Организация системы банковских карт в Новгородском ОСБ №8629

• поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных-терминалов;
• захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;
• подготовка и пересылка «черного списка» (hot card list, warning list);
• учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;
• расчет с банками-участниками платежной системы.

7. Процессинговый центр

   Процессинговый  центр ведет базу данных платежной  системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной  системы и держателях карточек, что  обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций, фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных, процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

8. Расчетный банк

   Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские  счета.

Глава 2. Организация системы банковских карт в Новгородском ОСБ №8629

2.1. Описание Новгородского ОСБ

   В 2008 году Северо-Западному банку было присвоено звание «Банк года-2008» Ассоциацией банков Северо-запада. Безусловно, есть вклад в это достижение и со стороны Новгородского отделения Сбербанка.

   Новгородское  отделение Сбербанка РФ №8629 – универсальное финансово-кредитное учреждение. Оно входит в состав акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ – крупнейшего банка России.

   Новгородский  Сбербанк имеет самую широкую  сеть своих учреждений в Великом  Новгороде и Новгородской области: 163 учреждения, в том числе 17 отделений, операционное управление, которое работает с физическими и юридическими лицами, 129 филиалов. Такой широкой сети не имеет ни один банк в Новгородской области.

   Новгородское  отделение Сбербанка может осуществлять практически любые операции, разрешённые коммерческим банкам в соответствии с законодательством РФ, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлечённых средств от имени банка, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц и другие операции, эмиссия и эквайринг банковских карт. Отделение вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ в объёме, определённом в доверенности, выданной его руководителю банком. Все операции выполняются в рублях и иностранной валюте.

   Документом, определяющим деятельность банка РФ по эмиссии банковских карт и по операциям, совершаемым с использованием платёжных карт, является положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П. Таким образом деятельность отделения Сбербанка в нашем городе по эмиссии и эквайрингу банковских карт также регулируется на основании этого положения.

2.2. Диапазон открываемых карт

   Сбербанк осуществляет деятельность в отношении наиболее востребованных и отвечающих современным технологиям карт. Объем эмитированных Сбербанком России карт в 2010 вырос до 36,3 млн шт. Об этом сообщает пресс-служба банка. По оперативным данным, объем эмиссии MasterCard и Maestro составил 19,2 млн карт, VISA и VISA Electron – 14 млн карт, СБЕРКАРТ - 3,1 млн карт. Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 6,8 тыс населенных пунктах, расположенных во всех субъектах РФ. В системе Сбербанка России действует 11,9 тыс пунктов выдачи наличных денег. Сбербанком России установлено и введено в эксплуатацию 21,3 тыс. банкоматов. Также Сбербанком России введено в эксплуатацию 9,3 тыс информационно-платежных терминалов.

   В отделениях Сбербанка, в том числе  в отделении нашего города, можно открыть следующие карты:

1. для физических лиц:

• Visa Gold и MasterCard Gold

• Visa Gold «Аэрофлот» и Visa Classic «Аэрофлот»
• Visa Classic, MasterCard Standard
• Visa Electron и Maestro
• Maestro «Социальная»
• ОРПС «Сберкарт»

2. для юридических лиц:

• Корпоративные карты Visa Business и MasterCard Business
• ОРПС «Сберкарт» корпоративная
• ОРПС «Сберкарт» зарплатная

   Visa находится среди пластиковых карт, которых с каждым днём в России появляется всё больше, она остаётся самой «респектабельной» картой. Ещё недавно ею действительно козыряли избранные, стремясь подчеркнуть достаток, успех и благополучие. Однако и сегодня, становясь массовой, общедоступной, Visa не теряет своей ценности и значимости.

   Это легко объяснимо, так как карта  Visa имеет международный статус и несёт в себе гораздо больше возможностей, чем российские карточки, предназначенные исключительно для внутреннего потребления. С другой стороны, даже в компании крупных международных кредитных систем, Visa International занимает лидирующее положение как в мире, так и в России. Как платёжная система, Visa была образована целым рядом банков, отделившихся от проекта Bank of America. На мировом рынке кредитных карт доля Visa составляет больше 50%, тогда как на основных её конкурентов, American Express и Europay приходится по 20 и 30 процентов соответственно.

   Как только российские банки получили разрешение на эмиссию карт Visa в нашей стране, они практически мгновенно стали наиболее популярными и в России. Впрочем, это закономерно, поскольку, в отличие от AE (системы «верхушки» общества), Visa - платёжная система для всех, хотя и у неё есть свои эксклюзивные продукты. О масштабе распространённости говорит и сумма денег, потраченных по этим картам (свыше 600 млн. $). В последнее время карты Visa, выпускаемые российскими банками, используются даже больше здесь, нежели за рубежом. По некоторым данным, на территории России осуществляется более 70% всех операций.

   Преимущества  Visa перед наличными деньгами - это общие преимущества пластиковых денег. Вместо оттопыривающих карманы пачек - компактный кусочек пластика, которым практически никто кроме вас не сможет воспользоваться; экономия на курсе при обналичивании; возможность оплачивать свои покупки в магазинах по всему миру. Удобство еще и в том, что деньги, хранящиеся на ней, не нужно декларировать на таможне и не надо тратить время на подготовку справок и разрешений на вывоз. Купив VISA в России и поместив средства на счет в российском банке, их можно тратить, где угодно.

   Организацию платежной системы Visa можно выразить при помощи упрощенной схемы. Банки-участники заключают договор с платежной системой и подключаются к единому центру. Для работы с центром и между собой банки имеют так называемые I- модули, специальные коммуникационные средства. Каждый банк получает в обслуживание определенное количество магазинов, ресторанов, гостиниц и т. п.

   Информация  о покупке или услуге передается продавцом магазина в обслуживающий  его банк. Затем из этого банка  в банк-эмитент, где хранятся данные о держателе карты, направляется авторизационный запрос. Кроме того, этот запрос дублируется и посылается в единый центр. Делается это на тот случай, если банк-эмитент по каким-то техническим причинам временно недоступен. Если средств на счете клиента достаточно, чтобы оплатить данную покупку, то банк-эмитент посылает назад положительный ответ. Если нет, то отрицательный. При этом совершенно неважно, в каких странах расположены банки: специальная программа в считанные мгновения произведёт конвертацию валюты. На все эти операции уходит минимум времени, а для владельцев Visa они и вовсе незаметны. Важно и то, что система полностью застрахована от сбоев и потерь информации, а потому покупки будут обязательно оплачены.

   Как и все пластиковые карты, Visa делится на две большие группы: собственно кредитные и дебетовые.

   К основным продуктам Visa относятся, Visa Classic, Visa Business (предназначена только для корпоративных клиентов, т. е. Юридических лиц) и Visa Gold (для солидных и давних клиентов). К эксклюзивному продукту - Visa Premier. Кроме того, Visa предлагает своим клиентам и электронный продукт - Visa Electron. Эта карта работает только через электронные средства авторизации. Расплачиваться ею в магазинах, не имеющих таких средств, попросту невозможно. Цифры на карте VE, в отличие от обыкновенных Visa, не выпуклые и с них нельзя сделать отпечаток (слип). У VE есть важное преимущество: риск махинации по этой карте сведён к минимуму. Это выгодно и клиенту, и банку. Обычно эту карту банки распространяют в рамках «зарплатного проекта». По нему банк заключает с предприятием договор и выдаёт электронные «визы» всем работникам этого предприятия. Таким образом, банк получает в своё распоряжение весьма приличные суммы. Фактически VE используется как обычная сберкнижка. Суть электронных карт и состоит в том, что они привязаны к текущему счёту клиента и работают в режиме on-line. Клиент может по нему не только обналичивать деньги, но и оплачивать коммунальные платежи.

   А вот классические карты не привязываются  к текущему счёту, а работают с так называемым СКС (специальным карточным счётом.).

   Visa внедрила ещё и чиповые карты - Visa Copac, предназначенные преимущественно для стран с низким уровнем развития телекоммуникаций. В России её аналог называется Visa Roskard. Чиповая карта позволяет совершать транзакции в режиме off-line, не требующем мгновенной авторизации. Деньги клиента находятся непосредственно на чипе карточки, и при расчётах необходимая сумма просто перекачивается с карты клиента на карту магазина.

   Ещё одна разновидность чиповых карт - Visa Cash, благодаря которой расширяются сферы применения электронных денег, поскольку её можно использовать и для крупных покупок.

   Mastercard / Eurocard - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Европейский центр находится в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, более 10 млн. точек обслуживания.

   Во  всем мире в прошлом году более 700 млн. пластиковых карт с логотипами MasterCard были использованы для совершения более 18 млрд. операций. Совокупный оборот по банковским картам MasterCard превысил 3 триллиона долларов США. 

   В России количество точек приема кредитных  карт MasterCard превышает 130 000.

Виды  кредитных карт MasterСard / Eurocard:

1. MasterCard Standard -  стандартная карта для «среднего» клиента, когторый имеет стабильные доходы. Карта принимается для оплаты товаров и услуг во всем мире. По условиям платежной системы позиционируется как составная часть кредитного продукта. Карта предназначается для людей, имеющих некоторую кредитную историю в Банке, но недостаточно средств для получения продуктов класса «Премиум». По карте Standard можно выполнять все стандартные операции: получать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать покупки в торговых и сервисных предприятиях. Карта обслуживается как через электронные терминалы, так и используя голосовую авторизацию.

2. MasterCard Gold - это привилегированная карта для клиентов, которым нужны повышенные, по сравнению со стандартными, расходные лимиты и более высокий уровень обслуживания. Как правило, такие клиенты составляют около 25 процентов от общей клиентской базы банка. Минимальный набор услуг, который получают держатели этой карточки, гарантированно превышает уровень предложения для карточек MasterCard Standard. 
   Дополнительные услуги:

• высокие расходные лимиты
• страхование для путешественников, по всему миру
• возможность получить сумму до 5000 долларов США, в случае утери карты
• возможность аренды дорогих моделей автомобилей
• предоставление различных дисконтных пакетов
• дополнительные услуги от Банка.
• круглосуточная служба поддержки клиентов.