Банковская система РФ

     Банки – одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие  реального создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны.

     Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно-необходимые функции. Банковская система РФ представляет собой явление уникальное: по числу банков, уровню приватизации, темпам роста и степени дерегулирования российский банковский сектор заметно превосходит аналогичные показатели не только стран с переходной экономикой, но и подавляющего большинства развивающихся стран.

     Бурный  рост российской банковской системы пришелся на очень короткий период – всего 8 лет (с 1988 по 1995 годы). За этот период количество банков возросло с четырех до двух с половиной тысяч. Таких темпов развития банковской системы мировая история еще не знала [8, стр. 15]. Молодость российской банковской системы и ее ориентированность на бурный количественный рост не могли не отразиться на качественных показателях.

     Созданию  современной кредитной системы  РФ также предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.  
 

     Эволюция  банков.

     Слово банк происходит от итальянского ''banco'', что означает ''стол''. Эти ''банко-столы'' устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. Торговля велась с использованием разнообразных монет, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже использовались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже той нарицательной цены, которая была на них указана.

     В этих условиях потребовались специалисты, которые разбирались бы во множестве обращающихся монет, могли бы дать советы по их обмену. Эти специалисты–менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в X в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятно, что банкиры были неприемлемыми участниками торговых операций, а их ''банко-столы'' получали все большее распространение.

     Но  это не означает, что банки возникли впервые в средневековой Италии. С равным основанием понятие ''банк'' могло прийти к нам из практики Древней Греции, где банкиры назывались трапезитами (от греческого ''трапеза'', что означает тот же ''стол''), или Древнего Рима, где были известны менялы – менсарии (от латинского ''mensa'', что означает все тот же ''стол'') [4, стр. 18]. 

     Этапы зарождения банков можно  проследить по некоторым  странам:

     Греция.

     В Греции существовала довольно развитая банковская деятельность. Первоначально банковские операции осуществлялись ''корпорациями'' жрецов. Впоследствии потребность в кредите и посредничестве побудила частных лиц заняться банковскими операциями. Посвятившие себя этому делу афиняне занимались своим промыслом, сидя за столиками на рынке.

     К концу V в. до н.э. у афинских трапезитов наблюдается уже некоторая специализация. Так, трапезиты занимались преимущественно приемом вкладов и осуществлением платежей за счет клиентов. От них отделился класс специалистов-менял (аргирамайсы), ставших вместе с тем экспертами по определению подлинности и цены многочисленных видов обращавшихся монет. Третья категория банкиров осуществляла выдачу мелких займов, обыкновенно под залог.

     Довольно  примитивным было делопроизводство афинских банков. Обычно кроме самого трапезита делами ведали один доверенный и несколько слуг, но по всем сделкам обязательно велись торговые книги. Строго велась запись по вкладам, причем в книгу заносилась сумма, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно. Ввиду большой распространенности обычая держать свободные деньги на ''текущем счете'' у трапезита в Афинах IV в до н.э. стал практиковаться способ расчетов и платежей посредством списания соответствующих  сумм в книгах банкира. Даже само слово ''списывать'' стало вследствие этого означать то же, что и ''платить''.

     Египет.

     С момента покорения северной части  Египта во многих пунктах были открыты ''королевские банки'', большей частью под управлением греков. Банковское дело в Египте было организовано в форме государственной монополии. В Александрии находился ''центральный банк'', тесно связанный с государственным казначейством. Отделения его существовали во всех административных центрах страны. Вся сеть банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в стране, за что она исполняла все функции государственного казначейства.

     Античный  Рим.

     Несколько запоздало развитие банковского  дела в античном Риме (III в. до н.э.), оно было ''завезено'' из Греции. Так же как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях.

     Римские банкиры вели два вида книг: ''подручный журнал'', куда записывались все сделки по ходу их совершения в хронологическом порядке (adversarium), и главную книгу (codex rationum mensae), в которую записи заносились впоследствии. В ''кодексе'' каждому клиенту была отведена своя страница с отделением кредита (acceptum ferre) и дебета (expensum ferre).

     Государственные банки в Риме появились лишь в  эпоху Великой империи. Чисто банковская деятельность была у них тесно связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом. Но монополии банковского дела, подобно египетской,  римское государство себе не присваивало.

     Древний Вавилон.

     Во  многих исследованиях можно встретить мнение о том, что Древняя Греция не была прародительницей банковского дела. Об этом свидетельствует тот факт, что существовали вавилонские банкиры, принимавшие процентные вклады и выдававшие ссуду под письменные обязательства и под залог разных ценностей.

     Уже в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты (''гуду'').

     В Древнем Вавилоне практиковались депозитные операции: прием вкладов и уплата по ним процентов. Диапазон кредитных сделок первых банков был достаточно обширным. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли кредиты, покупали и продавали земельные участки, поставляли рабынь в публичные дома, выполняли ряд других функций.

     Вопрос  о периоде возникновения первых банков не получил ясного ответа. Разброс мнений по времени составляет почти две тысячи лет, ведь, по мнению некоторых историков, ещё за 2300 лет до н.э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды.

     Можно сделать вывод, что банки не возникли вдруг на какую-то конкретную историческую дату, а эволюционировали вместе с развитием денежного обращения, начав с зачаточных, ''допотопных'' форм, не очень похожих на будущие, более развитые формы банкучреждений, но, тем не менее, несущих в себе существенные черты последних.

     Важно отметить также, что на протяжении истории  становления банков менялось отношение  к ним со стороны властей. Попытки  регулирования их деятельности принимались уже у самых истоков банковского дела.

     Денежные  отношения уже в древности  были государственной заботой. Так, в Древнем Риме существовали первичные  нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нормам в III в. до н.э. римские банкиры, специализировавшиеся на меняльном деле (нумулярии), не имели права вести кредитные операции. В Древнем Вавилоне государство стало юридически регулировать личные кредитные отношения и выражать интересы владельцев денег – ростовщиков. Характерной чертой банковского дела в Риме являлись свойственные духу римского народа определенность и разработанность юридических форм, в которые были облечены банковские сделки. Так, специальный вид договора с банкиром состоял в том, что клиент банкира поручал ему уплатить за его счет третьему лицу определенную сумму. Существовало в Риме нечто подобное банковскому векселю или переводу.

     Последующая эволюция банков ясно показала, что  пристальное внимание к государственно-правовому регулированию их деятельности не было ни случайным, ни лишним.