Кредиты и перспективы их развития

В случае предоставления учащемуся академического отпуска (на срок до 1 года) или призыва на воинскую службу (на срок службы) банк может пролонгировать срок действия кредитного договора.

Закончив обучение, заемщик  погашает кредит ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов по нему в течение 5 лет.

Кредит под залог  приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети фирмы, осуществляющей их розничную  реализацию («Связанное кредитование»).

Предоставляется на покупку  дорогостоящей техники, мебели, автомобиля и т.п. под залог приобретаемого товара в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с ООО КБ «Кольцо  Урала» договоры о сотрудничестве.

Обеспечением являются залог приобретаемого товара, поручительство супруга (и), поручительство другого лица (в случае недостаточности платежеспособности супруга (и) для покрытия обязательств по кредиту).

Обязательными условиями  получения кредита являются вложение заемщиком собственных средств в размере 20 или 30% стоимости приобретаемого товара и предъявление документов (договора купли-продажи, счета-фактура, товарной накладной, счета и др.), выданных предприятием и содержащих данные о приобретаемом товаре.

Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм кредита и оплата товаров производится по мере их приобретения. Уплата процентов производится только за выбранную часть кредита.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Кредит на оплату услуг  по установке телефона и подключению  к абонентской сети, а также  на приобретение и подключение мобильного телефона («Народный телефон»).

Предоставляется на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона у операторов связи, с которыми у ООО КБ «Кольцо Урала» заключены договоры о сотрудничестве.

Обеспечением возврата кредита служат поручительства членов семьи заемщика.

Между заемщиком и  оператором связи (лицом, имеющим лицензию на предоставление услуг телефонной связи, выданной федеральным органом  исполнительной власти в области  связи, и оказывающим эти услуги на основании договора об оказании услуг телефонной связи) обязательно должен быть заключен договора об оказании услуг телефонной связи.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной  уплатой процентов за пользование  кредитом.

Кредит под заклад ценных бумаг («Экспресс- выдача»).

Предоставляется на потребительские цели.

Обеспечение возврата кредита: заклад облигаций внутреннего государственного валютного займа.

Основной долг и проценты за пользование кредитом уплачиваются единовременно в установленный  кредитным договором срок.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Предоставляется на потребительские  цели.

Обеспечением возврата кредита является залог слитков  драгоценных металлов, изготовленных  и маркированных российскими (до 1992 года советскими) аффинажными организациями  в соответствии с действующими государственными, отраслевыми стандартами и стандартами предприятий, массой 1 кг и менее с содержанием химически чистого основного драгоценного металла не менее 99,99% лигатурной массы слитка.

Основной долг и проценты за пользование кредитом уплачиваются единовременно в установленный кредитным договором срок.

Кредиты на цели личного  потребления.

Предоставляются на приобретение транспортных средств, дорогостоящих  предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные  медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и друге цели потребительского характера.

Обеспечение возврата кредитов: поручительства граждан, предприятий (организаций) и залог ликвидного имущества.

Кредит работникам предприятий  и организаций - клиентов ООО КБ «Кольцо Урала» («Корпоративный кредит»).

Предоставляется сотрудникам  финансово-устойчивых предприятий  и организаций - клиентов ООО КБ «Кольцо  Урала» при условии заключения между  банком и соответствующим предприятием (организацией) договора о сотрудничестве и установления лимита риска на данное предприятие.

Обеспечением возврата кредита служат поручительство предприятия (организации), поручительство супруга (и) заемщика (если заемщик состоит  в браке), в случае предоставления кредита на срок свыше 3-х лет дополнительно предоставляется обеспечение в виде залога ликвидного имущества.

Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга  по кредиту на период не более 1 года, в течение которого производится только ежемесячная (ежеквартальная) уплата процентов за пользование кредитом.

Погашение кредита происходит ежемесячно или ежеквартально равными  долями с одновременной уплатой  процентов за пользование кредитом или по графику платежей в соответствии с договором при этом уплата процентов производится ежемесячно (ежеквартально).

Порядок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита:

-обращение предприятия  о намерении сотрудничать с  банком по схеме «корпоративного»  кредитования рассматривается банком  в течение 15 рабочих дней после  предоставления предприятием стандартного пакета финансовых документов;

-по результатам анализа  финансово - хозяйственной деятельности  предприятия устанавливается лимит  риска;

-с предприятием заключается  договор о сотрудничестве, после  чего работники предприятия могут получить кредиты в банке в рамках установленного лимита риска (оформление кредита производится в течение 3 рабочих дней после предоставления заемщиком минимального пакета документов);

-в период действия  договора о сотрудничестве банк  осуществляет мониторинг финансового состояния предприятия - поручителя и актуализацию лимита риска.

Размер большинства  кредитов (на неотложные нужды, «Строительный  кредит», «Образовательный кредит», «Народный  телефон», «Связанное кредитование») определяется на основании официально подтвержденного среднемесячного дохода заемщика: чем больше доход, тем больше сумма кредита.

При выдаче некоторых  видов кредитов («Экспресс-выдача», под залог мерных слитков драгоценных  металлов) доход заемщика в расчет не принимается, и сумма кредита зависит от стоимости предоставляемого обеспечения либо платежеспособности поручителя - юридического лица («Корпоративный кредит»).

При этом банк устанавливает  требование опережающих темпов роста  остатков задолженности по «экзотическим  продуктам» по сравнению с традиционными кредитными продуктами (потребительское кредитование и кредитование на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости).

В связи с тем, что  ООО КБ «Кольцо Урала» устанавливает  требование опережающих темпов роста остатков задолженности по «экзотическим продуктам» по сравнению с традиционными кредитными продуктами (потребительское кредитование и кредитование на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости), работающая и обучающаяся молодежь относится банком к приоритетным группам заемщиков для развития такого «экзотического продукта» как «образовательный кредит».

 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В РОССИИ

 

В целом по стране за последние  три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского  рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

С точки зрения банка  можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

Кредитные истории. Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного  получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Целевое использование  кредита. Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования  в надежде, что это поможет  ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

Гражданский иск и  уголовное преследование. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев  решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Залог. Несмотря на то, что  залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных  обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшем будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения  взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.

Переложение рисков. На данном этапе проблему собственных юридических  рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование  кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

Информирование заемщика. Нередко банки прибегают к  сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар. Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен  такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

Договорные условия  для заемщика. Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после  проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных  юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной  базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг  вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный  характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.