Отчет по практике в ОАО Сбербанк России

 За анализируемый период  сумма кредитов, предоставленных на срок свыше 3-х лет увеличилась на 819439 тыс.р., удельный вес этого показателя также возрос с 52,87% до 54,63%. Наименьший удельный вес занимают кредиты, предоставленные на срок от 91 до 180 дней, сумма предоставления таких кредитов сократилась. Можно сделать вывод, что по результатам 2013 г. чем больше срок предоставления кредита, тем больший удельный вес он занимает и выше сумма кредитов.

В таблице 13 проанализируем структуру выданных кредитов физическим лицам.

Таблица 13 – Структура выданных кредитов по сумме кредита, тыс.р.

Вид кредита	2011 г.		2012 г.		2013 г.		Отклонение 2013 г. от 2011 г., (+,-)
	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %	сумма, тыс.р.	уд. вес, %
Жилищные кредиты:	1086523	42,53	1250032	36,19	300394	7,56	-786129
- кредит на недвижимость	385883	15,11	440040	12,74	248700	6,26	-137183
- ипотечный кредит	700640	27,43	809992	23,45	51694	1,30	-648946
Автокредит	567565	22,22	208768	6,04	1664310	41,90	1096745
Потребительские кредиты:	900442	35,25	1995022	57,76	2007841	50,54	1107399
-кредит на неотложные нужды	300860	11,78	900850	26,08	1108650	27,91	807790
- доверительный кредит	599582	23,47	1061312	30,73	880101	22,15	280519
- образова-тельный кредит	0	0,00	15560	0,45	12040	0,30	12040
- пенсионный кредит	0	0,00	17300	0,50	7050	0,18	7050
Итого	2554530	100,00	3453822	100,00	3972545	100,00	1418015

В структуре выданных кредитов наибольший удельный вес  имеют потребительские кредиты 50,54% в 2013 г., по сумме их величина увеличилась на 1107399 тыс.р. Автокредит увеличился по сумме на 1096745 тыс.р., его удельный вес также увеличился. Сумма жилищных кредитов с каждым годом снижается, как и их удельный вес. В 2011 г. он составил 42,53%, а в 2013 г. – 7,56%.

В таблице 14 отражена структура выданных кредитов.

По таблице можно сделать вывод, что  число клиентов, пользующихся кредитными услугами Сбербанка в 2013г. возросло на 18050 чел. по сравнению с 2011 г. Наиболее высоким спросом пользуются потребительские кредиты за весь анализируемый период. Удельный вес таких кредитов в 2013 г. составляет 91,87%, а число клиентов превышает 2011 г. на 17067 чел. В структуре потребительских кредитов наибольший удельный вес занимает кредит на неотложные нужды, наименьший – пенсионный. Число клиентов по автокредиту также возросло, удельный вес кредита возрос и составил в отчетном году 7,07%.  Наблюдается сокращение спроса на жилищные кредиты.

Таблица 14 – Структура выданных кредитов, чел.

Вид кредита	2011 г.		2012 г.		2013 г.		Отклонение 2013 г. от 2011 г., (+,-)
	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %	чел.	уд. вес, %
Жилищные кредиты:	987	4,90	1002	2,75	407	1,07	-580
- кредит на недвижимость	402	2,00	458	1,26	301	0,79	-101
- ипотечный кредит	585	2,91	544	1,49	106	0,28	-479
Автокредит	1135	5,64	410	1,12	2698	7,07	1563
Потребительские кредиты:	18008	89,46	35078	96,13	35075	91,87	17067
-кредит на неотложные нужды	10895	54,12	23851	65,36	22740	59,56	11845
- доверительный кредит	7113	35,34	9904	27,14	11599	30,38	4486
- образова-тельный кредит	0	0,00	651	1,78	401	1,05	401
- пенсионный кредит	0	0,00	672	1,84	335	0,88	335
Итого	20130	100,00	36490	100,00	38180	100,00	18050

 

Сбербанк в качестве кредитного продукта предоставляет кредитные карты международных платежных систем MasterCard и Visa. Преимуществом данных карт перед остальными видами займа является льготный период, который действует в течение 50 дней, постоянно возобновляемая кредитная линия, безналичный расчет в торговых сетях, бесплатное обслуживание в течение первого года по некоторым видам карт. За каждую покупку по любой карте Сбербанка начисляются Бонусы «Спасибо». 1 спасибо  = 1 рублю скидки в магазинах-партнерах.

Сбербанк предоставляет клиентам множество кредитных карт, которые имеют следующие особенности:

• Валюта счета – рубли;
• Возможность управлять счетом через «Мобильный банк» и через «Сбербанк Онлайн»;
• Срок действия 3 года (у карт мгновенной выдачи – 1 год);
• Льготный период кредитования до 50 дней. Это срок, в течении которого банк не взимает проценты за пользование кредитными средствами. Чтобы не платить проценты за кредит, необходимо производить полное погашение общей суммы задолженности не позднее даты платежа, указанной в отчете по счету карты;
• Размер обязательного ежемесячного платежа составляет 5% от задолженности;
• Оформляются по двум документам;
• Безналичная оплата товаров и услуг в России и за границей и др. [13]

В таблице 15 представлена сравнительная характеристика некоторых видов кредитных карт.

Таблица 15 - Отличия кредитных карт ОСБ №8599

Название	Проценты по кредиту	Кредитный лимит	Специальные скидки и привилегии	Обслуживание карты
Кредитные золотые карты Visa / MasterCard	17,9%* - 23%	600000	Премиальная программа скидок «Мир привилегий Visa» / Нет, Медицинская и юридическая справочная служба/ Нет, Консьерж-сервис/ Нет	0* - 3000
Кредитные карты мгновенной выдачи Visa / MasterCard «Momentum»	18,9%*	150000	-	-
Кредитные классические карты Visa Classic / MasterCard Standard	18,9%* - 24%	600000	-	0* - 750
Кредитные карты «Подари жизнь» Visa Classic	18,9%* - 24%	600000	Скидки от партнеров Visa	0* – 900
Кредитные карты «МТС» MasterCard Standard	19%* - 24%	600000	-	900
Кредитные молодёжные карты Visa Classic / MasterCard Standard	24%	200000	Скидки от партнеров Visa / Нет	750

На рисунке 6 проанализируем динамику клиентов, использующих различные кредитные карты Сбербанка.

Рисунок 6 - Динамика клиентов, использующих кредитные карты Сбербанка, чел.

По рисунку видно, что наибольшее число клиентов в 2013 г. имеют кредитные классические карты Visa Classic/MasterCard Standart. Также большим спросом пользуются карты мгновенной выдачи «Momentum». В целом, с каждым годом наблюдается увеличение пользователей  кредитных карт различных видов, что благоприятно сказывается на конкурентоспособности банка.

 

 

 

 

3. ПОВЫШЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СФЕРЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

1. Разработка новых целевых вкладов для привлечения клиентов

 

 

При привлечении денежных средств, право выбора остается за клиентом, а банк должен вести  жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием конкуренции между банками, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих банков узок, то зависимость от них банка очень высока. Выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. [6]

Для повышения конкурентоспособности услуг ОСБ № 8599 в сфере обслуживания физических лиц необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится расширение перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продлить накопление денег до следующего нового года.

Мной предложен новый вид вклада «Свадебный». Цель данного вклада – привлечение новых вкладчиков.

Его условия:

• Открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;
• Валюта по вкладу – российские рубли;
• Минимальная сумма вклада – не ограничена;
• Срок привлечения средств: максимальный – до 3 лет, минимальный – день предъявления документа о регистрации брака;
• Процентная ставка – фиксированная, 10% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;
• Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;
• Расходные операции по вкладу не производятся;
• Возможность открыть вклад на имя другого лица;
• Права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;
• При хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка – кредитная пластиковая карта на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.
• Главное отличие данного вклада от существующих в банке - возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке. Поэтому, если сравнить его с похожими вкладами, то вклад «Свадебный» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада.

Вклад «Новогодний». Цель вклада – привлечение вкладчиков. Его условия:

• Открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;
• Валюта по вкладу – российские рубли;
• Минимальная сумма вклада – 50 тыс.р.;
• Срок привлечения средств: до 1 года;
• Процентная ставка – фиксированная, 9,5% годовых;
• Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года;
• Расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;
• При невостребовании вклада (остатка по вкладу)проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежний условиях по прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования НБ;
• Сумма начисленный процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;
• При хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

• Фиксированная процентная ставка;
• Возможность пополнения вклада;
• Возможность совершения расходных операций в крупном размере без пересчета процентов;
• Автоматическая пролонгация вклада;
• Выплата процентов;
• Дополнительный доход при несовершении расходных операций.