Понятие потребительского кредита его проблемы и перспективы развития

  Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

  На  заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10% и  все таки последнее пора обычный дисконт с торговой организации вышел на порядок 1,5-2,5%. Это связано с тем, что борясь за клиента, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Больше того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» прядка заставляют банки вносить плату им.

  На  нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорить о том. Что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, о охватывает масштабы всей страны.

  Проводя анализ потребительского кредитования в Росси разрешено выделить положительные и отрицательные черты.

  К положительным можно отнести:

  - приобретение  банками стабильно высокой прибыли;

  - повышение  объема продаж торговыми организациями  и автосалонами;

  - увеличение  покупательной платежеспособности;

  - увеличение  клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.

  К отрицательным можно отнести:

  - повышение  риска невозвратности денежных  средств, для банков;

  - значительные  переплаты за товар, которые  покупает клиент.

  Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, ежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского в тех формах, которые оно носит в текущее время жутко проблематично.

  Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформирует в три основных направления:

  кредитование  на пластиковые карты;

  автокредитование;

  ипотечное кредитование.

  В заключении необходимо отметить, что  в настоящий миг потребительского кредитования живо развивается в  нашей стране, что положительно сказывается  на экономике как банковского  сектора, так и экономике России в целом.

  2.2 Новый уровень  потребительского  кредита 

  По  данным Росстата, III квартал 2007 года может  стать водораздельным для всей системы  потребительского кредитования. События, произошедшие в этот период, скорее всего, определяет итоговые результаты 2007 года и в некоторой степени  повлияют на результаты 2008 года.

  О то, что в 2007 году не будет двукратного  увеличения рынка, прогнозировалось и  раньше. Во всяком случае руководство ЦБ РФ еще в начале года говорило о том, что рост рынка потребительского кредитования по итогам 2007 года не превысило 60-65%. На самом деле этот прогноз можно считать оптимистичным. Данный темп роста был отмечен уже по итогам I полугодия. Даже если предложить, что в III и IV кварталах потребительские кредиты растут такими же темпами, как во II квартале, то и в этом случае по итогам года рост не превысит 65%.

  Реально же следует ожидать резкого замедления, и тогда по итогам года рост может  составить около 40%. Прежде всего, должен сказать от самый результат раскрытия эффективной ставки. Даже с учетом российского менталитета (которому приписывают пониженную рациональность, в отличие от менталитета европейского) отечественный потребитель не может не отреагировать на существенное увеличение номинальных процентных ставок. Вопрос только в степени этой реакции. На данный момент еще нет данных Банка России об объемах задолженности физических лиц по кредитам за III квартал, поэтому говорить о точных цифрах преждевременно.

  Но  помимо этого нововведения, последствия  которого были в общем – то предсказуемы, в III квартале случился фосмажор в виде американского ипотечного кризиса. Говорить о степени его воздействия на российскую экономику пока очень сложно, но позитивных изменений ожидать явно не приходится. Отрывочные сообщения из различных банков свидетельствует: в первую очередь должен пострадать ипотечный сегмент потребительского кредитования. До последнего момента объем ипотечных кредитов в России увеличился более быстрыми темпами, чем в целом кредитов для населения. Теперь же и здесь можно ожидать замедление.

  Таким образом, можно говорить о том, что 2007-й стал годом выхода потребительского рынка на новый виток спирали  развития, и в 2008 году эта тенденция  сохраниться. Короткий спрут сменяет  более продолжительная стадия оттачивания  качества, на смену «навальной» и  агрессивной экстенсивности приходит более затратная и вдумчивая  интенсивность. Просроченная задолженность по потребительским кредитам, рост которой фигрирует как в официальный источниках, так и в публикациях коммерческих организаций, уже заставляет крупнейшие на этом рынке банки прибегать к помощи коллекторских агентств, повышать требования к кредитополучателям и рисковать при этом либо прибылью, либо долей рынка, либо и тем и другим вместе.

  Сдерживающим  фактором является и макроэкономическая ситуация. Глобальная экономика практически  полностью «отдана на откуп» Китаю. Мировой спрос поддерживается исключительно  этим государством, и такой крен не может не вызывать опасения. Кроме  того, ценам на нефть, чтобы расти  теми же темпами в будущем году, какими они росли до сих пор, необходимо будет преодолеть психологический  барьер в 100 долларов за баррель. Вряд ли это произойдет в один момент. Помнится, рынок очень долго пытался  завоевать рубеж 50 долларов – за резкими подъемами цены следовали  такие же резкие ее падения. Это, в  свою очередь, отрицательно влияло на российскую экономику – в 2004 – 2005 годах наблюдалось снижение темпов роста ВВП. Такой же сценарий вполне вероятен и в 2008 году, что отразиться на всех сферах экономической жизни, и в том числе на банковском кредитовании. Банки будут вынуждены  включать механизм осторожности в осуществлении  своих кредитных программ на потребительском  рынке.

  Приведенные факты свидетельствуют: в 2008 году темп роста потребительского кредитования будет еще ниже, чем 2007 году. (в лучшем случае на уровне 30%). Хотелось бы надеяться, что при этом произойдет и улучшение качественных показателей рынка (прежде всего, просроченной задолженности). За последние три-четыре года банки сумели создать некую базу так называемого добросовестного клиента. Хорошо бы, чтобы эта база, как закваска, способствовала дальнейшем росту, но росту поступательному, без резких и опасных рывков. 

  2.3 Кризис и его  влияние на потребительское  кредитование 

  Экономический кризис и его возможные последствия  для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых  обсуждаемых на сегодня тем в  российской прессе.

  «Потребительское  кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку  его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.

  Оценки  возможности развития потребительского кредитования для всего банковского  сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

  В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к  количеству документов, подаваемых для  оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной  зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

  Ситуация  напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что  он тебе не нужен. И даже этого может  быть недостаточно. В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи  о том, что может возродиться  кредитование под залог (ювелирных  украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе  банковского бизнеса может вернуться  к уровню конца 1990-х годов. Станет ли потребительское кредитование –  кредитованием под залог?

  Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие  и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.

  Но  среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса  банки стремятся максимально  снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков» Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

  Программа банка, в зависимости от запрашиваемой  суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с  предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые  различные материальные ценности. Таким  образом, клиенту банка предоставляется  возможность выбрать условия  кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

  Еще одним последствием кризиса для  простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано  это общими рыночными тенденциями  – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

  Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге. 

  2.4 Сбербанк России  изменил процентные  ставки по кредитам  физическим лицам 

  С 24 марта 2008 года Сбербанк России снизил процентные ставки по наиболее востребованным населением кредитам:

  “Кредит на недвижимость”:

  в долларах США и евро от 11,5 % годовых (ранее от 12 % годовых);

  “Ипотечный  кредит”:

  в долларах США и евро от 11,5 % годовых (ранее от 12 % годовых),

  после оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка от 9,75 % годовых (ранее от 11 % годовых);

  Кредит  “Ипотечный+”:

  в долларах США и евро от 11 % годовых (ранее от 11,5 % годовых),

  после оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка от 9,5 % годовых (ранее от 10,75 % годовых);

  Размер  процентной ставки по вышеуказанным  кредитным программам зависит от срока кредитования, размера первоначального  взноса собственных средств заемщика, а также региона.

  Кредит "На неотложные нужды":

  в долларах США и евро от 13,5 % годовых  в зависимости от срока кредитования (ранее от 15,5 % годовых).

  Также снижены ставки по “Корпоративному  кредиту” в долларах США и евро. Размер процентной ставки по кредиту  устанавливается филиалом Банка  в зависимости от конъюнктуры  денежного рынка региона, срока  кредитования, количества используемых услуг Банка предприятием-работодателем  заемщика, объема поступлений денежных средств на счета предприятия  в Банке, прочих факторов.