Пластиковые карточки в системе безналичного денежного оборота

Московский  гуманитарно-экономический  институт 

Кировский филиал 
 
 
 
 

Курсовая  работа 

По дисциплине

«Деньги, кредит, банки» 

Тема:

«Пластиковые карточки в системе безналичного денежного оборота» 
 
 
 
 

Студентки IU курса заочного отделения

Специальности: 
 

Преподаватель:

Дата  проверки:________

Оценка:________

Подпись:______ 
 

        г. Киров 2010 
 

Содержание. 

      Введение…………………………………………………………………2 

I. Пластиковые карточки в системе безналичного денежного оборота…5

    1.1 Система безналичного денежного оборота…………………………………………………….…………………5

    1.2 Пластиковая карта как платежный инструмент……………………8

   1.3 Разработка законодательства по международным банковским

картам………………………………………………………………………..14 

II. Возникновение и роль пластиковых карт…………..………………….17

    2.1 Возникновение пластиковых карт……………………………………17

    2.2 История развития пластиковых платежных средств в России…………………....................................................................................24

    2.3 Роль пластиковых карточек в российском платежном обороте………………………………………………………………………..30

2.4 Субъекты  платежных систем, использующих  пластиковые карты..32 

III Виды пластиковых карт…………………………………………………35

    3.1 Классификация………………………………………………………..35

    3.2 Международные пластиковые карты Visa, EUROCARD/MASTERCARD и CIRRUS/MAESTRO…………………………………………..........................43 

     Заключение………………………………………………………………..50

Список использованных источников и литературы……………………….54

    Приложения ………………………………………………………………55 

 

ВВЕДЕНИЕ.  

    Банковская  пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

    Сегодня платежные системы на базе пластиковых  карт стали неотъемлемым атрибутом  финансовой системы любого индустриально-развитого  государства.

    Сами  по себе пластиковые карточки – инструмент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения.

     Пластиковые карточки – средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем самым сокращения накладных расходов.

    Основными целями карточной системы являются:

• замена живых денег на «электронные» с целью использования реальных денежных средств в качестве кредитных ресурсов;
• развитие безбумажной технологии, позволяющей значительно увеличить количество операций с минимальным увеличением штатного персонала;
• привлечение на обслуживание  крупных клиентов – юридических лиц, осуществляющих реализацию товаров (работ, услуг) широким массам населения (сети автозаправочных станций, магазинов и т.п.);
• сокращение перевозок денежной наличности;
• обеспечение сохранности наличных денежных средств;
• предотвращение оборота фальшивых купюр;
• разгрузка филиалов банка от наплыва клиентов и нерентабельных операций по снятию наличности со счетов «до востребования»;
• получение дополнительного дохода от участия банка в платежных операциях торговых точек;
• высокая информативность на всех уровнях системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени;
• централизованный контроль над всем процессом денежного обращения;
• интеграция банка в мировую финансовую систему, обеспечение для своих клиентов возможности расчетов не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами.

    Вышеизложенное  подтверждает актуальность работы, отражающей процесс развития в рамках банковской системы единой современной системы электронных безналичных денежных расчетов.

    Удобство  карточной системы расчетов для  пользователя состоит, прежде всего, в  том, что ему не нужно иметь  при себе крупных денежных сумм при  посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков.

    Цель  работы – определить значимость карточной  системы расчетов в процессе безналичного денежного оборота.

    Основными задачами данной работы является наиболее детально рассмотреть:

1)Роль пластиковых  карточек в системе безналичного  денежного оборота 

2)Систему безналичного денежного оборота;

3)Историю  возникновения ;

4) Виды и  классификация пластиковых карточек

     

 Безналичные  расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег. Их развитие приводит к сокращению количества наличных денег необходимых для обращения. Чем шире применяются безналичные расчеты, тем меньше требуется наличных денег, уменьшаются издержки обращения. Развитие безналичных расчетов ускоряет оборот наличных денег. Чем равномернее используются наличные деньги, тем меньше их будет в обращении. Следовательно, при прочих равных условиях понадобится меньше наличных денег для обслуживания наличноденежного оборота.    

 Четкое разграничение  безналичного и наличноденежного  оборота создает условия, облегчающие  планирование денежного обращения  и безналичного денежного оборота.  Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения. Пока расчеты происходят безналично, т.е. деньги списываются с одного счета и зачисляются на другой счет в банке, в банках оседают денежные средства, становящиеся кредитными ресурсами.     

 Таким образом,  я считаю, что актуальность данной  работы достаточно высока в современных условиях, т.к. в работе раскрываются  трудности,  особенности и преграды использования безналичных расчетов.

 

1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНОГО ДЕНЖНОГО ОБОРОТА

 

1. Система безналичного денежного оборота

  

    Для любого современного общества все гражданские правоотношения подразделяются на вещные и обязательственные. Рыночный оборот по существу представляет собой совокупность различных обязательственных отношений, связанных с исполнением. В современном обществе основным видом денежных расчётов являются безналичные расчёты. Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчёты, устанавливает условия их осуществления и порядок применения расчётных документов. Система безналичных расчётов представляет собой плановую организацию безналичного денежного оборота, регулируемого общегосударственными законами и банковскими правилами. Основными ее элементами являются: принципы организации безналичных расчётов, способы платежей, формы безналичных расчётов.

    Подавляющее большинство расчетов между фирмами  осуществляется в безналичном порядке  путем перечисления средств со счета плательщика на счет их получателя, а также путем зачета взаимных требований. Предпринимательские фирмы хранят денежные средства на счетах в банке, куда поступают все причитающиеся им платежи и откуда перечисляются средства по обязательствам фирмы. Безналичные расчеты по сравнению с налично-денежными расчетами сокращают издержки обращения, т.к. в данном случае отпадает необходимость в перевозке и хранении наличных денег.

    Безналичные расчеты — это расчеты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

    Различия  в организации безналичных расчетов обусловлены историческим и экономическим  развитием отдельных стран. Так, в Великобритании раньше, чем в других странах, получили распространение безналичные расчеты векселями и чеками. С 1775 г. Здесь возникли расчетные, клиринговые палаты — специальные межбанковские организации, осуществляющие безналичные расчеты по чекам и другим платежным документам путем зачета взаимных требований. Коммерческие банки — члены расчетной палаты принимают к оплате чеки, выписанные на любой банк или его отделение. Все чеки поступают в расчетную палату, где их сортируют и проводят зачет несколько раз в день. Оплачивается только конечное сальдо расчетов через счета в центральном банке. В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки. Расчетные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачета требований по заключенным здесь сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчеты.

   Расчетные операции относятся к числу важнейших  банковских операций. Они включают инкассовые, переводные и аккредитивные  операции.

    С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Они способствуют ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций.

    В электронной системе денежных переводов  в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др. Некоторые банковские автоматы служат только для выдачи наличных денег. 
1.2   Пластиковая карта как платежный инструмент.

 
          История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.  
          Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.  
          Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.  
         В настоящее время в хозяйственном обороте РФ находятся монеты и денежные купюры достоинством 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей, на которых указано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов - безналичные. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.  
          Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.  
          Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.