Мероприятия для улучшения формирования и использования привлеченных заемных средств

    Первоначальный  взнос может быть принят как наличными деньгами так и безналичным путем.

    Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу составляет 300 долларов США.

    Вкладчику предоставляется право пополнять  вклад как наличными деньгами так и безналичным путем. Периодичность  дополнительных взносов не ограничена.

    Минимальная сумма дополнительною взноса составляет 100 долларов США.

    Вклад может быть выплачен только в полной сумме вместе с причитающимися за время хранения вклада процентами.

    Вкладчику предоставляется право получения  процентов (как в полной сумме так и частично), причисленных к остатку вклада за истекшие полные сроки хранения. При внесении первоначального и дополнительных взносов проценты не начисляются. Начисление процентов производится по окончании основного (пролонгированного) срока:

• на сумму первоначального взноса либо на остаток вклада на начало 
  пролонгированного срока (вместе с процентами, начисленными за предыдущие сроки и не полученными вкладчиком) - за период со дня, следующего за днем открытия счета (за днем окончания предыдущего полного срока), по день окончания срока, за который исчисляется доход включительно;
• на дополнительные взносы, внесенные во вклад в течение срока, за который исчисляется доход, - за период со дня, следующего за днем внесения, по день окончания срока, за который исчисляется доход включительно.

    Общая сумма процентов присоединяется к сумме вклада, числящейся на конец  срока, и выводится остаток вклада на начало следующего срока хранения. При выплате процентов за истекшие полные сроки хранения вклада, на выплачиваемую сумму начисляются проценты исходя из ставки валютных вкладов до востребования за период со дня, следующего за днем окончания последнего полного срока хранения, по день совершения - расходной операции включительно, которые выплачиваются вкладчику вместе с истребуемой суммой. В случае востребования вкладчиком всей суммы вклада до истечения основного (пролонгированного) срока хранения на первоначальный взнос (остаток вклада, числящийся на начало текущего срока хранения, вместе с процентами, начисленными за предыдущие полные сроки хранения и не полученными вкладчиком) и на все дополнительные взносы, внесенные в течение основного (пролонгированного) срока хранения начисляются проценты но ставке валютных вкладов до востребования. Общая сумма процентов присоединяется к сумме вклада, числящейся на день закрытия счета, и выводится остаток вклада, подлежащий выплате вкладчику.

    Если  вкладчик желает получить часть вклада превышающую сумму причисленных за истекшие сроки хранения вклада процентов, договор прекращает свое действие, и счет по вкладу закрывается. Доход за время хранения вклада исчисляется в вышеуказанном порядке. На оставшуюся сумму, по желанию вкладчика, открывается новый счет с заключением нового договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РАЗДЕЛ 3, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ  ПРИВЛЕЧЕННЫХ ЗАЕМНЫХ РЕСУРСОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. 

3.1   Использование привлеченных  заемных ресурсов  в Сасовском отделении  № 2621 АК СБ РФ. 

    Сасовское отделение № 2621 Акционерного коммерческого  Сберегательного банка Российской Федерации выдает физическим лицам  два вида кредита: кредит на неотложные нужды на срок до 5 лет под 22 процента годовых; кредит на строительство и приобретение объектов недвижимости на срок до 15 лет под 23 процента годовых.

    Заемщиками  могут являться граждане Российской Федерации по месту их постоянного проживания в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает по исполнения 75 лет.

    Все кредиты на неотложные нужды предоставляются  на основе кредитного договора, а при  выдаче кредита на строительство  и реконструкцию объектов недвижимости - договора о невозобновляемой кредитной линии. Кредиты предоставляются единовременно в полной сумме.

    Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется в банке на основании  оценки его кредитоспособности и  предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам. При этом максимальный размер кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования, в банке не превышает 65 процентов стоимости объекта недвижимости и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере 30 процентов стоимости объекта.

    В качестве обеспечения кредита данный банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства  юридических   лиц:   платежеспособных   предприятий  и организаций - работодателей заемщика, являющихся клиентами банка;
• передаваемые в залог объекты недвижимости;
• передаваемые в залог транспортные средства, дорогостоящие предметы 
  домашнего обихода и другое высоколиквидное имущество;
• передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных или мерных слитках с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;
• передаваемые в залог ценные бумаги, эмитированные Сбербанком России: сертификаты, акции, векселя и государственные ценные бумаги;
• гарантии    субъектов    Российской    Федерации   или    муниципальных образований.

    Заемщик в обязательном порядке страхует в пользу банка от рисков утраты или повреждения переданные в  залог объекты недвижимости, транспортные средства, дорогостоящие предметы домашнего  обихода и другое имущество, совокупная оценочная стоимость которых превышает 5 тысяч долларов США. Вышеуказанное имущество страхуется в пользу банка в одной из страховых компаний, рекомендованных Сбербанком России.

    За  пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 - го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

    Если  происходит изменение процентной ставки, то в действующие кредитные договоры банк вносит соответствующие изменения.' Если процентная ставка снижается, то банк изменяет условия договоров о размере процентной ставки в одностороннем порядке с даты установления новой процентной ставки. Если процентная ставка повышается, то банк в течении 3-х рабочих дней после получения решения Кредитного комитета извещает заемщика и поручителей об изменении кредитного договора заказными письмами с уведомлением о вручении.

    Решение о предоставлении кредита на неотложные нужды принимается управляющим  Сасовского отделения № 2621 Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации при сумме кредита до 500 долларов США или рублевого эквивалента той суммы на момент обращения заемщика в банк. Если кредит выдается на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, а также по кредитам на неотложные нужды свыше указанной выше суммы, то решение принимается Комитетом банка по предоставлению кредитов и инвестиций.

    Для получения кредита в Сасовском  отделении № 2621 АК СБ РФ заемщики предоставляют:

• Заявление (приложение 1);
• Свой паспорт и паспорт своих поручителей или залогодателей;
• Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержании заемщика и поручителя за последние 6 месяцев: для работающих - справки предприятия или организации, на котором работает заемщик и его поручители (приложения 2,3); для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения;
• Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без 
  образования юридического лица либо частной практикой: разрешение на занятие    предпринимательской    деятельностью    с    указанием    срока функционирования; нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности; декларация о полученных доходах и расходах,  связанных  с  извлечением дохода с  отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам; патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности; свидетельство об уплате единого налога на вмененный доход за 6 месяцев; справки об остатках на банковских счетах в банке и другихкредитных организациях; другие документы, касающиеся финансового положения и хозяйственной деятельности предпринимателя;
• Анкета заемщика и поручителей.

    Для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости в Сасовское  отделение № 2621 АК СБ РФ заемщиком  также представляются в зависимости  от цели кредита документы, подтверждающие покупную стоимость объекта недвижимости, наличие разрешения государственных органов на строительство, проектно-сметную документацию, право собственности на земельный участок, на котором будет вестись строительство.

    Если  в качестве обеспечения кредита  используется залог, то заемщик предоставляет в банк документы:

1. При залоге недвижимости: правоустанавливающие документы на объект недвижимости:     страховой     полис     с     обязательным     ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом; документ о территориальных границах земельного участка; поэтажный план дома; постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома; разрешение государственных органов на строительство,  согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию; справку из БТИ; копию финансово – лицевого счета; выписку из домовой книги; документы, подтверждающие отсутствие задолженности   по   обязательным   платежам;   характеристику   жилого помещения; справку о прописке. При выдаче кредита на приобретение объекта недвижимости соответствующие документы для оформления залога объекта недвижимости предоставляются в течение 3-х месяцев после получения кредита.
2. При залоге транспортных средств: технический паспорт; страховой полис с обязательным   ежегодным   переоформлением   на   полную   стоимость транспортного средства.
3. При залоге ценных бумаг: ценные бумаги; выписку из реестра акционеров.

    Сбербанка России.

    При обращении заемщика в Сасовское  отделение № 2621 АК СБ РФ за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, с паспорта снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления кредитный работник составляет опись принятых документов. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на неотложные нужды составляет в данном банке 12 рабочих дней от даты предоставления заемщиком полного пакета документов и 18 рабочих дней - по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

    Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком, 
поручителями документов и сведений, указанных в анкете, определяет их 
платежеспособность и максимально возможный размер кредита. 
Кредитующее подразделение данного банка направляет пакет документов 
подразделению безопасности и юридическому подразделению банка, которые по результатам проверки и анализа документов составляют письменные заключения, которые передаются назад кредитующему подразделению.

    Одновременно  с оформлением кредитного договора (приложение 4), графика погашение кредита, кредитный работник оформляет также в зависимости от вида обеспечения договор поручительства договор о залоге.

    Все документы, кроме договора о залоге, составляются в 3-х экземплярах, один экземпляр каждого документа - дня  заемщика, два экземпляра - для банка. Кроме того, заемщику передается копия  договора поручительства а поручителю - копия кредитного договора.

    После подписания вышеперечисленных документов, два экземпляра договоров, предназначенных  для банка передаются: один - работнику  банка, ответственному за сохранность  документов; второй - в кредитующее  подразделение, а копия - в бухгалтерию.

    Кредитный работник обеспечивает исполнение следующих  требований при оформлении документов: в текстах документов денежные суммы  должны быть обозначены прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью; договор должен быть подписан лицами, которые упомянуты в тексте; каждый лист должен быть зарезервирован соответственно со стороны заемщика, со стороны банка - руководителем.

    При составлении кредитного договора в  банке учитывается следующее. При  использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества, объектов строительства. В этом случае в кредитном договоре предусматривается банком обязательство заемщика представить банку необходимые документы для заключения договора залога, включая страховой полис:

• При залоге приобретаемого имущества - в течение 3-х месяцев с даты 
  выдачи кредита;
• При залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 27 месяцев с даты выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 30месяцев с выдачи кредита.