Мероприятия для улучшения формирования и использования привлеченных заемных средств

    График  погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к кредитному договору.

    Договор поручительства оформляется в банке  на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору.

    Договор о залоге имущества может быть заключен как с заемщиком, так  и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге обязательно имеет ссылку на номер и дату кредитного договора. Для оформления кредитных документов кредитный работник приглашает заемщика, поручителей и залогодателей. Оформление кредита заемщик осуществляет в течении 10 рабочих дней со дня принятия решения банком о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней. При неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета банка подшивается в папку отказов.

    Кредитный документ регистрируется кредитным  работником в журнале регистрации  кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации  заявлений о номере и дате кредитного договора.

    Заемщик обеспечивает явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров о залоге и предоставляет страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. После этого формируется кредитное дело и направляется распоряжение бухгалтерии на открытие заемщику ссудного счета.

    Выдача  кредита в иностранной валюте производится в безналичном порядке  зачислением на счет по вкладу до востребования. В кредитном договоре обязательно  указывается номер счета по вкладу до востребования и филиал Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления   на   счета,   открытые   в   других   коммерческих   банках,   не производится.

    Выдача  кредита на строительство или  реконструкцию объектов недвижимости осуществляется в банке двумя частями в течение двух лет с даты проведения первой операции по ссудному счету после внесения заемщиком денежной суммы, составляющей не менее 30 процентов сметной стоимости объекта недвижимости, на счет по вкладу до востребования, открытому в банке. В Сасовском отделении № 2621 АК СБ РФ выдача кредита на неотложные нужды производится наличными деньгами и заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды/по ф. № 0405037

    В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов о расходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; осуществляет мониторинг всех видов принятого обеспечения, в том числе и поручительств физических лиц; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения; готовит заключение на кредитный комитет банка об изменении условий кредитования; оформляет изменение условий кредитного и других договоров по решении кредитного комитета банка.

    При снижении Сасовским отделение № 2621 АК СБ РФ процентной ставки по действующим  кредитным договорам кредитный  работник направляет распоряжение за подписью руководителя банка в подразделение  бухгалтерии о внесении изменений  в условия кредитных договоров; подшивает в кредитное дело копию распоряжения, в которой указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата решения соответствующего коллегиального органа Сбербанка России о снижении процентной ставки по кредитным договорам.

    При повышении банком процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитный работник направляет извещения заемщику и поручителю за подписью руководителя банка, копия которых подшивается в кредитное дело. Если в течение 1 месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, то кредитный работник предлагает заемщику произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору.

    Погашение кредита производится в данном банке  ежемесячно равными долями, начиная  с 20 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

    Заемщик может в данном банке досрочно погасить кредит или его часть. Если часть кредита погашается досрочно, то заемщик производят ежемесячную  уплату процентов на оставшуюся сумму  задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

    Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов в Сасовском отделении  № 2621 АК СБ РФ производится путем взноса наличных денег в кассу банка  на основании квитанции по форме  № 3 \1 Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу банка. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету.

    Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения  задолженности по кредитному договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном  документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту. При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер данного банка делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен» и заверяет ее подписью. Два раза в месяц бухгалтер направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах с указанием лицевых счетов и заемщиков. Кредитный   работник   на   основании   записки   бухгалтерии   составляет распоряжение на изъятие кредитных документов у работника банка, ответственного за сохранность документов за подписью руководителя банка. После получения пакетов документов кредитный работник готовит кредитные документы для передачи в архив в установленном в банке порядком и делает отметку о закрытии кредитного договора в журнале регистрации кредитных договоров.

    Сасовское отделение № 2621 Акционерного коммерческого  Сберегательного банка Российской Федерации выдает юридическим лицам только краткосрочные кредиты на срок до 1 года по ставке от 25 до 28 процентов годовых.

    Кредиты предоставляются юридическим лицам  и предпринимателям, которые заключили  с банком договоры ведения банковского  счета. При финансировании расходов по коммерческим программам и контрактам, реализуемым поэтапно, срок кредитования может быть увеличен по решению Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.

    Объектами кредитования юридических лиц в  данном банке являются: финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, выкуп заемщиком собственных акций; товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника и другое; оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, финансирование производственных затрат заемщика - закупка сырья, материалов, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и тому подобное; заработная плата работникам организации - заемщика.

    Объектами кредитования для предпринимателей в данном банке приобретение основных средств, товаров и услуг.

    Однако  предоставление кредитов в Сасовском  отделении № 2621 АК СБ РФ на погашение  имеющейся задолженности по другим кредитам не допускается.

    Кредитованию  юридических лиц в банке производится на основе: кредитного договора, договора об открытии невозобновляемой кредитной  линии генерального соглашения об открытии кредитной линии и отдельных кредитных договоров.

    В банке с заемщиком заключается  кредитный договор при предоставлении кредита разовым зачислением  денежных средств на расчетный, текущий  валютный счет заемщика.

    Невозобновляемая  кредитная линия открывается  дня осуществления различных  платежей, связанных с одним или несколькими партией товара; регулярных финансово - хозяйственных операций, а также для покрытия периодически возникающих временных разрывов в платежном обороте торговых, промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий. В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии устанавливается максимальная сумма кредита, которую заемщик сможет использовать в течении обусловленного срока при соблюдении условий кредитного договора. При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

    Рамочная  кредитная линия открывается  заемщику в банке для оплаты отдельных  поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода, а также финансирования этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых программ заемщика. Под каждую заявку заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому кредитному договору. В случае, если залогодатель и заемщик являются одним юридическим лицом, то в данном банке могут оформить единое обеспечение в виде залога по рамочной кредитной линии. В данном случае при оформлении в рамках генерального соглашения отдельных кредитных договоров обязательно делают ссылку на наличие обеспечения, оформленного под рамочную кредитную линию. Одновременно заключается дополнительное соглашение к договору залога о распространении его действия на отдельный кредитный договор с указанием его существа, размера и сроков исполнения обязательств, указанных в данном кредитном договоре, заключаемом в рамках Генерального соглашения. В качестве обеспечения кредита в данном банке принимаются:

• Передаваемые в залог транспортные средства, оборудование, объекты 
  недвижимости.

    Обычно  экспертное заключение оценочной стоимости  передаваемого в залог имущества  отсутствует и она корректируется с использованием поправочного коэффициента:

• Для объектов недвижимости - 0,6;
• Для оборудования, транспортных средств - 0,5.

    Заемщик обязательно страхует в пользу данного  банка переданное в залог имущество  от рисков утраты, недостачи или  повреждения, предусмотренные.

    Правилами страхования страховщика. Целесообразность страхования ценных бумаг,   драгоценных   металлов  и  товаров  в   обороте  банк  определяет самостоятельно.

    Сасовское  отделение  №   2621   АК  СБ  РФ  самостоятельно  определяет целесообразность страхования закладываемого имущества в случаях:

• Если стоимость закладываемого имущества составляет не более 50% чистых активов, определенных на последнюю отчетную дату, для заемщиков, относящихся к первому классу кредитоспособности;
• Если стоимость закладываемого имущества составляет не более 25% чистых активов, определенных на последнюю отчетную дату, для заемщиков, относящихся ко второму классу кредитоспособности.

    Если  стоимость закладываемого имущества  составляет более 50% чистых активов  для заемщиков, относящихся к  первому классу кредитоспособности, и более 25% чистых активов для заемщиков, относящихся ко второму классу кредитоспособности, обязательному страхованию подлежит все закладываемое имущество.

    Выдача  кредита производится на основании  его платежного поручения путемперечисления  суммы кредита на расчетный счет, если кредит выдается в рублях; на текущий валютный счет, если кредит выдается в иностранной валюте.

    Выплата процентов за пользование кредитом производится ежеквартально. При данной   уплате   процентов  банк  самостоятельно  производит перерасчет процентной ставки для приведения ее к месячному базису по формуле:

    j - годовая процентная ставка при ежеквартальной униате процентов, деленная на 100;

    i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.