PayCash – система электронных платежей, проведение наличных платежей через интернет

Среди прочих отличительных характеристик системы можно отметить:

• Возможность оперировать цифровой наличностью в Интернете практически так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета, а именно:
• использовать цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке;
• выводить цифровые наличные со счета интернет-банка системы и хранить в личном электронном кошельке. Кошелек может размещаться на жестком диске компьютера, дискете, CD, и т.п.
• при необходимости производить как очень малые платежи, так и очень большие;
• дарить/одалживать цифровые наличные другим пользователям системы;
• быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот.

Устойчивость к обрывам связи. В случае, если в момент совершения транзакции по каким-либо причинам она не была доведена до конца, ни одна из сторон не рискует потерять деньги.

Создание PayCash стало возможным после появления в криптографии одного из вариантов электронно-цифровой подписи – слепой подписи (blind signature). Хотя алгоритм проверки подлинности электронных денег является абсолютно открытым (он опубликован на сайте PayCash, прошел независимую западную экспертизу и запатентован), создать на его основе платежные книжки невозможно без банка-участника PayCash.

PayCash, в отличие от карточных систем, позволяет сделать доходными операции мелких и микроплатежей. По оценкам Visa, ежегодный объем операций стоимостью менее $10 превышает оборот по всем выпущенным банковским картам. Главными же преимуществами системы PayCash является анонимность платежей, безопасность и скорость проведения расчетов.

Для работы с PayCash не обязательно быть привязанным к конкретному счету или быть владельцем кредитной карты. Каждому пользователю системы PayCash достаточно открыть «платежную книжку», которая представляет собой длинную последовательность цифр с текущей информацией, причем любой участник системы может быть как плательщиком, так и получателем платежа. При оплате покупки соответствующий код пересылается в компьютер продавца, который связывается с банком-оператором PayCash, проверяя подлинность платежной книжки. Кроме того, система запоминает истраченную стоимость книжки и таким образом защищает себя от копирования электронных денег – перерасход стоимости книжек будет автоматически отсечен системой. Для пользователей системы открываются возможности свободного управления собственными денежными средствами. Пользователи системы могут совершать покупки в интернет-магазинах и осуществлять платежи различного характера в широком диапазоне сумм. К примеру, интернет-доступа или внесение абонентной платы за пейджер можно осуществить, посетив соответствующий раздел WEB-сайта платежной системы PayCash (www.paycash.ru).

Банк «Таврический» в течение трех лет вложил значительные интеллектуальные и финансовые ресурсы в Интернет-проект PayCash. Теперь созданная технология востребована и усовершенствуется. Планируется широкое распространение системы PayCash на основе сети равноправных партнеров, связанных системой договоров и проводящих взаимный клиринг или зачет.

Следующий шаг в развитии PayCash – интеграция системы с банковским программным обеспечением, что позволит пользователям PayCash безопасно управлять реальным банковским счетом в России.

На базе технологии PayCash в 2009 году функционировали некоторые платежные системы:

• Яндекс.Деньги – являющаяся одним из ведущих игроков на рынке интернет платежных систем.
• IDEALER – проект в последствии был продан одному из сильнейших игроков города Санкт-Петербурга на рынке платежных терминалов самообслуживания, компании ООО “Альтер-И” торговая марка MoneyMoney.
• Mobi.Деньги – молодой и многообещающий проект на рынке мобильных платежных систем.
• Интернет.Гроши – украинская платежная система.
• MonetaExpress – компания предоставляющая услуги денежных переводов.
• Технологии процессинга – является основным разработчиком проекта Электронной Платежной Платформы для сетей Сотовой Связи (ЭППСС), имеет обширные планы по разработке и продаже сопутствующих систем и программ.

 

 

 

 

Программное обеспечение, получение электронных денег, а также схема платежа

PayCash позволяет множеству различных банков одновременно оперировать в одной электронной платежной системе, взаимодействуя на основе универсальных денежных единиц, принимаемых в оборот любым из этих банков. Кроме банков в системе существуют рядовые пользователи. Пользователями могут выступать юридические и физические лица или программные продукты, представляющие их (например, Web-магазины). Все пользователи полностью равноправны с точки зрения банка.

Все пользователи взаимодействуют друг с другом на основе специального программного обеспечения - "кошелька". "Кошелек" обеспечивает хранение и накопление электронной наличности, а также пересылку электронных денег между пользователями системы.

После того, как пользователь получит с сайта платежной системы PayCash  архив с программой "кошелек" и установит его на свой компьютер, он должен будет открыть один или несколько счетов в банке (банках). Далее, при помощи кошелька он создает одну или несколько "платежных книжек" (с них осуществляются платежи в системе PayCash) и переводит на нее электронные деньги со счета, то есть получает банковские денежные обязательства, выпущенные в электронной форме.

Система PayCash предлагает своим пользователям два типа программного обеспечения "кошелек": простой и полнофункциональный.

Простой кошелек предназначен для работ с одним банком системы и имеет две основные функции:

При каждом запуске кошелек связывается с банком и получает все деньги, лежащие на счете.

Кошелек отдает и принимает электронные деньги с согласия владельца.

Полнофункциональный кошелек позволяет пользователю работать с неограниченным количеством банков системы PayCash. С его помощью кроме обычных функций можно осуществлять как управление деньгами на счетах системы PayCash, так и заводить множество платежных книжек для различных типов платежей.

Полнофункциональный кошелек системы PayCash способен одновременно управлять средствами, находящимися в нескольких банках. Для этого ему достаточно иметь некоторый набор сведений о новом банке (сетевой адрес банка, образцы цифровых подписей, сроки действия цифровых подписей и некоторые другие параметры), работающем в системе PayCash.

Управление счетом в банке возможно только при помощи того кошелька, с помощью которого он был создан. На счета с электронными деньгами распространяются те же правила, что и на обычные банковские счета.

Пользователь может самостоятельно изучить функциональные особенности кошелька PayCash, не рискуя потерять деньги. Для этого в системе предусмотрен "Демобанк", оперирующий демонстрационными деньгами ("рублики", "долларики", "йенки" и т.д.). Для того, чтобы положить "игрушечную наличность" на счет в "Демобанке", пользователь может обратиться к виртуальному банкомату. После этого клиент системы способен совершать покупки в демонстрационных магазинах.

Пользователь может пополнить свой кошелек несколькими способами:

• переводом через любое отделение Сберегательного Банка России;
• заплатив наличными в офисе компании Алкор Телеком;
• почтовым переводом;
• телеграфным переводом;
• в Санкт-Петербурге пользователь также может вызвать на дом или в офис дилера-консультанта для внесения денег в систему.

Все реквизиты переводов и примеры заполнения квитанций можно увидеть на сайте PayCash.

Процедура платежа с помощью системы PayCash происходит по следующей схеме:

Кошелек продавца посылает кошельку покупателя требование уплатить определенную сумму. Требование должно содержать текст договора, подписанный электронной цифровой подписью продавца.

Если покупатель согласен с условиями договора и у него достаточно денег, его кошелек пересылает кошельку продавца электронную наличность и договор, подписанный электронной цифровой подписью покупателя.

Немаловажно отметить, что кошелек принимает платежи пользователей только на основе отосланных договор. Продавец может самостоятельно отрегулировать свой кошелек на определенный срок приема оплаты от клиентов, что позволяет автоматически исключить из базы данных магазина устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий продавец отсылает электронные деньги в банк для авторизации.

После получения электронных денег от продавца, банк проводит их авторизацию. Если процесс авторизации проходит успешно, то банк зачисляет нужную сумму на счет продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.

Получив от банка данные об авторизации, кошелек продавца передает ему уведомление о зачислении денег на его счет. Далее, чек из банка передается покупателю.

На этом платеж считается завершенным.

 

Стоимость обслуживания

Подключение к PayCash осуществляется бесплатно как для физических, так и для юридических лиц. Ввод средств в систему осуществляется также бесплатно (клиент оплачивает только стоимость услуг трансфер-агента - банка, почты и т.п.). Стоимость обслуживания: 1-2% от суммы транзакции (в зависимости от используемой технологической схемы подключения) уплачивается получателем платежа. При выводе средств из системы клиент уплачивает 1% от выводимой суммы, а также стоимость услуг выбранного клиентом трансфер-агента (банка, почты и т.п.).

Способы конвертации средств в цифровую наличность PayCash:

• конвертация из наличных в офисах PayCash;
• конвертация из наличных посредством вызова на дом курьера PayCash;
• перевод через Cбербанк и другие банки;
• почтовый/телеграфный перевод;
• посредством предоплаченной скретч-карты PayCash;
• перевод через ту или иную систему денежных переводов (WesternUnion, MoneyGram, пр.).
• И другие.

 Способы обратной конвертации:

• конвертация в наличные в офисе компании;
• конвертация в наличные посредством вызова на дом курьера PayCash;
• перевод через Сбербанк и другие банки;
• почтовый/телеграфный перевод;
• посредством той или иной системы денежных переводов;
• посредством приобретения банковской дебетовой карты.

Совместно с ведущими российскими банками и процессинговыми компаниями PayCash разрабатывает и внедряет интернет-шлюзы, которые позволят интегрировать PayCash в традиционные банковские технологии, включая интернет-банкинг. Подобные шлюзы позволят клиентам банков и процессинговых компаний практически мгновенно вводить/выводить свои средства в/из PayCash с/на традиционные банковские счета и в другие платежные системы.

Оборот стоимости в Системе совершается в виде различных системных валют. Часть из них является конвертируемыми в традиционные деньги, часть демонстрационными.

 

Cyphermint PayCash

Платежная система Cyphermint Pay Cash (tm) основана на технологии цифровой наличности PayCash. Компания Cyphermint, Inc. была зарегистрирована в Нью-Йорке в феврале 2000 года для продвижения на американском рынке технологии интернет-платежей PayCash. Головной офис компании находится в Бостоне, Массачусетс (США). Акционерами компании Cyphermint, Inc. выступили разработчик системы и владелец патентов петербургское ЗАО "Алкорсофт", компания "Skitran" (США) и офшорная компания "AMDO". В июне 2000 года Cyphermint, Inc. были переданы права на использование технологии PayСash во всем мире, за исключением стран бывшего СССР.

С ноября 2001 года пользователи американской платежной системы Cyphermint, работающей на технологии PayCash, получили возможность оплачивать товары и услуги в российских интернет-магазинах, подключенных к платежной системе PayCash.

Денежные средства за заказы, совершенные иностранными гражданами и оплаченные посредством системы Cyphermint, будут поступать на банковские  счета российских интернет-магазинов в форме традиционных рублевых  перечислений от российской системы PayCash, которая, в свою очередь, будет  осуществлять внутренний клиринг с системой Cyphermint через представительство последней в России.

На данный момент системами Cyphermint и PayCash предоставлена возможность платежей из США в Россию. Платежи из России в США не производятся. По мере завершения юридического анализа, также будет предоставлена возможность осуществления платежей в Россию из Латвии и Украины, где открыты отделения PayCash. Платежными системами Cyphermint и PayCash обеспечивается полное соответствие всех операций законодательству России и США.  
Заключение

На сегодняшний день электронные платежные средства еще не переросли уровень микроплатежей и покупки потребительских товаров. Без всякого сомнения, PayCash — удобный и полезный инструмент, но в виртуальном кошельке, как и во всяком другом, лучше всего держать именно столько средств, сколько необходимо.

Современное банковское дело - динамичный бизнес. Исторически сложившись как одна из наиболее жестко регулируемых экономических сфер деятельности.