Кемеровский государственный университет

Экономический    факультет

Кафедра экономической теории 
 
 
 
 
 
 

Реферат на тему «Системы электронных платежей. Цифровые деньги»

По дисциплине   «Компьютерные технологии в экономической теории и практике» 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил: Верещагина И.Л.

Студентка гр. ЭМ102 

Проверил: доцент Медведев А.В. 
 
 

Кемерово 2010

Оглавление 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     С каждым днем глобальная сеть Интернет растет и развивается, предоставляя все новые и новые сервисы. Один из таких сервисов – электронные деньги. Все больше и больше пользователей Интернета выбирают для ведения своей деятельности ту или иную систему электронных платежей.

     За  последние три десятилетия термин «электронные деньги» получила широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег. Вместе с тем следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги».

     Цель  данной работы: рассмотреть существующие системы электронных платежей и их классификации, дать определение термину «цифровые деньги» и обозначить перспективы развития цифровых денег в России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Системы электронных платежей

1. Обзор систем электронных платежей

     Под системами электронных платежей, как правило, понимается комплекс специализированных программных средств, обеспечивающий транзакции денежных средств от потребителя к поставщику товаров или услуг.

     В настоящее время системы электронных  платежей можно разделить на следующие виды:

• Системы интернет-банкинга
• Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг)
• Электронные платежные системы

     По  наличию программного обеспечения платежные системы можно разделить на две группы:

• требующие установки дополнительного программного обеспечения (например, Webmoney, Интернет.Кошелек);
• платежные системы, имеющие веб-интерфейс  (Яндекс.Деньги, RUpay, Paypal, E-Gold).

Рассмотрим  их более подробно:

     Webmoney Transfer. Денежные знаки этой системы называются WebMoney или сокращённо WM. В этой системе существует несколько видов кошельков, привязанных к определенной валюте. Все платежи проводятся он-лайн и являются безотзывными.

     Чтобы стать пользователем WebMoney Transfer  нужно установить на свой компьютер специальную программу. Это программное обеспечение (ПО) называется WebMoney Keeper. Программу можно бесплатно скачать с сайта WebMoney.

     Яндекс.Деньги. Является адаптацией международной платежной системы PayCash. Чтобы стать пользователем электронной платежной системы Яндекс.Деньги достаточно пройти регистацию на сайте money.yandex.ru.

     В Яндекс есть еще одна система, которая требует установки специальной программы - Интернет.Кошелек. После установки ПО, в платежной системе автоматически будет открыт виртуальный счет, связанный с данным Кошельком. На этот счет пользователь зачисляет деньги, после чего может проводить платежи. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. Яндекс-деньги можно пользоваться и без Интернет.Кошелька.

     Rupay. Не нужно устанавливать никакого дополнительного ПО. В момент открытия счета владелец получает специально сгенерированный системой код платежа. Без кода  невозможно ни выводить деньги из системы, ни осуществлять даже внутренние переводы. С пользователем могут рассчитываться при помощи WebMoney, Яндекс.Денег, e-gold и даже обычным банковским переводом. Важно помнить, что RUpay накладывает ограничения на выписку платежа: минимальная сумма - 5$, максимальная - 2000$

     Paypal. Эта американская система первой ввела практику осуществления платежей между пользователями при помощи электронной почты. Достоинства Paypal: бесплатное открытие счета, поддержка мультивалютных платежей (доллары, евро и т.д.), возможность принимать участие в торговле на аукционе eBay. Платежный сервис PayPal для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки. Кроме того, PayPal требует указывать действительную персональную информации.

     E-Gold. Открыть счет в e-gold может гражданин любой страны. Зарегистрировать новый клиентский счет можно на сайте (www.e-gold.com/newacct/). При открытии счета указание своих реальных персональных данных не обязательно. Система e-gold не требует установки дополнительного программного обеспечения. Денежные знаки e-gold на 100% обеспечиваются драгоценными металлами - серебром, золотом, платиной и палладием. Золотой запас, поддерживающий e-gold, хранится в банке Nova Scotia (Торонто, Канада). При передаче денежных средств в электронных денежных единицах e-gold от одного участника другому, происходит перераспределение прав на драгоценный металл.

2. Классификация систем электронных платежей

     Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают  наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы  от плательщика к получателю. В  электронных системах такой перевод  сопровождается протоколом электронного платежа.

       Этот процесс также требует  наличия некоторого финансового  института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются  в платежном протоколе, с реальным  перемещением денежных средств.  Таким финансовым институтом  может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.

  В данной работе слово "банк" будет использоваться для обозначения различных видов финансовых институтов, а словосочетание "реальные средства" - применительно ко всем формам представления ценности, используемым финансовыми институтами.

     Обычно  банки исполняют в платежных  протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

Классификация моделей электронных  платежей

• Прямые/непрямые системы электронных платежей. Различаются в зависимости от наличия/отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем. В непрямой системе платежная операция совершается ее инициатором и ее участниками являются только он сам и банк(и). Второй участник платежа определяется банком по завершении транзакции. Примером прямого платежа является платеж наличными или чеком. Примером непрямого - постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод. Большинство современных систем предлагает прямой способ платежа.
• Системы заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей. Различаются в зависимости от того, в какой момент времени инициатор платежа полагает платеж завершенным и в какой момент времени средства действительно изымаются у плательщика. Заранее оплаченные платежи аналогичны платежам наличными, а текущие и отложенные платежи достаточно сходны по своей природе: в обоих случаях пользователю необходимо иметь некий "счет" в банке, и платеж всегда совершается путем пересылки некоторой "формы" от плательщика получателю (чека, слипа кредитной карты, др.). Их даже можно объединить в единую систему платежей, аналогичных чекам. Таким образом, мы подходим к еще одной возможной классификации…
• Системы - аналоги наличных денег и системы - аналоги чеков. Однако деление электронных платежных систем на две эти группы было в ходу в 1996-1998 годах. Сегодня оно уже несколько устарело и сейчас специалисты склонны подразделять системы на более детализированные категории - по механизмам осуществления электронных платежей:
• модель систем хранимых сумм (аналог электронных монет, кредитных карт и наличных денег): системы хранимых сумм позволяют пользователям загружать средства с их банковских счетов на принадлежащие пользователям инструменты - смарт-карты (устройства, в которых электронным образом на встроенном чипе закодирована хранимая сумма) или PC-файлы. При совершении покупки с помощью таких инструментов сначала происходит проверка наличия на них необходимой суммы, затем данная сумма отнимается от текущего остатка покупателя и прибавляется к хранимой сумме "поставщика". Смарт-карты имеют дополнительные преимущества: портативность, возможность совершать покупки и пополнять "счет" как по сети, так и в оффлайне, аутентификация с помощью генерируемой при каждом использовании уникальной "цифровой подписи" и др. Примерами являются: Common Electronic Purse Specification (CEPS), European Electronic Purse (EEP), Mondex, Proton, Visa Cash, WorldPay. PC-файлы хранят денежные суммы непосредственно на персональном компьютерном устройстве (компьютере, телевизионной приставке, PDA) в зашифрованном файле, защищенном известным пользователю паролем и не требуют специального аппаратного обеспечения. Примерами являются: Globe ID Payment System, Millicent, NetBill.
• модель систем электронных чеков: тогда как реальные чеки несколько утратили свои позиции за последние годы, электронные чеки все еще имеют достаточно широкое распространение, поскольку являются практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их преимущества (например, требуют ограниченной информации о получателе), но при этом применимы для электронных платежей в области B2B и также не нуждаются в обязательном онлайновом режиме плательщика в момент покупки. Примерами являются: Mandate II, eCheck.
• модель систем электронных денежных транзакций: в этой категории обычно гораздо больше различных спецификаций, чем в предыдущих двух. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник - банк, другой финансовый институт или "виртуальная" организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные среды, системы обмена электронными данными/сообщениями, протоколы и др. Примерами являются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol, Java EC Framework. (2)

 
 
 
 
 

 

2. Цифровые  деньги

1. Цифровые  деньги

     Вообще, к цифровым деньгам относят две  реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так  называемы smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards ("интеллектуальные" карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

     И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя “пощупать” нельзя: различные  электронные платежные системы  для оплаты товаров и услуг  по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов через Интернет.

  Итак, электронные деньги:

• не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства);
• могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах;
• принципиальное различие между Электронными деньгами и безналичными денежными средствами состоит в том, что Электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком.
• существуют в виде платежных сертификатов, или чеков, имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
• существуют в виде записей на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег.

     На  сегодняшний день использование  цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость, несмотря на очевидные плюсы: с помощью  электронных денег возможно произвести оплату товаров или услуг в любой момент практически в любом месте круглосуточно, электронные платежи удобны в использовании, не требуют обслуживания (перевыпуска, например), способствуют повышению эффективности транзакций, предоставляя новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

     И хотя электронная наличность может  обеспечить массы преимуществ, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Среди  основных – вопрос конфиденциальности, вопрос контроля электронного денежного оборота, вопрос ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Таким образом, в России электронные деньги все еще не нашли широкого применения.

Где в основном используются в России цифровые деньги?

Перечислим  их в порядке распространенности:

1. Оплата вознаграждения различными спонсорами;
2. Пирамиды, инвестиционные фонды и МЛМ;
3. Казино, игровые сайты;
4. Биржи и тотализаторы;
5. Аукционы и магазины;
6. Продажа хостинга и регистрация доменов.

Электронные деньги для электронного мира

     Исходя  из названия, логично было бы предположить, что „электронная наличность“ относится  к обычной так же, как электронные  письма относятся к бумажным, то есть представляет из себя денежные знаки, эмитированные в форме электронных документов и, следовательно, обращающиеся не в материальном мире, а в Интернете.  

      Это, к сожалению, не совсем так. Несмотря на то, что „электронная наличность“  действительно функционирует так  же, как деньги, существуй они  не в виде банкнот и монет, а в виде файлов, деньгами в полном смысле этого слова она не является, поскольку эмитируется не государствами, а коммерческими организациями.  

      В платежной системе, действующей  на основе классической «электронной наличности», обращаются цифровые суррогаты настоящих денег (цифровые денежные сертификаты на предъявителя). Эти сертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги - из рук в руки.