Кредитование населения, организация работы, виды кредитов, методы снижения рисков.

    Оценка  возможности приема ценных бумаг  в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг  банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

    По  завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

    В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.

    Заявка  рассматривается кредитным комитетом  банка. Выписка из протокола заседания  кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

    В случае отказа кредитный инспектор  сообщает клиенту о принятом решении  заказным письмом.

    При принятии положительного решения кредитный  инспектор согласовывает с заемщиком  дату и время оформления документов на выдачу кредита.

    Все остальные аспекты оформления и  сопровождения кредитного договора аналогичны существующим при сопровождении  кредитов юридических лиц. Стоит  заметить, что законодательство России не позволяет в настоящее время  в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

    1.3 Потребительский кредит в истории  современной России.

    После 1991 г. существовали острейшие проблемы в экономике (спад производства), в социальной сфере (задержки в выплате заработной платы, пенсий, пособий), что отразилось на жизнедеятельности людей, привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения России. Все это привело к сокращению спроса на качественные продукты питания, промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций.

    Торговые  организация вынуждены были осуществлять продажу промышленных товаров в  кредит.

    В 1995 г. увеличение спроса населения объяснялось  остановкой курса доллара по отношению  к рублю, а также выплатой задолженности  по заработной плате на крупных предприятиях и бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит сложной бытовой техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев.

    Что касается приобретения недвижимости, то максимальный срок приобретения квартиры в рассрочку в 1994 г. составлял один год, а первоначальный взнос – 40-60% стоимости квартиры. Оставшаяся сумма задолженности погашалась в размере 4-7% в месяц от оставшейся стоимости.

    Также надо упомянуть, что в смутное  время перехода к стабилизации экономики, рынка страны в начале 90-х годов, а конкретно с 1992 г. начали  возникать неорганизованные кредитные отношения между группами населения, что объяснялось наличием денег «на руках» у части населения в виде национальной и зарубежной валюты. Неорганизованные кредитные отношения возникали как альтернатива организованных форм предоставления потребительского кредита различными кредитными учреждениями. В связи с этим можно отметить такую форму как кредитные союзы, появившиеся с 1992 года. Это было вызвано тем, что для определенной группы людей условия предоставления кредита в банках являлись неприемлемыми, поэтому возникли необходимые условия для развития формы взаимного кредитования. Формировалась новая социальная среда – средний класс, разделенный на группы с выраженными корпоративными интересами. Каждый член кредитного союза имел на общем собрании один голос вне зависимости от величины паевого взноса. Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи (в советский период) или кредитных товариществ (в XIX в.) создавались в основном в регионах, где банки не предоставляли кредитов населению из-за сложного состояния экономики, и, следовательно, финансового положения многих банков. Например, если сравнить размер фондов банков по состоянию на 1997 г. и прирост денежных средств на руках у населения, то неорганизованная форма сбережений населения в 2,5 раза превышала размер фондов банков. В 1997 г. 86% денежной массы составляли сбережения населения, и только 7% своих сбережений население хранило в банках³. Хранение денежных средств «на руках» населением объяснялось его недоверием к коммерческим банкам, существованием «челночного» бизнеса, а также отсутствием со стороны государства механизма вовлечения неорганизованных денежных средств населения в хозяйственный оборот. Поэтому население часть средств, находящихся «на руках», использовало для предоставления ссуд физическим лицам.

    Потребительский кредит предоставлялся и службами проката. В этом случае он принимал форму  краткосрочного кредита. В прокат предоставлялись предметы домашнего обихода, музыкальные инструменты. Особенностью этого вида потребительского кредита является его товарная форма.

    Ссуды населению предоставлялись и  ломбардами. Ломбарды предоставляли  ссуды под залог драгоценных  изделий, аудио-, видеотехники, автотранспорта, недвижимости. Размер ссуд, как правило, не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды выдавались на срок до трех месяцев. Процентные ставки колебались от 160 до 360% годовых. Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых ломбардами, находится в прямой зависимости от снижения уровня жизни населения, экономического нестабильности, поэтому носил вынужденный характер на тот период времени, времени нестабильности в экономике, социальной сфере.

    Из-за финансового кризиса 1998 года не произошло резкого сокращения товарных запасов на потребительском рынке России. Торговые организации продолжали осуществлять продажу в кредит различных промышленных товаров: импортной оргтехники, мебели, бытовой техники. Условия получения товаров с рассрочкой платежа зависела от финансового состояния торговой организации. Сроки предоставления не превышали, как правило, 6 месяцев. По мере насыщения рынка страны и стабилизации доходов населения потребительский кредит становится неотъемлемой частью товарного рынка.

    В начале 1998 г. Сбербанком РФ введено  кредитование физических лиц под  залог приобретаемой техники, мебели, автомобиля и т.д. в торговых организациях, осуществляющих их розничную реализацию. Кроме того, банк предоставлял ссуды  на неотложные нужды в рублях и валюте сроком до 5 лет. А также Сбербанк начал предоставлять новый вид ссуд - «Образовательный кредит» - студентам, зачисленным в ВУЗы. Кредит предоставлялся на срок до 10 лет, максимальный размер ссуды был 10 000 долл. США.

    Помимо  Сбербанка потребительские кредиты начали предоставлять и коммерческие банки.

    В 2000-2003 гг. экономическая ситуация в  стране более менее стабилизировалась, снизились процентные ставки была проведена  работа по рационализации налогового режима, что привело к выводу из тени значительной части бизнеса. Кроме того, усилилась конкуренция в торговле. Многие торговые предприятия (сначала крупные, потом и средние) осознали, что возможность приобретения товара в кредит служит важным конкурентным преимуществом. Банки, столкнувшись с избытком ликвидных средств на фоне ограниченных возможностей по их инвестированию, теперь гораздо охотнее работают с торговыми предприятиями и развивают этот вид розничного бизнеса.⁴ Для примера, такие сети магазинов, как: «М.Видео», «Икеа», «Эльдорадо», «Шатура», «Мир», «Техносила», «Снежная королева», «Старик Хоттабыч» и многие другие являются торговыми партнерами различных банков по кредитованию населения.

    Потребительский кредит получает такое широкое распространение  в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений). Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

    Сложившаяся на сегодня система позволяет различать⁵:

    • экспресс-кредитование, которое происходит, как правило, в магазине в течение 10-15 минут практически пои предъявлении одного только паспорта;

    • потребительские кредиты, оформление которых происходит в банке, занимает 1-2 часа и требует представления паспорта, справки о зарплате, а иногда других документов;

    • автокредитование чаще всего также оформляется в банке в течение 1-3 дней и с тем же минимумом документов;

    • ипотечные кредиты потребуют около недели и значительно больше справок и документов. 

    Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

    Став  первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года, на данный рынок  выходят и другие банки, ставшие  основными розничными банками к настоящему времени.

    «Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк»  и многие другие считали за честь  иметь в своем продуктовом  ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум  документов, выгодные процентные ставки и т.д.

    Постепенно, потребительское кредитование приобрело  массовый характер, что сказалось  на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское  кредитование является для торговых организаций. Сегодня на рынке активно работают в сегменте потребительского кредитования большинство банков, и конкуренция между ними постоянно растет. Именно конкуренция заставляет их, во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику конкурентов.

    2. Виды потребительского кредита, снижение риска при кредитовании.

    2.1 Виды потребительского кредита.