Кредиты и перспективы их развития

.Одним из важнейших  функциональных видов кредита  является банковский потребительский  кредит. Он служит средством удовлетворения  различных потребительских нужд населения.

.В зарубежной практике  потребительскими называют ссуды  предоставляемые населению для  приобретения потребительских товаров  длительного пользования, для  зарубежных стран характерно  разнообразие потребительских кредитов и более гибкий подход к конкретному клиенту.

 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ КБ  «КОЛЬЦО УРАЛА»

 

2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

 

Коммерческий Банк «Кольцо  Урала» ведет свою историю с 24 февраля 1989 года. Номер лицензии банка - 65 - остался  неизменным по сей день, и профессионалам рынка этот факт говорит о многом: банков, имеющих двузначный номер  лицензии, по всей стране сегодня осталось только 10.

Как и большинство  новых коммерческих банков того времени, теперешний банк «Кольцо Урала »  был образован на паях, то есть «с нуля» - путем объединения долей  участников-пайщиков. Уже в первые полтора года своей работы молодой  банк показал блестящие темпы развития, в 5 раз увеличив уставной капитал и получив значительную прибыль. Банк без потерь преодолел кризис 1998 г., еще сильнее упрочив свои позиции.

В том же 1998 году увеличился уставный капитал, в этот период банк совершил мощный рывок - за 1999 год его оборот по расчетным счетам вырос почти в 5 раз.

В декабре 2003 года наступил новый этап в жизни банка «Кольцо  Урала». Смена участников принесла с собой и новую концепцию  развития банка. Встала задача дальнейшего  развития банка именно как коммерческого института, приносящего прибыль.

Вместе с новыми собственниками пришла сильная команда управленцев, перед которой была поставлена задача развития банка как рыночного  инструмента и значительного  расширения клиентской базы.

В то время планы, озвученные новым руководством банка, звучали просто фантастически. Но большую часть из них уже удалось осуществить, благодаря чему сегодня «Кольцо Урала» уверенно входит в число ведущих российских банков.

Впечатляющая динамика, которую банк «Кольцо Урала» показал в 2004 году, запомнилась многим. В 2005 - 2006 годах банк не только не сбавил взятый темп развития, но и укрепил завоеванные позиции: был начат выпуск собственных пластиковых карт, реализована широкая программа для частных вкладчиков, расширен набор услуг для юридических лиц. Для обслуживания возросшего числа клиентов была внедрена современная автоматизированная банковская система. Активно шло территориальное развитие банка.

Для качественного и  быстрого обслуживания клиентов-собственников  банк открывает региональные отделения в местах присутствия предприятий УГМК-холдинга. Сегодня помимо 10 отделений Банка в г. Екатеринбурге действуют филиалы и дополнительные офисы в городах Верхняя Пышма, Красноуральск, Кировград, Киров, Шадринск, Оренбург, Краснотурьинск, Гай, Ревда, Учалы, Медногорск, Кемерово.

Наибольшую динамику развития Банк показал по приоритетным направлениям деятельности. Это работа с корпоративными клиентами, розница, зарплатные проекты. Банк постоянно  предлагает новые услуги в области  кредитования, депозитов юридических и физических лиц.

Сегодня в рамках выпуска  и обслуживания карт с Банком сотрудничают более 50 предприятий, расположенных, в  том числе в населенных пунктах, где в настоящее время нет  дополнительных офисов и филиалов Банка. Объемы карточной эмиссии банка продолжают динамично увеличиваться. Причем большинство пользователей получили банковские карты в рамках зарплатных проектов.

КБ «Кольцо Урала» является аффилированным членом международных  платежных систем MasterCard International, Visa International. В 2006 году Банк запустил собственный процессинговый центр. Теперь клиенты могут осуществлять через банкомат любые операции, управлять счетом через Интернет, получать информацию через SMS.

Банк каждый год совершенствует свои предложения для физических лиц. Вклады Банка «Кольцо Урала» отличаются высокими процентными ставками и минимальными суммами первого взноса. Кроме того, вклады банка отличаются интересной тематикой и нетрадиционными бонусами клиентам. В марте 2008 года банк «Кольцо Урала» стал победителем Фестиваля качества услуг кредитования и размещения свободных денежных средств физических лиц.

Подготовлены интересные предложения для юридических  лиц: банк предлагает совершенно новые  депозитные продукты с максимально  выгодными условиями. Эти продукты позволяют клиентам, с одной стороны, мобильно распоряжаться переданными в банк деньгами, с другой стороны, получать высокие процентные доходы.

Руководство банка всегда помнит о социальной ответственности  бизнеса. На протяжении всей своей истории банк оказывал поддержку социально-значимым проектам.

 

.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО  ПОРТФЕЛЯ БАНКА

 

По оценкам специалистов, кредитный портфель физических лиц  ООО КБ «Кольцо Урала» отличается минимальными кредитными рисками и  низким уровнем просроченной задолженности. К концу 2008 года темпы потребительского кредитования в целом по банковской системе региона несколько замедлились.

Учитывая наработанный опыт банка и очевидные перспективы  потребительского кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления посредством решения следующих задач [37]:

-совершенствование технологии  массового кредитования физических  лиц;

-разработка политики  процентных ставок, привязанной  к уровню рисков;

-развитие системы  продаж стандартизированных кредитных  продуктов на базе сети филиалов и дополнительных офисов;

-выпуск кредитных  карт;

-внедрение системы  лояльности к ответственным клиентам;

-периодическое проведение  маркетинговых исследований с  целью обновления продуктовой  линейки в соответствии с меняющимися  потребностями клиентов.

Кредитный портфель банка  имеет достаточно сбалансированную структуру, хотя большинство займов физическим лицам выдается на срок, превышающий 3 года. Диаграмма кредитного портфеля показана на рисунке 1.

 

Рисунок 1 - Кредитный  портфель ООО КБ «Кольцо Урала»

 

Также растут и привлеченные средства, т.е. вклады, что позволяет  сделать вывод о пропорциональном увеличении обеспечения кредитов.

Проведем анализ выполнения контрольных  показателей, установленных бизнес-планом на 2008 год.

Срочная задолженность за 2008 год увеличилась на 7 271 601 руб., темп роста составил 148,7% (табл. 1).

 

Таблица 1 - Изменение  срочной ссудной задолженности  за 2008 год, руб.

ТерриторияОстаток срочной ссудной  задолженностиПрирост за 2008 годТемп  роста, %на 01.01.2008на 01.01.2009Свердловская область1 555 8224 971 2783 415 456219,5Челябинская область1 685 6043 504 4871 818 883107,9Республика Башкортостан1 316 8602 896 8141 579 954120,0Курганская область330 352787 660457 308138,4ВСЕГО4 888 63812 160 2397 271 601148,7

Наибольший рост срочной задолженности за последние 3 года - 7 271 601 руб. - произошел в 2008 году (табл. 2).

 

Таблица 2 - Остатки срочной  ссудной задолженности физических лиц, руб.

ТерриторияОстаток срочной ссудной  задолженности физических лиц01.01.200601.01.200701.01.200801.01.2009Свердловская область342 663791 9391 555 8224 971 278Челябинская  область406 721946 0261 685 6043 504 487Республика Башкортостан671 433945 4571 316 8602 896 814Курганская область97 896179 425330 352787 660ВСЕГО1 518 7132 862 8484 888 63812 160 239

Темп роста просроченной задолженности  за 2008 год составил 35,0% (табл. 3 и 4).

 

Таблица 3 - Остатки просроченной задолженности по кредитам физических лиц, тыс. руб.

ТерриторияОстаток просроченной задолженности  по кредитам физических лиц01.01.200601.01.200701.01.200801.01.2009Свердловская область6 9065 6994 8587 056Челябинская область3 2972 2772 7844 873Республика Башкортостан9 0565 8606 4757 256Курганская область474518818979ВСЕГО19 73314 35314 93420 164

Таблица 4 - Изменение просроченной ссудной задолженности

ТерриторияИзменение просроченной ссудной  задолженности2006 год2007 год2008 годПрирост,тыс. руб.Темп роста, %Прирост, тыс. руб.Темп роста, %Прирост, тыс. руб.Темп роста, %Свердловская область-1 207-17,5-841-14,82 19845Челябинская область-1 020-30,950722,32 08975Республика Башкортостан-3 196-35,361510,578112Курганская область439,330057,916120ВСЕГО-5 380-27,35814,15 23035

В связи с опережающими темпами роста срочной задолженности  по сравнению с просроченной, доля просроченной задолженности на протяжении последних трех лет имеет тенденцию  к снижению. Доля в портфеле на 01.01.2009 - 0,17% (табл. 5).

 

Таблица 5 - Доля просроченной ссудной задолженности физических лиц, %

ТерриторияДоля просроченной ссудной задолженности физических лиц01.01.200601.01.200701.01.200801.01.2009Свердловская область1,980,710,310,14Челябинская область0,800,240,160,14Республика Башкортостан1,330,620,490,25Курганская область0,480,290,250,12ВСЕГО1,280,500,300,17

Доля количества просроченных договоров по состоянию на 01.01.2009 составляет 3,3% (табл. 6).

 

Таблица 6 - Количество просроченных кредитных договоров

ТерриторияКоличество действующих кредитных договоров, заключенных с физическими лицамиВсегоВ т.ч. по которым допущена просроченная задолженность (по основному долгу и/или процентам)% кредитов с просроченной задолженностьюСвердловская область108 0643 5203,3Челябинская область 96 6172 4642,6Курганская область112 1014 5634,1Республика Башкортостан28 4337892,8ВСЕГО345 21511 3363,3

Не смотря на увеличение за 2008 год остатка по шести видам («экзотических») кредитов на 239 996 тыс. руб., их долю значительно увеличить в общем остатке задолженности не удалось. Обеспечены опережающие темпы роста по шести кредитным продуктам (168,7% против 148,7%). Наибольший прирост произошел по «Строительному кредиту» (601 832 тыс. руб.), «Связанному кредитованию» (173 455 тыс. руб.) и «Корпоративному кредиту» (62 467 тыс. руб.) (табл. 7).

 

Таблица 7 - Остатки срочной  задолженности по кредитным продуктам, тыс. руб.

Наименование продуктаОстатки срочной задолженности по кредитам физических лицИзменение за 2008 годТемп роста за 2008 год, %01.01.200601.01.200701.01.200801.01.2009Кредит на неотложные нужды1 191 1562 515 0014 331 20510 760 9786 429 773148,5Строительный кредит312 123326 158415 1591 016 991601 832145,0Связанное кредитование13 76218 304107 632281 087173 455161,2Корпоративный кредит0032 62695 09362 467191,5"Экспресс-выдача"1 6533 3401 3814 1752 794202,3Образовательный кредит19456281 7561 128179,6Народный телефон0071591522 171,4Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов000000Итого остаток задолженности1 518 7132 862 8484 888 63812 160 2397 271 601148,7В т.ч. остаток по 6 видам15 43421 689142 274382 270239 996168,7Доля остатка по 6 видам, %1,00,82,93,10,2-

Среднемесячный прирост остатка ссудной задолженности в 2008 году - 605 960 тыс. руб. Среднемесячная выдача кредитов и погашение представлены в таблице 8.

 

Таблица 8 - Среднемесячные показатели прироста остатка, выдачи и  погашения кредитов, тыс. руб.

ТерриторияСреднемесячные показатели за 2008 годвыдача кредитовпогашение кредитовприрост остатка задолженностисрочнойпросроченнойСвердловская область509 726230 359284 614226Челябинская область291 522144 802151 574174Республика Башкортостан266 712138 598131 66365Курганская область69 41732 34338 10913ВСЕГО:1 137 377546 102605 960478

Средняя сумма остатка по кредитному договору увеличилась в 2008 году на 16 тыс. руб. (табл. 9).

 

Таблица 9 - Средняя сумма  остатка по кредитному договору, тыс. руб.

Территория01.01.200801.01.2009Изменение за 2008 годСвердловская область224625Челябинская область233613Республика Башкортостан152611Курганская область172811ВСЕГО203516

Средняя сумма выданного кредита  в декабре 2008 года составила 93 тыс. руб. (табл. 10).

 

Таблица 10 - Средняя сумма выданного в декабре 2008 года кредита

ТерриторияВыдано кредитов, тыс. руб.Заключено кредитных договоров, шт.Средняя сумма кредитного договора, тыс. руб.Свердловская область937 4058 392112Челябинская  область439 3014 62795Республика Башкортостан362 7105 27169Курганская область112 1621 64868ВСЕГО1 851 57819 93893

Количество действующих  кредитных договоров за 2008 год  увеличилось на 95,2 тыс. штук, в 1,4 раза (табл. 11 и 12).

 

Таблица 11 - Количество действующих  кредитных договоров, шт.

ТерриторияКоличество действующих кредитных договоровИзменение за 2008 годНа 01.01.2008На 01.01.2009Свердловская область72 485108 06435 579Челябинская область71 88996 61724 728Республика Башкортостан85 960112 10126 141Курганская область19 73128 4338 702ВСЕГО250 065345 21595 150

Таблица 12 - Количество кредитных  договоров, заключенных в декабре 2008 г., шт.

ТерриторияВсего заключено  договоров, шт.В среднем по отделению  заключено, шт.Свердловская область8 392200Челябинская  область4 627145Республика Башкортостан5 271142Курганская область1 648110ВСЕГО19 938158

В связи со снижением  ставок кредитования физических лиц  с 01.03.2007 произошло снижение соответствующих  средневзвешенных процентных ставок по кредитам физических лиц (табл. 13).

 

Таблица 13 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых

ПоказательСредневзвешенные  процентные ставки по кредитам физических лицИзменение01.01.200701.10.2007Кредиты в  рублях21,6819,77-1,91Кредиты в долларах США11,4211,660,24

Рост процентных доходов  от операций кредитования физических лиц в 2008 году по сравнению с 2007 годом на 697 130 тыс. руб. или в 1,9 раза. Рост доли доходов от операций кредитования физических лиц в процентных доходах банка в 2008 году по сравнению с 2007 годом на 8,1% и достижение ею 26,9% (табл. 14).

 

Таблица 14 - Доходы от операций кредитования физических лиц

Территория01.01.200801.01.2009Изменение  за 2008 годТыс.руб.% в доходах всего% в доходах от операций кредитованияТыс.руб.% в доходах всего% в доходах  от операций кредитованияТыс.руб.% в доходах всего% в доходах от операций кредитованияДоходы от операций кредитования физических лиц7855639,418,8148269313,826,9697 1304,38,1Перечень услуг, по которым взимается комиссионное вознаграждение (табл. 15).

 

Таблица 15 - Перечень услуг, по которым взимается комиссионное вознаграждение

Наименование услугиЦена услугиОбслуживание ссудных счетов в рублях и иностранной валютеКредит «на неотложные нужды» - 3% от суммы  кредита по договору, min 500 рублей, мах 1 000 рублей, кредит «строительный кредит» - 1% от суммы кредита по договору, мах 3 000 рублей, «доверительный кредит» - 4% от суммы кредита по договору, min 500 рублей, «единовременный» кредит и «возобновляемый» кредит - 2% от суммы кредита по договору, min 500 рублей, мах 3 000 рублей, «образовательный» кредит, кредит «Народный телефон», кредит «под залог мерных слитков драгоценных металлов», «пенсионный» кредит - 1% от суммы кредита по договору, min 500 рублей, мах 1 000 рублейПредоставление пакета бланков, необходимых для рассмотрения вопроса о кредитовании42,37 рублей (с учетом НДС - 50 рублей)Предоставление справок физическому лицу о наличии (остатке) у него ссудной задолженности во всех подразделениях Сбербанка Россииmin 100 рублей за каждый бланк справкиПредоставление справок физическому лицу об отсутствии у него ссудной задолженности (в т.ч. по закрытым кредитным договорам) во всех подразделениях Сбербанка Россииmin 100 рублей за каждый бланк справки (с учетом НДС min 118 рублей за каждый бланк справки)Предоставление справок о применяемых Сбербанком России действующих (действовавших) процентных ставках при размещении кредитных ресурсовmin 100 рублей (с учетом НДС min 118 рублей)Рассмотрение кредитной заявки клиентаmin 100 рублейОказание консультационных услуг по составлению форм, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредитабесплатноПолученный комиссионный доход за 2008 год - 94 475 тыс. руб. (табл. 16).