Пластиковые карточки в системе безналичного денежного оборота

    Авторизация

    Полномочия  держателя карточки проверяются  во время авторизации. Авторизация  проводится при приеме карточки к  оплате или выдаче наличных денег. Для  этого точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного решения система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на чек (слип). Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания, и детально будет рассмотрена в нижеследующих разделах.

     Сейчас же отметим, что авторизация может  проводится как “вручную”, когда  продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS- это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация).

    Транзакция 

    Совокупность  операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной  системой при осуществлении платежа  по карточке или получении наличных денег часто именуют транзакцией.

    Банк-эквайер 

    Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайер-центр. На начальном этапе развития отечественных  систем роль эквайер-центра иногда выполняет  процессинговый центр, однако в большинстве  случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

    Процессинговый  центр 

    Процессинговый  центр ведет базу данных платежной  системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной  системы и держателях карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.

    Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку  ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых  при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных - процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

    Расчетный банк

    Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские  счета.  
 

III ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 
 

             

1. Классификация

 

    Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

    Существует  много оснований для классификации карт.

    1. По материалу,  из которого они  изготовлены:  
- бумажные (картонные);  
- пластковые;  
- металлические.

    В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для  идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

    Ламинирование является довольно простой, дешевой  и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

    В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

    2. По способу записи информации на карту:  
- графическая запись;  
- эмбоссирование;  
- штрих-кодирование;  
- кодировка на магнитной полосе;  
- чип;  
- лазерная запись (оптические карты).

    Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

     Эмбоссирование (тиснение) - метод физической персонализации. Эмбоссированные символы - выпуклые, также подкрашиваются специальной  краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип (счет-извещение).

    Эмбоссирование  позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

    Эмбоссирование  не вытеснило полностью графическое  изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной  технологии, номер карты и имя  держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

    Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения  не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

    Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег  совершили революцию и в карточном  бизнесе. Для того чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

    На  магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

    Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения  информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

    Несмотря  на очевидные преимущества, чиповые  карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая  карточка на порядок дороже, чем  карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб  от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

    Не  все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гараздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

    Принципиально иные возможности открывают настоящие  микропроцессорные карты, поскольку  они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

    В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

    3. По общему назначению:  
- идентификационные;  
- информационные;  
- для финансовых операций (расчетов).

    В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:  
1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);  
2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);  
3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

    Системы с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения  многих функций в одной пластиковой  карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

    4. По эмитентам:  
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;  
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

    Может показаться, что компании с целью  увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится  сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими  компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

    5. Банковские и другие  карточки, используемые  для расчетов:  
- автономный “электронный кошелек”;  
- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;  
- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

    Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К  ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

    Следует отметить, что карты с магнитной  полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как  магнитная полоса не обеспечивает приемлемого  для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом.  
С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

    6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):  
- обычная карточка;  
- серебряная карточка;  
- золотая карточка;  
- электронная карточка.

    Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена  для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

    Серебреная  карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных  лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать  в тех или иных пределах средства своей компании.