Особенности и структура кредитного договора

    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору.

    Статья 820 ГК РФ  признает кредитный договор при  несоблюдении письменной формы ничтожной сделкой.

    Анализ п.1 ст.820 ГК РФ показывает, что сторонами в кредитном договоре могут выступать:

а) заимодавцем (кредитором) - банк, т.е. кредитная организация, которая имеет исключительное право:

-  привлекать  во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

- размещать денежные средства  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открывать и  вести банковские счета;

- иная (небанковская) кредитная организация, т.е. юридическое  лицо, которое для извлечения  прибыли как основной цели  своей деятельности имеет право на основании лицензии ЦБ РФ осуществлять лишь отдельные 
банковские операции. Ни граждане, ни юридические лица - некоммерческие организации не вправе осуществлять банковские операции;

б) заемщиком могут быть как граждане, так и юридические лица, а также РФ, ее субъекты, муниципальные образования.

 

 

2.2.Стороны кредитного договора

    Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, заёмщик (клиент), получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

    Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительно структуры Платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита.

Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах.

    В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.  Из этого правила законом, иными правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК, о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получения кредита заемщиком принадлежит договору.

    При заключении кредитного договора заёмщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

2.3. Сроки  кредитного договора.

    Срок возврата  кредита определяется сторонами  самостоятельно. Обычно он определяется  календарной датой или истечением  определенного периода времени. При этом вопрос о том, является  ли условие о нем существенным  условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, ст.30 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

   

    В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования". В банковской практике такой кредит больше известен под названием онкольной ссуды.

  

    Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.

   

    Российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом. При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата, как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

 

    Сумма кредита  как разновидности займа, предоставленного  под проценты, может быть досрочно  возвращена с согласия кредитора.

По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация.   Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

 

    Размер процентов, выплачиваемых банку, определяется с учетом двух обстоятельств: основания для досрочного возврата кредита и акцессорного характера процентного обязательства.

 

    Если причиной  досрочного возврата кредита  послужило нарушение договора  заемщиком, проценты по требованию  кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.

 

    Если же досрочный  возврат кредита осуществляется  по инициативе заемщика и не  связан с нарушением им своих  обязательств по договору, исходить  следует из того, что обязательство  по выплате процентов имеет  акцессорный характер по отношению  к обязательству по возврату  кредита. С прекращением обязательства  по возврату основной суммы  долга у кредитора более нет  правовых оснований продолжать  требовать от заемщика уплаты  процентов. Поэтому, если кредитор  дает свое согласие на досрочный  возврат кредита, в таком волеизъявлении  одновременно следует видеть  его согласие на получение  процентов, начисленных на день  возврата. Иначе имело бы место  неосновательное обогащение кредитора.

    В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до 1года), среднесрочные (от 1 до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

    В кредитных  договорах встречаются различные  понятия, связанные со сроками:

полный срок - период времени от начала использования кредита до его полного погашения; его можно разбить на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения;

срок использования - время от начала использования до начала льготного периода; при банковском кредите началом использования является зачисление валютных средств на счет предприятия;

льготный срок- начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита; в течение этого времени уплачиваются только проценты;

срок погашения - период, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.

снятия денег с корреспондентского счета банка или

зачисления денег на расчетный счет клиента.

 

    Сроки получения  и возврата кредита по договору  могут исчисляться с момента: заключения договора;

перечисления средств кредитором или заемщиком;

поступления средств заемщику или кредитору.

В любом случае в кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда:

счет заемщика находится в банке-кредиторе или

этот счет находится в другом банке.

 

    Если счет заемщика  находится в том же банке, который  представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.

 

    Однако если  счет заемщика находится в  другом банке, то дата выдачи  кредита может определяться двояко  с момента:

снятия денег с корреспондентского счета банка или зачисления денег на расчетный счет клиента.

 

 

2.4. Ответственность  по кредитному договору.

    Ответственность  по кредитному договору может  быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст.811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст.395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Только в момент зачисления денег на счет кредитора. Срок возврата полученного кредита определяется либо непосредственно в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора. Факт погашения кредита на практике справедливо связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с моментом зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным.

 

    Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Указанная обязанность клиента должна быть

также предусмотрена в договоре. Банк вправе предоставить кредит без указания цели кредитования. Однако это встречается на практике крайне редко.

 

    Когда цель  кредитования указана в кредитном  договоре, клиент обязан использовать  полученные средства для финансирования  тех затрат, для которых они  предоставлены.

 

    Банки как кредиторы  наиболее часто принимают разнообразные  меры по обеспечению исполнения  обязательств заемщиков. Наиболее  распространенным способом обеспечения  является залог. Обращение взыскания на заложенное имущество является правом, а не обязанностью банка. Другим способом обеспечения обязательства заемщика является поручительство.

    При расторжении кредитного договора на основании ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

    Чтобы обосновать  свое право на отказ от исполнения  договорной обязанности, банк должен доказать только наличие обстоятельств, которые, по его мнению, очевидно повлекут для заемщика невозможность вернуть кредит в срок. Тот факт, что кредит не будет возвращен, не подлежит доказыванию. Поскольку в судебной практике термины «очевидный» и «общеизвестный» рассматриваются как синонимы, постольку признание судом очевидности факта влечет те же последствия, что и признание его общеизвестным: участники процесса освобождаются от доказывания факта со ссылкой на ст. 61 ГПК РФ.

    Право заемщика  на отказ от договора обусловлено  лишь одним формальным обстоятельством - сроком отказа. Если кредит предоставляется по частям, то отказ от получения очередной части должен последовать до установленного срока предоставления этой части кредита. Срок для отказа истекает в день, предшествующий дню предоставления кредита, в момент окончания операционного дня. Взимание платы за отказ от договора следует рассматривать как незаконное ограничение права заемщика. В то же время банк может оговорить право на взыскание с заемщика расходов, фактически понесенных в связи с подготовкой к предоставлению кредита (оценка кредитного риска, изыскание кредитных ресурсов и т. д.). Когда решение о предоставлении кредита принято, и договор оформлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, наступает этап подписания кредитного договора. При этом имеет значение тот факт, чтобы кредитный договор был подписан лицами, имеющими на это право.