Организация системы банковских карт в Новгородском ОСБ №8629

   Главное преимущество карточек VISA Electron и Maestro — общедоступность. С их помощью вы сможете оценить преимущества международной пластиковой карты. Карты данной категории предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денежных средств только через электронные устройства — электронные терминалы и банкоматы.          

Сбербанк  открывает рублевые микропроцессорные  карты Объединенной Российской платежной  системы «СБЕРКАРТ», обладающие повышенной степенью защищенности. В настоящие  время Российская платежная система объединяет в себе 20 российских банков и действует на всей территории Российской Федерации. Карты ОРПС «СБЕРКАРТ» обслуживаются в филиалах Сбербанка на всей территории России, оборудованных электронными терминалами, банкоматах со стикером «СБЕРКАРТ» и торгово-сервисных предприятиях, оборудованных для приема этого вида банковских карт.

Основные преимущества карт ОРПС СБЕРКАРТ:

• повышенная система безопасности, основанная на технологии производства карт и назначении клиентом пользовательских паролей
• оперативная выдача карты – за одно посещение Банка клиентом
• возможность ускоренного зачисления денежных средств
• снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев
• широкая инфраструктура обслуживания карт (в банкоматах, пунктах выдачи наличных, торгово-сервисных точках)
• наличие дополнительных услуг

Дополнительные  услуги для держателей карт ОРПС СБЕРКАРТ:

• возможность приобретения полиса страхования по оплате медицинских и иных непредвиденных расходов во время пребывания за рубежом
• возможность до конца 2008 года приобрести абонемент в фитнес клуб с 30%-ой скидкой и получить гостевую карту на бесплатное посещение клуба на 2 лица.

   В связи  с особенностями технологии использования  карт ОРПС СБЕРКАРТ применяется следующая терминология: 
Защищенный остаток карты - денежные средства на счете карты (бизнес-счете), отраженные на карте и доступные Держателю только при предъявлении ПИНа. 
Неотраженные средства - денежные средства на счете карты (бизнес-счете), информация о которых не загружена в память микропроцессора карты. 
Открытый остаток карты - денежные средства на счете карты (бизнес-счете), отраженные на карте и доступные Держателю без предъявлении ПИНа. 
Отраженные средства (баланс карты) - денежные средства на счете карты или бизнес-счете, информация о которых загружена в память микропроцессора карты.

 Практически все основные карты в Сбербанке могут быть выданы:

• физическому лицу — резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 18 до 70 лет и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;
• в отдельных случаях — физическому лицу — резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу — нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты.

   Дополнительные  карты (карты, выдаваемые доверенному лицу по счёту держателя карты) могут быть выданы:

• лицам старше 14 лет (резидентам и нерезидентам) на основании заявления основного держателя карты;
• лицам старше 10 лет, при условии, что они состоят в близком родстве с основным держателем карты либо находятся на его попечении. Если основной держатель карты не является родителем, усыновителем или попечителем несовершеннолетнего, для выпуска дополнительной карты требуется согласие законного представителя.

Карта ОРПС СБЕРКАРТ может быть выдана:

• физическому лицу в возрасте от 14 лет, резиденту и нерезиденту РФ по предъявлении документа, удостоверяющего личность, и внесении платы за годовое обслуживание
• резидентам и нерезидентам РФ на основании заявления основного держателя карты
• в рамках заключенного между филиалом Банка и предприятием (организацией, учебным заведением) договора. Плата за годовое обслуживание карты взимается Банком на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

   Изготовление  любой из перечисленных карт является бесплатным для клиента, он платит лишь за годовое обслуживание, сумма которого зависит от статуса карты. Запрос на изготовление осуществляется при помощи заявления.

   При поездках заграницу лучше всего подойдут карты Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold. С держателя карты за границей при выдаче наличных по рублевой карте удерживается комиссия в следующем размере:  
Через банкомат:  
- 1% от суммы (min 3 USD/ EUR), если валюта счета USD, EUR  
- 1% от суммы (min 90 руб.), если валюта счета рубли.  
Через кассу:  
- 1% от суммы (min 5 USD/ EUR), если валюта счета USD, EUR  
- 1% от суммы (min 150 руб.), если валюта счета - рубли.

   Помимо  этого, банк, осуществляющий выдачу наличных денежных средств, может взимать  дополнительную комиссию.

   Если  клиент Сбербанка вдруг забыл  ПИН-код, то деньги можно снять в пункте выдачи наличных любого учреждения Сбербанка без ввода ПИН-кода. Для этого необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность. В дальнейшем следует оформить в филиале Сбербанка России заявление о перевыпуске карты.

   Для держателей международных банковских карт Сбербанка России существует комплекс услуг «Мобильный банк», предоставляемый посредством мобильной связи.

2.3. Мобильный банк

   В настоящее время введены в действие полный и экономный пакеты услуг.

   Подключившись к полному пакету «Мобильного банка»*, можно:

• оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте в виде SMS-сообщений;
• осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу некоторых организаций;
• оперативно оформлять или изменять поручения на перечисление платежей на сайте Сбербанка России и в любом подразделении Банка;
• осуществлять перевод денежных средств с одного счета международной карты Банка на другой счет международной карты Сбербанка России;
• перевести в благотворительный Фонд «Подари жизнь» собственные средства со счета карты;
• получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;
• оперативно блокировать карту с мобильного телефона в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте;
• временно блокировать услуги «Мобильного банка»;
• получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку».

   В случае выбора экономного пакета** из «Мобильного банка» исключается услуга уведомления об операциях по карте.

   Чтобы было возможно определить, какой из пакетов услуг «Мобильного банка» подходит, первые три месяца с даты подключения к «Мобильному банку»*** плата за уведомления об операциях, авторизациях по счету банковской карты не взимается.

   * При подключении к полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата.

   ** При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная абонентская плата не взимается.

   *** Под датой подключения к «Мобильному банку» понимается дата первичной регистрации мобильного телефона держателя карты.

   Теперь  перейдём к торгово-сервисным точкам, посредством которых Сбербанк может  осуществлять эквайринг.

2.4. Эквайринг в Новгородском ОСБ

   Эквайринг банковских карт относится к наиболее динамично развивающимся направлениям карточного бизнеса в России.

   Как уже было сказано,  эквайринг – это деятельность, связанная с предоставлением услуг по выдаче держателям карт наличных денежных средств через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных денежных средств и возмещением денежных средств торговым и сервисным предприятиям,  принимающим банковские карты в качестве средства платежа.

   Основными особенностями рынка эквайринга являются: высокая конкуренция между  банками, низкий уровень средней  комиссии и, как следствие, низкая рентабельность, низкий уровень лояльности торгово-сервисных точек (далее – ТСТ), что выражается в частой смене банка-эквайрера, небольшой текущий объем рынка. При этом рынок по-прежнему имеет значительный потенциал для роста.

   Основные  перспективы рынка эквайринга –  стабилизация среднерыночного уровня ставки торговой уступки в размере около 2%, конкуренция между банками в области качества предоставляемых услуг,  развитие платежей в адрес поставщиков услуг, дальнейшее расширение каналов предоставления услуг оплаты, в первую очередь, за счет банкоматов и терминалов самообслуживания.

Задачи по эквайрингу для ОСБ:

1. Поиск и привлечение высокодоходных предприятий. Анализ имеющейся клиентской базы на предмет выявления организаций, работающих в сфере торговли или сервиса (если это возможно технологически, выявить организации, получающие на расчетный счет возмещение за операции с кредитными картами от других банков). Активизация работы с юридическими лицами, предприятиями торговли и сервиса открывающими счета.

  На сегодняшний  день наибольшие эквайринговые обороты  показывают предприятия следующих сфер торговли и обслуживания:

• организации, ориентированные на внешних картхолдеров (иностранных туристов): гостиницы, рестораны, магазины беспошлинной торговли, сувенирные магазины, и пр.;
• организации, ориентированные на состоятельных клиентов-владельцев кредитных карт: элитные магазины (одежда, обувь, мех, кожа, аксессуары, часы, ювелирные украшения), специализированные магазины-салоны (мебель, предметы интерьера, бытовая техника, оргтехника, дорогостоящее оборудование для активного отдыха) и другие;
• универсамы, супермаркеты (продуктовые магазины самообслуживания), торговые сети;
• организации, подходящие для реализации локальных эквайринговых проектов: прием платежей в ВУЗах, прием платежей от дольщиков в строительных компаниях, прием платежей от дистрибьюторов в оптовых компаниях.

2. Анализ эквайринговых проектов как с финансовой точки зрения, так и по срокам реализации и требуемым трудозатратам. Принятие решение о целесообразности их реализации по результатам анализа. Повышение рентабельности эквайринговых проектов. Срок окупаемости невозвратных вложений – не более 6 месяцев. Сокращение малоактивных ТСТ (пересмотр размера комиссии, арендная плата или закрытие). Более взвешенная тарифная политика (Поддержание средней комиссии на уровне 2%). Концентрация на реализации массовых типовых проектов, приносящих наибольшую прибыль и обеспечивающих конкурентные преимущества Сбербанка.

3. Улучшение качества предоставляемых услуг. Эффективное сопровождение эквайринговых проектов.

   Особенность работы менеджера по торговому эквайрингу состоит в том, что он продает высокотехнологическую банковскую услугу – продукт нестабильный по качеству и используемый в течение длительного времени. Продажа услуг предъявляет особые требования к установлению обратной связи с клиентами и организации эффективного сервиса.