Кредиты и перспективы их развития

)ссуды с индивидуальными  условиями - предоставляются в  основном индивидуальным заемщикам  для приобретения крупных покупок,  например на покупку яхты, строительство  бассейна, реконструкцию дома;

)персональные ссуды  - предоставляются либо в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой суммы. Такую ссуду может получить любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату);

)диспозиционный кредит - представляет собой разновидность  контокоррентного кредита для  населения, в основном, выдается  состоятельным клиентам коммерческих  структур и иным частным лицам. В мировой банковской практике такой кредит можно получить с помощью кредитной карточки;

)авальный (гарантийный)  кредит. Предметом договора является  готовность банка подтвердить  кредитоспособность своего клиента  (индивидуального заемщика) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои обязательства, установленные в кредитном договоре. В случае отсутствия у клиента средств, банк принимает на себя его обязательства.

Политика банков России должна быть направлена не только на использование мирового опыта кредитования потребительских нужд, но и на применение маркетинговых исследований в области кредитования различных слоев населения, на совершенствование форм и методов кредитования, процентной политики.

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются так же и другими ссудами. Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредитов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, строительные общества и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

Например, в США большую  часть потребительских ссуд предоставляют  американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%).

Аналогичная практика наблюдается  и в странах Западной Европы, где  практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого  и косвенного кредитования населения  на потребительские цели. Прямое и  косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  имеют свои преимущества и недостатки. Первое что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанными с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Другой особенностью современной системы кредитования является разнообразие видов ссуд (овердрафт, возобновляемый кредит, кредитная линия, потребительские ссуды, ипотечные кредиты, целевые ссуды с индивидуальными условиями, ссуды на образование детей и др.).

Овердрафт - это самый  распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования. Клиент может пользоваться кредитом в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Это простая и удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь при открытии текущего счета. Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливается, не требует обеспечения.

Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карту, платежную карту, а так же возможность получать отчет о движении средств на счете; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров, т.е. ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс. у.е. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия договора, процентной ставки.

В Великобритании потребительский  кредит предоставляется клиенту  для приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan); ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan); ссуда под стразовой полис (policy loan); ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и др. ссуды выдаются после анализа кредитоспособности на сумму свыше 500 ф.ст. кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможность клиента по погашению ссуды. В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетах месячной ставки. Годовая процентная ставка так же указывается для сведения клиентов.

Целевые ссуды с индивидуальными условиями - это относительно новая услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном клиентам для приобретения крупных покупок. Для получения кредита в Великобритании нет необходимости встречаться с работником банка; кредит будет выдан на основании информации, содержащейся в заявлении. Затем клиент банка получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и возвращает его по почте в банк. Минимальный размер ссуды составляет, как правило, 7500 ф.ст., максимальный размер не установлен. При выдаче такой ссуды кредитуется 100% стоимости покупки. Срок погашения составляет 15 лет. Погашение задолженности может осуществляться двумя способами: ежемесячными платежами с процентами или перечислением только процентов, а сумма ссуды погашается при получении заемщиком страховки или других средств.

Ссуды на образование  детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского  процента. Минимальный размер ссуды  в Великобритании составляет 1000 ф.ст., максимальный размер не установлен. Заемщик может получать средства в течение определенного периода времени - до 10 лет - по мере перехода детей из школы в колледж или университет. Кредит студентам в Великобритании предоставляется безлимитно и сумма его определяется по согласованию с клиентом. По студенческим ссудам в течение первых 6 месяцев с момента окончания учебного заведения банк взыскивает с заемщика льготные проценты. По желанию клиента первый платеж в погашение ссуды может быть отсрочен на 4 месяца. Для студентов изучающих определенные дисциплины, например, медицину или юриспруденцию, банки могут устанавливать дополнительные льготы.

В последние годы французские  банки активно предоставляют  студентом персональные ссуды на весь срок обучения с погашением задолженности в течение пяти последующих лет. Такие кредитные соглашения содержат страховые контракты и поручительство родителей.

В целом можно сделать  вывод, что в последние года западные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации  традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой стороны, - создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операций для населения.

Потребительское кредитование долгое время являлось одним из наиболее активно развивающихся направлений банковского ритейла - розничной торговли банковскими продуктами, работа с массовым клиентом.

Сегодня рынок банковского  ритейла переходит на новый качественный этап развития. В период освоения рынка, когда шла борьба за наиболее выгодные ниши, игроки вынуждены были направлять максимум усилий именно на расширение клиентской базы, нередко пренебрегая ее качеством. С течением мирового финансового кризиса этот этап подходит к концу.

Особенно заметно изменения  сказываются на деятельности банков, специализирующихся на кредитовании физических лиц. Принципы, которыми руководствовались  банки в период «кредитного бума», в новых условиях оказываются  недопустимыми. В этой связи розничные банки становятся перед неизбежным выбором: вплотную заняться качеством своего кредитного портфеля, либо продать банк на пике его роста.

Начиная с марта 2006 года месячные темпы прироста потребительского кредитования держались на уровне 5-6%. При этом темпы прироста валютных кредитов были, как правило, выше, чем рублевых, и составляли порядка 7% в месяц. Однако структура кредитного портфеля данной категории заемщиков была достаточно постоянна, доля рублевых кредитов составляла порядка 85% в общем объеме, в абсолютном выражении значительная доля прироста кредитного портфеля все-таки была в национальной валюте. Причем соотношение рублевых и валютных кредитов на уровне 0,85:0,15 оставалась неизменным на протяжении более трех лет.

Привлекательность розничного кредитования для банков в докризисный период вызвана высокой доходностью данной сферы бизнеса. Ограниченность доступной информации не позволяла проанализировать прибыльность розничных кредитных операций банков, однако анализ корреляции между долями розницы в кредитах и прибыльностью чистых активов банков показывает наличие зависимости между этими двумя показателями. Иными словами, банки, активно кредитующие физических лиц, в среднем были более прибыльны.

Таким образом, рынку  розничного кредитования в России в докризисный период присущи следующие основные черты:

§быстрый рост;

§быстрое изменение  расклада сил;

§высокая доходность и высокий риск;

§продолжение процесса концентрации;

§агрессивные действия конкурентов.

Как известно, в сентябре 2008 года ситуация на многих рынках, в том числе и на рынке потребительского кредитования, резко изменилась. В связи с началом мирового финансового кризиса многие заемщики оказались в некредитоспособном положении, вследствие чего резко возросло количество «проблемных» кредитов и процент невозврата взятых ранее кредитов. Коммерческие банки вынужденно уменьшили кредитный портфель и ужесточили требования к заемщикам.

Такая ситуация продолжалась около года. Лишь в июне 2009 года банки  смягчили требования. Потребительское  кредитование вновь приобрело актуальность.

В разговорах о потребительских  кредитах и аналитики, и потенциальные  банковские клиенты привыкли вести  речь о суммах в размере 200-300 тыс. рублей. Такое положение дел обусловлено  массовостью данного займового  направления. Крупные ссуды до миллиона рублей обычно обсуждаются в связи с ипотекой. Сектор крупного потребительского кредитования не являлся особенно развитым и в докризисные времена, а в текущий экономический период его состояние близко к «коме». С точки зрения перспективы ближайших лет рост данного сегмента представляется ограниченным как уровнем процентных ставок заимствований, так и сокращением темпов прироста реальных доходов населения. Учитывая существующие финансовые реалии, можно предположить, что относительно активный рост объемов операций на этом сегменте возобновится не ранее 2012 года. При этом в ближайшие кварталы показатели объема операций данного сектора кредитного рынка останутся достаточно стабильными и, возможно, в итоге продемонстрируют небольшое повышение в рамках общей тенденции сегмента банковских заимствований в РФ. Другими словами, если в первой половине 2009 года был период затишья как среди заемщиков, так и среди кредиторов, то к концу года потребители начали более активно интересоваться крупными суммами кредитов. Игроки рынка кредитования реагируют на эти тенденции и предлагают клиентам новые программы для данного сегмента рынка, что дает основания считать, что в ближайшие полгода этот вид кредитования будет активно развиваться.

Итак, подводя итоги, хотелось бы отметить следующее:

.Кредит обеспечивает  трансформацию денежного капитала  в ссудный и выражает отношения  между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные  капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства  в рамках экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование.