Отчет по практике в ОАО Сбербанк России

Преимущества для банка:

• Привлечение новых клиентов;
• Возможность открытия вклада до востребования на начисленные проценты;
• Увеличение ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от существующих в банке – возможность вкладчикам совершать расходные операции в крупном размере. С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению.

Еще один вариант вклада – вклад «Ко дню рождения». Цель данного вклада – привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

• Открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открывается на имя несовершеннолетнего;
• Возможность открывать вклад на имя другого лица;
• Валюта по вкладу – российские рубли;
• Минимальная сумма вклада – 25 тыс.р.;
• Срок привлечения средств: от 6 месяцев до наступления Дня рождения вкладчика или лица, на имя которого открыт вклад при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открыт на имя несовершеннолетнего;
• Процентная ставка – плавающая, ставка рефинансирования плюс 2 процентных пункта, капитализация процентов;
• Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;
• Права по вкладу переходят лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;
• Расходные операции по вкладу не производятся;
• Начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу;
• При невостребовании вклада производится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

• Возможность пополнения вклада;
• Автоматическая пролонгация вклада;
• Выплата процентов;
• Возможность открывать вклад на имя несовершеннолетнего.

Преимущества для банка:

• Привлечение новых клиентов;
• Накопление ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком – невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным. [13]

Сравним процентные расходы по предложенным вкладам при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу:

«Свадебный». Остаток по вкладу – 300 000 р.

Процентная ставка – 10,25% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году – 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-ий месяц:

 

Расчет процентов за 2-ой месяц:

Сумма процентов =

Общая сумма по вкладу составит:

300000 + 2562,5 + 2584,4 = 305146,9 р.

Процентные расходы составят:

2562,5 + 2584,4 = 5146,9 р.

Доходы банка от вклада «Свадебный» составят приблизительно:

1 вклад 300 000 р. – 50 вкладов 15 000 000 р.

Процентные расходы составят:

На 1 вклад 5146,9 р. – 50 вкладов 257 345 р.

Общая сумма вклада находится в обороте у банка под 20% годовых, что за месяца  принесет доход:

15 000 000 р. + 3,3 % (20% делим на 12 месяцев и умножаем на 2 месяца)

Получаем 15 000 000  + 495 000 = 15 495 000 р.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу, которые составят на 50 человек 15 257 345 р. и в остатке у банка останется 237 655 р.

«Новогодний». Остаток по вкладу – 300 000 рублей;

Процентная ставка – 9,5 % годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца;

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году –360.

По условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты начисляется процентная ставка до востребования.

Расчет процентов за 1-й месяц:

 

Расчет процентов за 2-ой месяц:

 

 

Сумма процентов по вкладу до востребования на 2 месяца = ,99 р.

Общая сумма по вкладу составляет: 300 000 р.

Процентные расходы составят:

2375 +2375 + 0,98 +0,99 = 4751,97 р.

Доходы банка от вклада «Новогодний» составят:

На 1 вклад  - 300 000 р.,  50 вкладов – 15 000 000 р.

Процентные расходы составят:

На 1 вклад 4751,97 р., на 50 вкладов – 237598,5р.

Общая сумма вклада находится в обороте банка под 20% годовых, что за 2 месяца принесет доход:

15 000 000 р. + 3,3 % (20 % делим на 12 месяцев и умножаем на 2 месяца)

Получаем 15 000 000 р. + 495 000 = 15 495 000 р.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу, которые составят на 50 человек 15 237 598,5р. и в остатке у банка останется 257 401,5 р.

«День рождения». Остаток по кладу – 300 000 р.

Процентная ставка – 12% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и проценты на них не начисляются.

Расчет процентов за 1 месяц:

Сумма процентов =

Расчет за 2 месяц:

Сумма процентов =

Общая сумма по вкладу составит:

300 000 + 3 000 + 3 030 = 306 030 р.

Процентные расходы составят:

3000 + 3 030 = 6 030 р.

1 вклад - 300 000 р., 50 вкладов – 15 000 000 р.

Процентные расходы составят:

На 1 вклад  - 6 030 р., на 50 вкладов – 301 500 р.

Общая сумма вклада находится в обороте у банка под 20% годовых, что за 2 месяца принесет доход:

15 000 000 р. + 3,3 % (20 % делим на 12 месяцев и умножаем на 2 месяца)

Получаем 15 000 000 р. + 495 000 = 15 495 000 р.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу, которые составят на 50 человек 15 301 500 р. и в остатке у банка останется 193 500  р.

Сведем данные расчеты в таблицу 16 и сделаем общий вывод.

Таким образом, при сравнении процентных расходов по вкладам, можно сделать вывод, что для вкладчика наибольший доход от вложения средств принесет вклад « День рождения», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую ставку. Банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньше сумма процентов выплачена вкладчикам и с данной точки зрения для банка более выгодным является вклад «Новогодний» по сравнению с другими предложенными вкладами.

Таблица 16 – Сравнительная характеристика предложенных видов целевых вкладов, р.

Наименование вклада	Сумма вклада, р.	Количество вкладчиков, чел.	Процентная ставка, %	Срок привлечения, мес.	Выплаты по вкладу, р.	Доход банка, р.
Свадебный	300 000	50	10,25	2	15 257 345	237 655
Новогодний	300 000	50	9,5	2	15 237 598,5	257 401,5
День рождения	300 000	50	12	2	15 301 500	193 500

Каждый банк испытывает трудности  в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь, и принесет прибыль банку.

 

 

2. Привлечение новых клиентов за счет маркетинговых

мероприятий

 

Как правило, коммерческие банки стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов для того, чтобы повысить рентабельность и конкурентоспособность. Из этого следует, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление клиентам не только банковских услуг, но и самого банка.

Банковский маркетинг нацелен на установление взаимосвязей между особенностями и возможностями определенного банка с клиентами на целевом рынке и обеспечивает достижение своей основной коммерческой цели через наиболее полное удовлетворение выявленных потребностей клиентов. Но специфика банковского маркетинга обусловлена также особенностями самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов экономической деятельности.

 Также его можно определить как поиск наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Этот процесс предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов. [9]

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого Курганскому ОСБ №8599 необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а также в периодической печати.

Главная цель для банка – это охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше аудиторий клиентов.

Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. Курганскому ОСБ №8599 стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Многие клиенты уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, а это большой плюс банкам-конкурентам, вернее их маркетинговым и рекламным службам.

Усовершенствование и расширение маркетинга помогло  бы банку привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющиеся и новые услуги, предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль. Проанализируем затраты на рекламу новых предложенных мною вкладов в таблице 17.

 

Таблица 17 – Расчет затрат на рекламные мероприятия по увеличению числа клиентов

Рекламный ресурс	Содержание рекламы	Стоимость услуги	Количество	Расчет затрат
Реклама в эфире 1 телеканала	Бегущая строка, реклама о появлении нового кредита «Свадебный» (20 слов)	14р./ 1 слово	3 раза в день	20*14*3*30= 25200
Радио волна 101,5 FM	Рекламное напоминание о появлении нового кредита ведущими в утреннем шоу	300 р.	1 раз вдень	300*1*30= 9000
Редакция газеты «Курган и курганцы»	Небольшая статья о новом виде кредита (20 слов)	14 р. / 1 слово	1 раз  в месяц	20*14*1=280
Итого затрат	х	х	х	34480

Реклама на  радио, телевидение и газетах о появлении нового кредита проходила в течении 2 месяцев. И поэтому затраты на рекламу  составили: 34480*2=68960 р.

Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и просмотрело 240000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом собираются воспользоваться 70 человек по 100000 рублей.

Рассчитаем эффективность от проведения мероприятий по расширению маркетинга (таблица18).

На основании таблицы, можно сделать вывод, что после двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов резко возрастет, об этом свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности, которая составила 165,9%.

 

 

 

Таблица 18 – Расчет эффективности от проведения рекламных мероприятий

Показатель	Сумма, р.
Доход от проведения рекламной компании за год составил ((70 чел.* 100000)*17%	1190000
Комиссия за открытие ссудного счета (100000 р.*3%*70 чел.)	210000
Комиссия за ведение ссудного счета (100000 р.*0,5%*12 мес.*70 чел.)	420000
Всего доходов (1190000+210000+420000) р.	1820000
Затраты на 1 кредитного специалиста, задействованного в оформлении и выдаче кредитов, в том числе:	166800
Среднегодовая заработная  плата кредитного эксперта (10000 р.*12 мес.)	120000
Страховые взносы (120000р.*34%)	40800
Прочие расходы (поощрительные  выплаты) (500 р.*12 мес.)	6000
Проценты уплаченные за использование денежных средств (100000 р. * 6,5%*70 чел.)	455000
Затраты на двухмесячную рекламу (34480р.*2 мес.)	68960
Всего расходов (166800+455000+68960)р.	690760
Экономический эффект (1820000-690760) р.	1146040
Экономическая эффективность (1146040/690760)*100,%	165,9