Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Февраля 2011 в 09:30, курсовая работа
Цель данной работы – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие задачи: сущность кредита и его принципы, понятие потребительского кредита, его влияние на экономику и как коснулся экономический кризис потребительское кредитование, а так же привести процентные ставки по наиболее распространенным потребительским кредита на примере Байкальского Сбербанка.
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТА
Сущность кредита и его принципы
Понятие потребительского кредита и его классификация.
2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕДИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
2.1. Роль потребительского кредита в экономике страны
2.2 Новый уровень потребительского кредита
2.3 Кризис и его влияние на потребительское кредитование
2.4 Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Курсовая
работа: Понятие потребительского
кредита его проблемы
и перспективы
развития
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
Сущность кредита и его принципы
Понятие потребительского кредита и его классификация.
2.
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
2.1. Роль потребительского кредита в экономике страны
2.2
Новый уровень
2.3 Кризис и его влияние на потребительское кредитование
2.4
Сбербанк России изменил
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
В последние годы развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.
Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Потребительский
кредит является одним из самых распространенных
видов банковских операций в большинстве
развитых стран. Кроме того сфера
действия потребительского кредита
намного шире, чем только покупки
товаров длительного
Потребительское
кредитование получило такое широкое
распространение в развитых странах
в первую очередь потому, что посредством
использования данной технологии финансирования
покупок резко расширяется
В
России также наблюдается
во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,
во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
в-третьих,
опыт последних лет показал
Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.
Цель данной работы – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие задачи: сущность кредита и его принципы, понятие потребительского кредита, его влияние на экономику и как коснулся экономический кризис потребительское кредитование, а так же привести процентные ставки по наиболее распространенным потребительским кредита на примере Байкальского Сбербанка.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТА
Сущность кредита и его
Кредит – это передача настоящих активов ( в том числе – денег) в обмен на будущие активы ( в том числе деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и уплатой процента.
Кредит
предоставляет возможность
Существенной особенностью кредита является перенос во времени актов купли и продажи: получение актива в настоящем с его оплатой в будущем либо наоборот. При этом кредит может осуществляться как в денежной, так и в неденежной форме.
Лицо, предоставляющее кредит, называется кредитором, а лицо пользующееся кредитом – заемщиком.
Кредитор предоставляет заемщику кредит в обмен на обещание заемщика погасить сумму кредита при наступлении срока платежа. При этом размер кредитной ссуды является основной суммой долга (principal). Дополнительная плата, которую заемщик обязан заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, является суммой процента (interest) со ссуды. В ходе кредитной сделки устанавливается срок погашения (maturity), или продолжительность действия кредитной сделки.
Для
заемщика размер долга вплоть до срока
погашения является обязательством.
Для кредитора ссуда до срока
погашения является требованием, так
она предоставляет право
При банковском посредничестве продавец получает деньги за свой товар у коммерческого банка в момент времени t, тогда как коммерческий банк предоставляет денежный кредит покупателю на период t+1. В этом случае банк приобретает долговое требование к покупателю как к заемщику. Целью подобного кредита является немедленная оплата покупки, а функцию кредитора (естественно, за определенное вознаграждение) берет на себя банк.
Кредитная сделка состоит лишь в том случае, если и кредитор и заемщик обоюднозаинтересованы в ее совершении. Так как обладание активом в настоящее время ценится выше, чем в будущем, кредитор должен получить компенсацию за ущерб (за отказ от немедленного потребления) в виде процента в денежной и натуральной форме.
Кредитор оказывает доверие (credo) заемщику, полагая, что тот вовремя погасит свой долг. При этом выплата процента кредитору должна компенсировать его ущерб и оплатить кредитный риск (риск невозвращения кредита).
Кредитором и заемщиком на кредитном рынке может быть любой экономический субъект. В современных условиях функцию кредитора очень часто выполняют коммерческие банки, а в качестве заемщиков чаще всего выступают общественный сектор, предприниматели, а также домашние хозяйства. Тем самым роль банков, помимо всего прочего, сводится к аккумулированию «свободных» денежных средств одних экономических субъектов и их предоставлению другим экономическим субъектам.
Коммерческие банки, выдающие кредит, выполняют важную народно-хозяйственную функцию. Они являются посредниками между субъектами, осуществляющими сбережение, - сберегателями (savers) и инвесторами (investors).
Осуществляя кредитные операции, банки способны трансформировать краткосрочные вклады в долгосрочные ссуды, и на оборот (трансформационная функция). Банки предоставляют своим заемщикам различные виды кредитов, а с другой стороны – сами являются получателями кредита (рефинансируются) посредством выпуска ценных бумаг или получая дисконтный и ломбардный кредит у центрального банка. Выдача кредита, осуществляемая в различных формах и на различные сроки, формирует структуру процентных ставок кредитного рынка.
В
силу своей институциональной
Со
свой стороны для заемщика взятый
у банка кредит является обязательством
перед банком (пассивом), а полученная
сумма денег коммерческого
Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.
Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность - необходимая черта кредита.
Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа точности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране. Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип срочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат. Между тем в хозяйственной практике с возвратностью ссуд дело обстоит не совсем благополучно. Основная причина такого положения - общее кризисное состояние экономики, убыточность многих предприятий реального сектора экономики.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками; уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита.
Обеспеченность
ссуд как принцип кредитования означает,
что имеющиеся у заемщика имущество,
ценности или недвижимость позволяют
кредитору быть уверенным в том,
что возврат ссуженных средств
будет обеспечен в срок. Этот принцип
предполагает реальное обеспечение
предоставленных заемщику ссуд различными
видами имущества или обязательствами
сторон. В качестве обеспечения своевременного
возврат ссуды кредиторы по договору
назначают залог, поручительство или
гарантию, а также обязательства
в других формах, принятых практикой.
Давая ссуду под залог, кредитор
проверяет, насколько заложенное имущество
отвечает предъявляемым требованиям,
в частности обеспечена ли его
ликвидность. Под ликвидностью таких
активов (ТМЦ, оборудование, машины, инвентарь,
транспортные средства и т.д.) понимается
способность активов быстро превращаться
в деньги. Что касается размера
ссуд под залог имущества, то он устанавливается
в процентах к рыночной стоимости
залога на момент заключения кредитного
соглашения. Как правило, цена залога
несколько превышает сумму
Принцип
платности кредита означает, что
предприятие – заемщик должно
внести банку – кредитору определенную
плату за временное заимствование
у него денежных средств. На практике
этот принцип осуществляется с помощью
механизма банковского
Информация о работе Понятие потребительского кредита его проблемы и перспективы развития