Отчет по практике в отделе ипотечного кредитования дополнительного офиса ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

Банк привлекает средства для осуществления указанной деятельности из следующих источников:

• Средства акционеров;
• Вклады частных клиентов;
• Средства юридических лиц;
• Другие источники (в том числе заимствования на международных финансовых рынках).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Часть 2. Отдел ипотечного кредитования

2.1. Виды ипотечного кредитования

Для того, чтобы описать все виды ипотечных кредитов, следует не опираться на ассоциации с квартирой, загородным домом, так как существуют еще и иные виды ипотечного кредита.

1. Ипотека на гараж (место на парковке)

Во многих семьях на сегодняшний день сложилась такая ситуация, что от одного до нескольких членов семьи имеют по транспортному средству. Но все острее встает вопрос с парковочным местом. Дабы не утруждать себя этим вопросом, человек задумывается о покупке гаража/парковочного места. Для таких случаев банк предлагает взять ипотеку по специальным ипотечным программам. Срок на такую сделку не превышает 5 лет, ставка по такому кредиту обычно выше на пару процентов от ипотеки на жилье.

2. Ипотека на землю

Все чаще встречается такой вид ипотечного кредита как ипотека на землю, точнее на покупку земельного участка.  Но пока такие сделки – редкость, так как у заемщиков попросту нет интереса. Однако Сбербанк предоставляет такую услугу на довольно выгодных условиях.

Сложность этой процедуры заключается в том, что непросто провести оценку участка, который клиент намерен приобрести. Если клиент все же решается, несмотря на все сложности, ему стоит обращаться в крупные банки, которые предоставляют данную услугу. Например, ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ».

3. Ипотека на покупку комнаты

В отличие от ипотеки на квартиру, ипотека на комнату заключается очень редко. Хотя, могло показаться обратное. Человек может решиться на приобретение части квартиры по ряду факторов:

• Клиент – студент, который вскоре поменяет место проживания;
• Клиент редко появляется в городе, поэтому комната служит лишь спальным местом.

Банкам невыгодно проводить такие сделки, так как в случае прекращения выплат за комнату, банку будет проблематично продать комнату.

4. Ипотечный кредит на проведение ремонта

Как показывает практика, качественный ремонт во всей квартире обходится достаточно дорого и не у всех хватает ресурсов закончить начатое. Многие банковские организации разработали свои финансовые программы. А именно, ипотечный кредит на ремонт квартиры. Обычно срок не выходит за пределы 10-15 лет, процентная ставка выше на пару процентов ставки по классической ипотеке. Но существует отличие от потребительского кредита, а именно оформление договора залога, объектом которого становится ликвидная недвижимость.

ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» предлагает своим клиентам несколько вариантов ипотечного кредита. В зависимости от категории лиц, клиенту будет предложен тот или иной, более подходящий, вариант кредита.

На дату 12.05.2017 Сбербанк предлагает следующие варианты программ:

• «Акция на новостройки – 10, 4%»;
• «Приобретение готового жилья»;
• «Ипотека плюс материнский капитал»;
• «Строительство жилого дома»;
• «Загородная недвижимость»;
• «Военная ипотека».6

Первый вариант – Акция на новостройки – 10,4% - следует отметить, что здесь одна из самых низких процентных ставок среди всех вариантов, что не может не привлечь клиента, которого интересует данный товар.

Также Сбербанк предоставляет сроки от 1 года до 30 лет. Такая вариация будет довольно привлекательной для заинтересованного лица.

Главным козырем данного предложения является ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками, а конкретно 8,9%.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы документы:

Без подтверждения доходов и трудовой занятости:

• Заявление-анкета заемщика;
• Паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
• Второй документ, подтверждающий личность.

 

При подтверждении доходов и трудовой занятости:

• Заявление-анкета заемщика;
• Паспорт заемщика;
• Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания
• Документы, подтверждающие финансовой состояние и трудовую занятость.

Следующий вариант – Приобретение готового жилья – идет с пометкой «для молодых семей», что делает его привлекательным для клиентов, входящих в эту группу. Ставка по такому кредиту всего 10, 25%.

Сбербанк предоставит такой кредит только при определенных условиях, конкретно: первоначальный взнос – от 20%; минимальная сумма кредита – 300 000 руб.

Отличительной чертой ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» является полная отмена взимания комиссии за выдачу кредита, что существенно сказалось на пополнении клиентской базы.

Также существуют требования, такие как возраст не менее 21 года, возраст на момент возврата кредита по договору не более 75 лет, также стаж работы не менее 6 месяцев и ограничение по количеству созаемщиков (не более 3-х).

Документы, требуемые при оформлении, кардинально не отличаются. К ним следует добавить свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка.

Далее Ипотека плюс материнский капитал. Ко всему вышеперечисленному нужно добавить государственный сертификат на материнский (семейный) капитал и документ из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Материнский капитал можно использовать при любом виде ипотечного кредита. Это облегчит получение положительного ответа на заявку.

Строительство жилого дома.

Предоставляется данный продукт на индивидуальное строительство жилого дома. При том, сумма кредита должна превышать порог в 300 000 руб., процентная ставка от 12,5% годовых (в рублях), срок кредита до 30 лет и первоначальный взнос должен быть не менее 25%.

В пакет стандартных документов входят документы по предоставляемому залогу.

После одобрения следует предоставить следующие документы:

• Документы по кредитному жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Сбербанком о выдаче кредита);
• Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.

 

Следом идет «Загородная недвижимость», при которой кредит предоставляется на приобретение (строительство) дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, приобретение земельного участка.

При этом сумма должна быть выше 300 000 рублей. Процентная ставка на данный продукт 11, 75% в рублях. Срок также 30 лет. Первоначальный взнос от 25%.

Основными документами являются:

• Заявление-анкета заемщика;
• Заявление-анкета залогодателя юридического лица;
• Паспорт заемщика;
• Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика;
• Документы по предоставляемому залогу.

Последним продуктом является военная ипотека. Она предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку, которая составляет 10,9%.

В отличие от вышеописанных продуктов особенностью данного является порог максимальной суммы, а именно 2 220 000 рублей.

Срок данного продукта меньше, чем на другие, всего 20 лет.

Клиент должен предоставить следующие документы для получения данного кредита:

• Анкета для заполнения;
• Паспорт заемщика(поручителя);
• Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа;
• Документы по кредитуемому объекту недвижимости.

 

2.2. Механизм предоставления ипотечного кредита

Следует запомнить, что гражданин, не достигший 21 года, оформить ипотеку не сможет также, как и гражданин старше 55 лет. Чтобы клиенту смогли одобрить ипотечный кредит, он должен постоянную работу и стабильный доход. Наличие работы, трудовой стаж, размер дохода подтверждаются соответствующими документами, а именно:

• Копия трудовой книжки;
• Справка о зарплате 2-НДФЛ.

Следующие документы заемщик должен предоставить банку, чтобы банк начал рассмотрение с последующим одобрением или отказом в получении ипотечного кредита:

• Анкета-заявка на кредит по форме банка;
• Копия гражданского паспорта;
• Копия свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей (при их наличии);
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• Справка о доходах за последние 6-12 месяцев по форме 2-НДФЛ. Если заемщик получает заработную плату «в конверте», то нужна справка 2-НДФЛ на официальную «белую» заработную плату по форме банка на «серую» часть, заверенная работодателем;
• Документ, подтверждающий другие источники дохода (если таковые имеются).

Заинтересованный в получении ипотечного кредита обязан иметь собственный первоначальный капитал. Сбербанк обозначил минимальный первоначальный капитал в большинстве своих программ от 30%. В некоторых программах минимальный взнос будет равен 20%.

Дальше Сбербанк, чтобы обезопасить себя, обращается в БКИ (бюро кредитных историй). Очень важно, чтобы заемщик имел чистую кредитную историю.

С момента подачи полного пакета документов в Сбербанк начинается анализ, который длится от 3 до 7 рабочих дней. Банк проводит анализ заемщика и либо одобряет, либо отказывает в получении кредита. После одобрения банк определяет максимальную сумму кредита, доступную заемщику.

Сбербанк не отстает от прогресса, поэтому использует программы, рассчитанные на максимально быстрый результат максимальной суммы. Также любой пользователь интернетом может зайти на сайт Сбербанка и сам рассчитать максимальную сумму и сроки выплаты.

Для предварительного расчета максимальной суммы ипотечного кредита следует заполнять поля:

1. Совокупный доход семьи;
2. Валюта дохода и кредита;
3. Срок кредита (в месяцах);
4. Процентная ставка по кредиту;
5. Тип платежа (аннуитетный/дифференцированный).

Формула аннуитетного платежа:

1. Ежемесячный аннуитетный платеж:

A = K*S,

где:

A — ежемесячный аннуитетный платеж,

K — коэффициент аннуитета,

S — сумма кредита.

2. Коэффициент аннуитета:

K=i*(1+i)n/((1+i)n-1),

где:

K — коэффициент аннуитета,

i — месячная процентная ставка по кредиту (годовая ставка/12 месяцев),

n — количество периодов, в течение которых выплачивается  кредит.

Также можно определить максимальный размер кредита через формулу:

(Sn*n)/(1+P/100*n/12), где:

• Sn – максимальный платеж по кредиту;
• n – число месяцев, на которые вы берете кредит;
• P – процентная ставка по кредиту.

Далее заемщик должен найти квартиру. Основные требования, предъявляемые Сбербанком – ценность недвижимости на рынке жилья (и при покупке, и при дальнейшем кредитовании); отсутствие незаконной перепланировки. Сроки на поиски ограничены, поэтому чаще заемщик приходит в банк с уже найденной квартирой.

После одобрения заемщик должен провести независимую экспертизу, после приносит отчет о проведенной проверке.

Следом идет обязательное страхование трех(!) источников рисков:

• Жизнь и трудоспособность заемщика;
• Квартиры (пожар, залив, разрушение и т.д.);
• Титула квартиры (страхование от потери права собственности покупателя).

Последний шаг – выход на сделку. Для этого банком предоставляется такая услуга, как аренда ячейки. Без аренды таковой сделка завершена не будет. В данную ячейку помещаются кредитные и собственные средства покупателя, и в течение 5 дней доступа к содержимому ячейки нет ни у кого (врем государственной регистрации перехода права собственности на квартиру).