код является строго секретным, известным  только держателю карточки. Держателю  карточки следует хранить свой код  в тайне, исключив его запись на карточке или каком-либо другом документе, хранящемся вместе с карточкой, не следует сообщать этот номер другому лицу. Несоблюдение этих правил освобождает Банк от какой-либо ответственности перед держателем карточки.

      В случае если карточка была утеряна  или похищена, держатель карточки обязан незамедлительно поставить об этом в известность Банк. В течение трех дней после утраты карточки держатель обязан заказным письмом, по факсу, или при личном обращении в Банк подтвердить свое заявление о пропаже карточки и приложить официальное подтверждение правоохранительных органов об ее утрате. Держатель карточки при передаче информации о ее хищении или утрате ни в коем случае не должен сообщать свой секретный код, ни в письменном виде - в заявлении, ни в устном.

      Незамедлительно после получения указанной информации Банк принимает меры по предотвращению незаконного использования карточки, т.е. блокирует карточку в авторизационной системе Europay.

      В случае, если Банк прекращает действие карточки и объявляет ее недействительной по причинам нарушения держателем Правил использования карточкой, все расходы, связанные с передачей информации об объявлении ее недействительной или временном прекращении ее действия, а также связанные с изъятием карточки, относятся на счет ее держателя.

      Срок действия карточки. Карточка действительна до последнего дня месяца года, указанных на ней. В момент получения карточки с новым сроком действия ее держатель сдает карточку с истекшим сроком действия.