Кредитование населения, организация работы, виды кредитов, методы снижения рисков.

    В современной экономической теории потребительский кредит разбивают  на виды по многим критериям. Например:

1. по способу погашения:
1. единовременно
2. частями
2. условиям предоставления:  
1. разовый
2. возобновляемый (револьверный)
3. по виду поставщика:   
1. продавец
2. держатель
4. по экономическому содержанию:  
1. товарный
2. финансовый
5. по сроку предоставления:   
1. краткосрочный (до 12 месяцев)
2. долгосрочный (до 3-х лет)
6. По виду обеспечения обязательств заемщика.
1. с обеспечением
2. без обеспечения (бланковые)
7. по размеру кредита:
1. мелкие (до 20 тыс. руб)
2. средние (от 20 до 200 тыс. руб)
3. крупные (свыше 200 тыс. руб.);
8. по размеру ставки кредитования
1. недорогие (до 10% годовых)
2. умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых)
3. дорогие (свыше 30% годовых);

    На  практике встречаются и такие  виды кредитов:

    1. Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

    Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости  документально подтверждать, каким  именно образом были израсходованы  предоставленные банком средства. Такой  кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

    В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам  на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

    Выдача  кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.

    Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

    2. Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

    3. Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

    4. Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

    5. Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит. Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков.

    Выгода  от участия в подобной программе  очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых  средств, так как предоставляет  их заемщику с уже заведомо благонадежной репутацией, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (1-2 рабочих дня вместо стандартных 1-2 недель).

6. Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 30-35 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.
7. Потребительский пенсионный кредит. Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.

    Данный  вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%.

    Погашение кредита производится частями, при  этом вместе с погашением очередной  части одновременно выплачиваются  и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

    8. Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности

    Основная  его особенность в том, что  решение о его предоставлении принимается банком без учета  платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

    Процентная  ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими  видами потребительских кредитов. Кроме  того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

    Потребительский кредит под залог материальных ценностей  имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

    Максимальный  размер кредита определяется в зависимости  от стоимости передаваемых в залог  материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

    2.2 Методы снижения риска.

    Кредитный риск - это вероятность несоблюдения заемщиком первоначальных условий кредитного договора. Он зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка, являющейся, по сути, философией банка по отношению к той или иной анализируемой переменной.

    Минимизация риска (иначе называемая регулированием риска) - это принятие мер по поддержанию  риска на уровне, не угрожающем интересам  кредиторов и вкладчиков, устойчивости банка. Этот процесс управления включает в себя: прогнозирование рисков, определение их вероятных размеров и последствий, разработку и реализацию мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с ними потерь. Для принятия эффективных управленческих решений нужно наиболее точно оценить и спрогнозировать уровень кредитного портфельного риска, так как при максимально возможном определении и прогнозировании уровня риска кредитного портфеля Банк может применить адекватные методы регулирования с целью минимизации такого риска, и соответственно повысить качество кредитного портфеля банка. 

    Причины возникновения кредитного риска. 

    Возникновение кредитного риска может быть обусловлено  многими причинами как на уровне отдельной ссуды, так и на уровне кредитного портфеля банка. 

    К причинам возникновения кредитного риска на уровне отдельной ссуды относятся: 

• неспособность заемщика к созданию денежного потока, необходимого для возврата и обслуживания долга;
• риск ликвидности залога;
• риск невыполнения обязательств третьими лицами, ответственными по ссуде;
• моральные и этические характеристики заемщика.

       Таблица 1. Особенности содержания этапов управления кредитным риском индивидуального заемщика.