Особенности и структура кредитного договора

Содержание:

Введение………………………………………………………………..2

Глава 1. Основы кредитного договора.

1.1  Понятие и предмет  кредитного договора………………………...5

1.2 Виды кредита………………………………………………………..7

1.3 Содержание кредитного договора.……… ………………………11

 

Глава 2. Форма, стороны, сроки и ответственность.

2.1 Форма кредитного договора……………………………………...17

2.2 Стороны кредитного договора………………..…………….........19

2.3 Сроки кредитного договора………………………………………20

2.4 Ответственность по  кредитному договору…………………........24

 

Глава 3. Особенности и структура кредитного договора

3.1. Структура кредитного договора…………………………………28

3.2. Отличительные особенности кредитного договора…………….32

Заключение…………………………………………………….…….40

Приложение …..…………………………………………….............42

Список литературы………………………………………………...47

 

 

Введение

    Большинство договорных  обязательств, которые заключают  участники гражданского оборота, представляют собой возмездные  отношения. Как правило,  они порождают  денежные обязательства, в силу  которых одна сторона обязуется  передать вещь, оказать услугу, произвести  работу и т.д.,  
а другая - оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и.т.д.

    Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли - продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д. 

    Что касается  граждан, то они обычно оплачивают  свои долги по обязательствам  собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи  других лиц. Однако в ряде случаев  граждане не в состоянии рассчитаться  имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться  к лицам, обладающим необходимыми  финансовыми ресурсами, в том  числе к банкам.

     Кредит является  гениальным изобретением человечества. За счёт дополнительного привлечения  ресурсов кредитополучатель имеет  возможность их приумножить, расширить  хозяйство, имеет возможность ускорить  достижение производственных целей. Кредит во многом является  условием и предпосылкой развития  современной экономики, неотъемлемым  элементом экономического роста.

    В условиях рыночной  экономики кредитные отношения  занимают большое место в хозяйственных  отношениях, так как предоставляется возможность гражданам пополнить денежные средства при отсутствии собственных средств. Они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

    Необходимость и возможность  кредита обусловлена закономерностями  кругооборота и оборота капитала  в процессе производства: на одних  участках высвобождаются временно  свободные средства, которые выступают  как источник кредита, а в других  возникает потребность в них

    Итак, в связи  с тем, что субъектами кредитного  договора являются разные по  юридическому статусу лица, законодательство  о кредитном договоре несовершенно, возникают многие вопросы о  порядке его применения, изучение  кредитного договора как правового  и экономического весьма актуально.

    Объектом данной работы являются общественные отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств на условиях возврата. Данный вид отношений в юридической литературе именуется  кредитными правоотношениями.

    Целью данной курсовой можно считать рассмотрение кредитного договора как отдельной формы, а не только производную договора займа, а так же рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договор кредита, в данную проблему включается проблемы исполнения кредитных обязательств. Еще следует определить признаки и содержание кредитного договора, рассмотрение существенных условий заключения, а так же кто может выступать в качестве субъектов, изучить предмет договора, сроки и форма в которых может заключаться кредитный договор.

    В настоящей работе  для решения поставленных задач  и достижения её основной цели  использовались следующие методы  научного исследования:

    1. Метод взаимосвязи  общего и частного, благодаря  которому удалось изучить предмет  исследования (кредитный договор) из  объекта исследования.

    2. Метод анализа и  синтеза, благодаря которому удалось  вычленить вопросы непосредственно  связанные с правовым регулированием  гражданских правоотношений в  рамках кредитного договора из  общего контекста коммерческих  отношений в банковском праве  России.

    3. Метод восхождения  от абстрактного к конкретному, благодаря которому удалось рассмотреть конкретные положения кредитного договора в контексте общих формулировок обязательственного права.

    В качестве исследовательской методики использовался принцип перехода от абстрактного к конкретному, благодаря чему работа изложена в трех главах.

    В главе 1 рассматриваются теоретические основы кредитного договора.

    В главе 2 рассматриваются составляющие кредитного договора (орма, стороны, сроки и ответственность).

    В главе 3 исследованы особенности и структура кредитного договора.

Структура настоящей работы включает в себя:

- введение, раскрывающее актуальность, цель, задачи, предмет и объект  исследования, методологию и методику  исследования;

- основную часть состоящую из трех глав.

- заключение в котором раскрыты поставленные и решенные в ходе исследования задачи

- изученные источники- библиографический список, в котором представлены работы, которые были использованы автором при проведении настоящего исследования.

 

Глава 1. Основы кредитного договора

1.1. Понятие и предмет кредитного договора

     Кредит выступает  неотъемлемым спутником, атрибутом  товарного производства. Он возникает  из-за потребности купить товар  при отсутствии денег. Эту ситуацию  можно решить двояко: или товар  дается покупателю с отсрочкой  платежа, и тогда возникает товарная  форма кредита; или для приобретения  товара используются деньги, которые  предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные  деньги, на условиях срочности, платности  и возврата.

    С точки зрения  правого регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ где, в частности, говорится: По кредитному договору банк или иная кредитная организация 
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    По своей юридической  природе кредитный договор является  консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

    От договора займа  кредитный договор отличается  также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь  может выступать только банк  или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию  Центрального банка РФ на совершение  таких операций. Иные субъекты  гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков.

    Предметом кредитного  договора могут быть только  деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов  осуществляется в безналичной  форме, т.е. предметом кредитных отношений  становятся права требования, а  не деньги в виде денежных  купюр (вещей). Именно поэтому закон  говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств», а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите.

    Плата за кредит  выражается в процентах, которые  устанавливаются по договору. Как  правило, эти проценты включают  ставку рефинансирования Центрального  банка России (стоимость кредитного  ресурса) и вознаграждение самого  кредитора (банковскую маржу). В силу  ст.29 Закона о банках кредитор  не вправе в одностороннем  порядке изменить проценты, за  исключением случаев, установленных  федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры  банки включают условие о правомерности  одностороннего изменения кредитных  процентов в случае изменения  ставки рефинансирования ЦБ России  или в иных ситуациях. В силу  прямого распространения на кредит  норм о займе вполне допустима  такая ситуация, когда при возникновении  спора о процентах по конкретному  договору суд может определить  их в соответствии с п.1 ст.809 ГК по существующей у кредитора  ставке банковского процента  или ставке рефинансирования. Порядок  уплаты процентов (годовые, ежемесячные  и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нём.

    Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа.5 Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно (ст. 820 ГК РФ) он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

1.2. Виды кредитов.

Товарный кредит.

    От денежного  кредита следует отличать товарный  кредит, который регламентируется  ГК РФ.

В хозяйственной деятельности возникает потребность во временном заимствовании сырья, материалов, семян и других товаров массового производства под условием их возврата в сроки, установленные договором.

В настоящее время широкое распространение получили операции по приобретению имущества на условиях товарного кредита. Его суть в том, что вместо денег покупатель (заемщик) получает вещи (товар). Кредитором по такому договору может выступать любое юридическое или физическое лицо, а не только банк или кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию.

    Договор товарного  кредита сочетает в себе признаки  договора купли - продажи и кредитного  договора, поэтому к существенным  условиям последнего (предоставление  кредита заемщику на оговоренных  условиях и его обязанность  возвратить полученный кредит  и уплатить проценты) добавляются  условия о количестве, наименование  товара и т.д. По условиям этого  договора каждая из сторон  выполняет двойную роль: продавец  товара является одновременно  кредитором, а покупатель - заемщиком. Очевидно и практическое значение  для его сторон.

    Во-первых, право собственности на товар переходит от продавца к покупателю по правилам договора купли - продажи. И это происходит в момент фактической передачи товара покупателю или перевозчику (если договором не оговорено иное).

    Во-вторых, за предоставление отсрочки или рассрочки оплаты товара покупатель - заемщик уплачивает продавцу - кредитору оговоренные в соглашении проценты. Поскольку оплата процентов является платой за отдельную услугу продавца - кредитора, то они не включаются в стоимость реализуемых товаров. Для него полученные проценты считаются доходом от не реализационных операций. У покупателя - заемщика оплаченные проценты относятся на себестоимость.

    В-третьих, покупателю предоставляется отсрочка или рассрочка оплаты товара, что позволяет ему при отсутствии или нехватке денежных средств оплачивать стоимость приобретенного товара частями, в т. ч. и за счет денежных средств, полученных от дальнейшей реализации данного товара.

В-четвертых, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для отношений по договору займа.

    Следовательно, продавец - кредитор в случае нарушения  сроков и порядка оплаты товаров  в рассрочку вправе потребовать  от покупателя - заемщика возврата  неоплаченных товаров и процентов за предоставленную рассрочку.

 

    Такой возврат  товара происходит безвозмездно  и не повлечет обязанности  у сторон по исчислению и  уплате соответствующих налогов. Это подтверждается и положением  НК РФ, где реализацией товаров  признается передача на возмездной  основе права собственности на  товары одним лицом другому  лицу. Особенность данного договора  позволяет покупателю при возникновении  затруднений по дальнейшей реализации  товара избежать убытков, связанных  с необходимостью оплаты некачественного  товара, а продавцу - вернуть товар.