Организация системы банковских карт в Новгородском ОСБ №8629

   Рос международный рынок. Кредитные  карты существовали в Европе с  начала 50-х, когда British Hotel & Restaurant Association выпустила карту BHR. Среди американских компаний, действовавших в Европе, доминировала Diners Club. В 1972 Americard заявила о начале операций в 72 странах, но быстрое распространение происходило только в Великобритании, где компания приобрела карту Barclay's. Европейские банки не торопились подписывать соглашение, подчиняя себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения сработали на руку Interbank, достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей системой универсальных карт в Европе, и с Acsess, крупнейшей системой Великобритании.

   MasterCard была менее успешной в Японии. JCB-банк, дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония, несмотря на поздний старт индустрии карт, обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт.

   Значимость  банковских карт при осуществлении платежей можно увидеть на Диаграмме 1:

2. Российский  опыт использования  банковских карт

   Активно осваивающих мир иностранцев  иногда заносило и в Россию. Вслед  за ними не преминули прийти в СССР и международные карточные системы. В начале речь шла лишь о приеме их продуктов структурами «Интуриста». В 1958 г. было открыто представительство American Express в Москве. Через три года «Интурист» стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. В 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на нашем рынке появились VISA (тогда еще Americard) (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976).

   С советской стороны все соглашения подписывал Госкоминтурист СССР, а специально образованное при нем ВАО «Интурист» взяло на себя организацию обслуживания пластиковых карт в валютных магазинах «Березка» и в соответствующих гостиницах через расчетный центр ВАО «Интурсервис». В 1988 ВАО «Интурист», не смотря на то, что не являлось банковским учреждением, становится первым членом VISA в бывшем СССР.

   Все расчеты по международным картам проходили в этот период через  Внешэкономбанк СССР. Именно он и стал первым советским банком-эмитентом, выпустив карты VISA для участников советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле. Ответный ход конкурирующий платежной системы последовал незамедлительно. Уже в 1989 году Внешэкономбанк выпустил «золотые» карточки EuroCard. Это были суперэлитные карты (по рекламным слухам, предназначавшиеся для Горбачева и иных высокопоставленных лиц).

   Вскоре  круг владельцев пластиковых карточек расширился и стал более открытым: совместные и вырвавшиеся из-под  опеки ведомств государственные  предприятия, ассоциации и прочие коммерческие структуры, получающие доход в конвертируемой валюте, открывали счета во Внешэкономбанке и проявляли интерес к кредитным картам, количество которых к тому времени возросло до пятисот, а начавшаяся эра коммерческих банков вскоре положила конец монополизму на рынке международных карт.

   Правильнее  считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Visa», стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что Кредобанк также вступил в ассоциацию «Eurocard/ MasterCard», эмитировать эти карточки наряду с «Visa» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Eurocard/MasterCard». В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Visa». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/MasterCard».

   Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

   С 1993 года серьезно изменила свою тактику  в России компания «Europay»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения «Визы» к приему новых членов это позволило «Europay» довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов «Europay», которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

   «Visa» в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутри регионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.

   Заметным  событием на карточном рынке стало  создание компании «Diners Club — Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки «Diners Club» займут свою нишу на российском рынке.

   В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего, с точки зрения внутренних правил самих «Визы» и «Europay». Тем не менее эта практика продолжается и поныне.

   За  несколько лет, прошедших со дня  появления первой международной  карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать внутри российский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

   Наряду  с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный», откуда и происходит название. В первые несколько лет своего существования компания проводила довольно активную политику по привлечению к участию в системе других банков.

   В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком  была учреждена система «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банкиры. «Юнион кард» изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Возможно, поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за Уралом. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая платформа. Сейчас, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов.

   В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного бизнеса начал (с 1994г.) или, точнее сказать, возобновил крупнейший банк России –  Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие позиции  этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности (порядка 51% акций у государства) и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно это финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк в короткие сроки прошел основные этапы развития карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия. Пилотные проекты  осуществлялись территориальными банками Сбербанка самостоятельно и без жесткой централизации со стороны  головного офиса. В различных территориальных банках были опробованы практически все виды пластиковых карт, существующие в настоящее время – магнитные, memory-карты, микропроцессорные карты. Однако такой широкий разброс не позволял использовать главное преимущество Сбербанка – отлаженную единую систему клиринговых безналичных расчетов. Малые тиражи карточек и слишком широкий спектр необходимого для их обслуживания оборудования послужили причиной высокой стоимости и малой рентабельности пилотных проектов. В связи с этим, решением Наблюдательного Совета Сбербанка России была утверждена концепция развития карточного  бизнеса для всех территориальных учреждений.

   В настоящее время безналичные  расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв пластиковую карточку как средство оплаты.  
Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OLBI Card, Optimum, Золотая Корона.

   К началу 2000 года в обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых  карт международных платежных систем.

   В 2000 году наметились тенденции к росту  спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2000 году выросло до 103. Карты VISA в конце 2000 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам – в 2000 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 1999 году.

     К 2001 году число держателей  банковских карт в России составило  свыше 3 млн. человек.

   Сами  банкиры связывают растущий интерес  к пластику еще и с наблюдавшимся  в 2000 году существенным снижением тарифов. Первыми в России по этому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и Санкт-Петербургский банк Сбербанка. Они с разрешения системы Europay Int. снизили тарифы при взаимном обслуживании операций выдачи наличных по картам Cirrus/Maestro в своих отделения и банкоматах с 3$ плюс 1% от снимаемой суммы до 0,5$ плюс 0,5% суммы. После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количество транзакций в сети банков-партнеров выросло в 9 - 10 раз.

   В России привычка пользоваться карточками более характерна для мужчин. По возрастным характеристикам наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте 20 - 44 лет. Это в основном люди с неоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием. Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населения наиболее активна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены.

     Наименьшую заинтересованность  к банковским пластиковым картам  проявляют люди пенсионного возраста. Это объясняется устоявшейся  привычкой пользоваться наличными, незнанием, что делать с картой, кроме как пойти и получить наличные в банкомате.

   Наибольшее  количество держателей банковских пластиковых  карт работают на предприятии с количеством  сотрудников от 100 человек и более. Это объясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате.

   По  должностным характеристикам наиболее активными пользователями пластиковых  карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего  звена, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг составляет 24 %.

     Для привлечения клиентов банки  стремятся предоставить уникальный  набор дополнительных услуг владельцам  пластиковых карт.

     Льготное страхование чаще всего  предполагает медицинскую страховку  при поездке за границу. Такую  страховку можно оформить через полис страховой компании, и не придется думать о медицинской страховке, выезжая за границу. Оформление полиса владельцам банковских карт через свой банк обойдется дешевле, чем в туристическом агентстве.

   Может быть предложена страховка расходов при утрате карты. Всего за несколько долларов в год клиент получает страховку, которая избавит его от всех расходов, связанных с блокированием утерянной карты и ее перевыпуском, а также защитит от несанкционированных операций по карте на сумму до нескольких тысяч долларов.

     А также страховка гражданской  ответственности (ущерба, причиненного  третьим лицам) со скидкой от  стандартных тарифов страховой  компании.

   Банком, в рамках совместных проектов со страховыми компаниями, могут предлагаться и другие виды страховок.

   Важность  такого направления деятельности, как  внедрение современных банковских технологий по всей территории России, не вызывает сомнений, так как это  один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

   Таким образом мы видим, что Россия находится  в самом начале организации платежей банковскими картами, однако темпы развития данного вида безналичного расчёта высоки, и в ближайшем будущем у нас есть все шансы приблизиться к странам-лидерам по банковским картам.