Лекции по "Деньги, кредит, банки"

Корреспондентский счет-счет, на котором отражаются расчеты одного кредитного учреждения по поручению и за счет другого кредитного учреждения. Он является разновидностью депозитного счета до востребования и выполняет ту же роль, что и текущий счет предприятия, но с учетом специфики деятельности банка. Итак, корреспондентский счет банка в другом банке - это пассивный счет в балансе банка-корреспондента. Если при этом корреспондентский счет открывается в учреждении центробанка, то на нем хранятся собственные средства коммерческого банка, уставный, резервный, страховой и другие фонды банка.

Счет одного банка в другом имеет два названия, в зависимости от того, идет ли речь о нем с точки зрения банка, предоставляющего услугу по счету, с точки зрения банка, который пользуется этой услугой, хотя это - тот самый счет. Предположим, что банк X пользуется услугой банка, В который открыл корреспондентский счет банка X. Банк X является собственником средств на этом счете. Для банка, который пользуется услугой (банк X), счет имеет название ностро, а банк называется банком-ностро, или банком-респондентом. Для банка, который предоставляет услугу (банк), счет имеет название лоро, а банк называется банком-лоро, или банком-корреспондентом.

Счет-лоро = "Ваш счет у нас". Счет-ностро = "Наш счет в Вас".

Основные записи осуществляются на счете лоро. Они являются решающими для обеспечения своевременности платежа, для выполнения, если речь идет о записи в кредит счета. Банк-респондент может давать поручения о переводе средств со своего счета. С ог-строя на это банк-лоро является администратором платежных поручений банка-ностро. Банк-лоро, однако, определяет условия использования счета ностро, а именно:

- устанавливает  расценки комиссионных сборов  за платежные предоставляемых им услугах;

- определяет требования  относительно минимального уровня  остатков;

- осуществляет контроль  размера предоставляемого кредита  банка- ностро по счету, через ограничение объема овердрафтов в течение одного рабочего дня или в начале следующего.

После открытия счетов определяются операции, которые будут выполнять банки-корреспонденты друг для друга. Основной формой корреспондентских отношений является предоставление услуг клиентам банков, прежде всего их обслуживания платежных оборотов на основе документарных операций. Последние означают платежи, которые выполняются на основе документов, которые удостоверяют факт перевозки товара, его оценку, страхование и состояние.

Преимуществами этого вида расчетов является ограниченность круга участников расчетов, поскольку две банки всегда лучше и быстрее договорятся об условиях проведения расчетов, чем шире круг участников, а также конфиденциальность, точность, аккуратность выполнения расчетов. Как правило, банки не откроют корреспондентских счетов за отсутствия взаимного доверия и без всестороннего обоснования установления корреспондентских отношений. К преимуществам можно отнести и то, что банк видит состояние своего корреспондентского счета после выполнения каждой операции.

Недостатками этого вида расчетов можно считать большую трудоемкость и большие затраты на их осуществление и, что самое главное, ухудшение состояния ликвидности банка. 

В сложной банковской системе, что объединяет большое количество участников, банкам невыгодно устанавливать многочисленные двусторонние связи и иметь множество счетов-ностро. Эти счета поглощают большие суммы ликвидных средств. Следовательно, банк может открыть ограниченное количество счетов ностро в банках-корреспондентам, что будет стимулировать конкуренцию между последними. Правда, в странах с развитой экономикой крупные банки нередко обнаруживают значительное количество корреспондентских счетов, некоторые из них и за пределами своей страны - от 300 до 500 и более. При этом, конечно, используется новейшая компьютерная и организационная техника. Так, один из крупнейших банков ФРГ - Дойче Банк АГ - 4 тыс. корреспондентов в 184 странах мира и только в Франкфурте-на-Майне ведет около 5 тыс. текущих счетов иностранных банков.

В странах, где банковская система не является стабильной и сбалансированной, указанные неудобства двусторонних расчетов усиливаются с увеличением сети расчетов данного коммерческого банка. их можно преодолеть установлением многочисленных корреспондентских 
отношений между банками страны, но с единой централизованной учреждением.

Расчеты через корреспондентские счета, открываемые в центральных учреждениях банков. Потребность в централизованной учреждении, оказывающем расчетные услуги практически всем участникам банковской системы, может быть удовлетворена путем установления еще одной функции центрального банка страны, то есть последний может быть централизованной учреждением, что открывает корреспондентские счета для коммерческих банков.

Перечень операций, осуществляемых по корреспондентским счетам, открытым в учреждениях Центробанка, в отечественной практике достаточно широк. Это операции:

- с кредитно-расчетного, кассового и другого обслуживания  клиентов самого коммерческого  банка, который предусматривает  перевод и взыскание средств, связанных с реализацией продукции  и оказанием услуг объектами  хозяйствования, расчетам с бюджетом, внебюджетными фондами, а также  с приемом и выдачей клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и премий и для некоторых административно-хозяйственных расходов; 
- на межбанковском рынке ценных бумаг, межбанковских кредитов и депозитов и кассовые операции по эмиссионным банком;

- по хозяйственным  договорам самого банка, например  по платежам в бюджет и во внебюджетные фонды.

Преимуществом счетов ностро, которые открываются коммерческими банками в центральном банке, является то, что последний может предоставлять краткосрочные кредиты для погашения их обязательств по межбанковским расчетам. Платеж с использованием кредита центрального банка является уникальной формой платежа, ибо требование осуществить такой платеж отправляется учреждении, которое не может обанкротиться и которая благодаря своим полномочиям по эмиссии денег никогда не будет испытывать недостатка ликвидных средств. 

Центральный банк, открывая счета лоро-для банков и создавая централизованную систему расчетов, осуществляет расходы и должен возмещать их. Поэтому по этим счетам:

- как правило, не  уплачиваются проценты,

- в некоторых  странах устанавливается минимальный  резерв остатков на счетах,

- взимаются комиссионные  за платежные услуги. 

Коммерческие банки, имеющие счета-ностро в центральном банке, могут быть разделены на две группы:

1) банки, имеющие  право на использование кредитов  центрального банка, когда на  счету-ностро банка-корреспондента  недостаточно средств для всех срочных платежей. Эта ситуация называется овер-драфтом (оуегсігагс). Банки, имеющие право доступа к кредитам центрального банка, ограничиваются в свободе пользования такими кредитам или с помощью процента за кредит, или по административным путем;

2) банки, не имеют  права получать краткосрочные  кредиты центрального банка таким образом дебетового сальдо на корреспондентском счете. В некоторых странах определенные категории банковских учреждений не имеют прямого доступа к кредитам центрального банка. Это, например, сберегательные банки, которые не могут держать резервы. 

(На счет криптографии  вроде хрень написана)Заметим, что модели централизованных расчетов и другие виды межбанковских расчетов, которые используются на Западе, основанные на безбумажным технологиям "электронных денег" с высоким уровнем использования компьютерных и телекоммуникационных систем и систем защиты информации. Для защиты информации от несанкционированного доступа применяются методы криптографии - кодирования информации по определенным алгоритмам с системой сложных ключей для наложения и снятия электронной подписи. Известно два основных метода криптографии: с открытыми ключами и закрытым алгоритмом кодирования (DES) и, наоборот, с закрытыми ключами и открытым алгоритму (RSА). Использование электронных технологий и систем защиты информации исключает возможности возникновения ошибок и несанкционированного доступа, ограничивая тем самым экономические преступления.

Расчеты через клиринговые учреждения. С целью облегчения управления межбанковскими расчетами, снижения их рисков и уменьшение потребности держать большие резервы в центральном банке прибегают к клиринга, то есть зачете взаимных требований.

25. Понятие денежной массы, ее  структура. Показатели объема и  структуры денежной массы.

Что касается структуры денежного предложения, то она сегодня такова, что наибольшая его доля приходится на безналичные деньги, которые существуют в виде записей по счетам в банках (преимущественно в электронном виде). Эти деньги абсолютно равноправны с наличными, с их помощью осуществляется большая часть денежных расчетов между экономическими субъектами. Широкое применение безналичных денег вызвано их существенными преимуществами. Во-первых, издержки выпуска и обращения для  государства таких денег несоизмеримо малы по сравнению с издержками выпуска и обращения наличных денег. Во-вторых, тот факт, что безналичные деньги существуют в виде записей по счетам, позволяет государству отслеживать и контролировать их движение. В-третьих, применение безналичных денег участниками хозяйства (особенно при проведении платежей на крупные суммы) позволяет им сократить затраты, связанные с хранением, охраной, перевозкой денег и т. д., и значительно ускорить сами расчеты. Однако преимущественное использование безналичных денег характерно для стабильной рыночной экономики и устойчивой банковской системы. В условиях банковского кризиса (например, в России в 1998 г.) экономические субъекты больше доверяют наличным деньгам.

Доля наличных денег в общем объеме денежной массы в обращении зависит от множества факторов. Для каждой страны она будет своей на разных этапах исторического развития. В общем количестве проведенных сделок доля налично-денежных платежей может оставаться существенной. Это объясняется тем, что наличные деньги чаще применяются при совершении покупок на небольшие суммы, а таковых совершается очень много. Но в общей сумме проведенных платежей на безналичные расчеты будет приходиться подавляющая часть. Развитие современных средств связи и повсеместное распространение компьютерных технологий являются серьезным стимулом для дальнейшего повышения роли безналичных денег.

Денежная масса является важнейшим показателем количества денег в обращении. Денежная масса включает совокупный объем денежных средств - наличных и безналичных, который на данный момент находится в обращении и принадлежит различным экономическим субъектам. Помимо денег в нее могут входить и другие высоколиквидные финансовые активы, которые обращаются в деньги с минимальными потерями времени и средств. К ним относятся, например, депозитные сертификаты крупных коммерческих банков, краткосрочные казначейские векселя и др. Порядок их отнесения в состав денежной массы зависит от национальных особенностей ее измерения. Таким образом, по своей структуре денежная масса является неоднородным показателем.

Для характеристики структуры денежной массы используются денежные агрегаты - М0, М1, М2, М3, М4. Денежный агрегат - это статистический показатель, определяющий объем и структуру денежной массы.

При всем многообразии методов статистического учета денежной массы в различных странах денежные агрегаты в наиболее общем виде могут быть представлены следующим образом:

М0 - включает наличные деньги в обращении (банкноты, монеты металлические, а в некоторых странах казначейские билеты) и денежные средства в кассах банков;

М1 - содержит агрегат М0 плюс средства на текущих банковских счетах и вклады до востребования, которые можно немедленно использовать в функции денег или как средства обращения, или как средства платежа;

М2 - состоит из агрегата М1 плюс срочные и сберегательные вклады в коммерческих банках; средства с этих вкладов становятся доступны  вкладчику лишь по истечении определенного времени, предусмотренного депозитным договором между банком и его клиентом;

М3 - содержит агрегат М2 плюс сберегательные сертификаты в специализированных финансово-банковских учреждениях;

М4 - состоит из агрегата М3 плюс акции, облигации, депозитные сертификаты коммерческих банков, векселя физических и юридических лиц, т. е. денежные обязательства, для превращения которых в «живые» деньги требуется много времени.

Денежные агрегаты различаются по степени их ликвидности, т. е. возможности быстрой, с наименьшими рисками и затратами конверсии различных форм вкладов и сбережений в быстрореализуемые средства. Денежные агрегаты М0 и М1 характеризуют наиболее ликвидную составляющую часть денежной массы. Они включают в себя компоненты, определяющие денежную массу в узком смысле слова. Другие ее агрегаты