Кредитование физических лиц

2.2 Оценка кредитной политики  ОАО Сбербанк

Коммерческое  кредитование  юридических  лиц  представлено  ссудами  юридическим  лицам, индивидуальным  предпринимателям,  федеральным  субъектам  и  муниципальным  органам  власти. Кредитование осуществляется на текущие цели (пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, портфельные вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса  и  др.).  Большинство  коммерческих  кредитов  предоставляется  на  срок  до  5  лет  в  зависимости  от  оценки  рисков  заемщиков.  Коммерческое  кредитование  включает  также  овердрафтное  кредитование  и  кредитование экспортно‐импортных операций. Источником погашения кредитов является денежный поток, сформированный текущей производственной и финансовой деятельностью заемщика. Специализированное  кредитование  юридических  лиц  представляет  собой  финансирование  инвестиционных  и  строительных  проектов,  а  также  кредитование  предприятий,  осуществляющих  девелоперскую деятельность. Сроки, на которые Группа предоставляет ссуды данного класса, как правило, связаны  со  сроками  окупаемости  инвестиционных,  строительных  проектов,  со  сроками  выполнения  контрактных  работ  и  превышают  сроки  предоставления  коммерческих  кредитов  юридическим  лицам. Возврат кредита и получение доходов может происходить на этапе эксплуатации инвестиционного проекта  за счет генерируемых им денежных потоков. Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам  на  потребительские  цели  и  текущие  нужды,  не  связанные  с  приобретением,  строительством  и  реконструкцией недвижимости, а также с автокредитами, кредитными картами и овердрафтами. Жилищное  кредитование  физических  лиц  представляет  собой  кредитование  физических  лиц  на  приобретение,  строительство  и  реконструкцию  недвижимости.  Данные  кредиты,  как  правило,  носят  долгосрочный характер и обеспечены залогом в виде недвижимости. Кредитные карты и овердрафты представляют собой возобновляемые кредитные линии. Данные кредиты  являются  удобным  источником  дополнительных  средств  для  потребителя,  доступных  в  любой  момент  времени в случае необходимости. Кредитные карты предоставляются на срок до 3 лет. Процентные ставки  по  таким  кредитам  выше,  чем  по  потребительским  ссудам,  поскольку  в  них  заложен  больший  риск  для  Группы.

Автокредитование  физических  лиц  представлено  ссудами,  выданными  физическим  лицам  на  покупку автомобиля или другого транспортного средства. Автокредиты предоставляются на срок до 5 лет.

В течение 1 квартала 2014 года портфель кредитов клиентам:

 У Группы  было  20  крупнейших  заемщиков  с  объемом  кредитов  на  каждого  заемщика  более    66,9    миллиарда  рублей  (31  декабря  2013  года: 20  крупнейших  заемщиков  с  объемом кредитов  на каждого  заемщика  более   64,5  миллиардов  рублей). Общий  объем этих кредитов  составил      2 761,9   миллиарда  рублей  или  19,1%  от  кредитного  портфеля  Группы  до  вычета  резерва  под  обесценение (31 декабря 2013 года: 2 499,0  миллиардов рублей или 18,5%).

• До вычета резерва под обесценение кредитного портфеля вырос на 6,6% (в годовом выражении на 26,4%).
• Кредиты корпоративным клиентам до вычета резервов увеличились на 7,4% (в годовом выражении на 29,6%) до 10 517,3 млрд. руб.;
• Портфель кредитов физическим лицам увеличился на 4,6% (в годовом выражении на 18,4%) и составил 3 920,0 млрд. руб.
• Доля неработающих кредитов (NPL), состоящих из кредитов с просроченными платежами по основному долгу или процентам более чем на 90 дней, в общем кредитном портфеле увеличилась за 1 квартал 2014 года до 3,2% по состоянию на 31 марта 2014 года, по сравнению с 2,9% на конец 2013 года. Данное увеличение обусловлено общей экономической нестабильностью в 1 квартале 2014 года. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитам (совокупный объем резерва под обесценение кредитного портфеля к объему неработающих кредитов) в 1 квартале 2014 года остается на стабильном уровне, равном 1,5.
• Резерв под обесценение кредитного портфеля увеличился за 1 квартал 2014 года на 10.9% (в годовом выражении на 43,6%) и составил 677,1 млрд. рублей. По состоянию на 31 марта 2014 года отношение резервов под обесценение кредитного портфеля к совокупному кредитному портфелю до вычета резерва под обесценение составило 4,7% в сравнении с 4,5% на конец 2013 года. 4

3. Проблемы в области кредитования физических лиц и пути их развития

Рассмотренная структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, позволила выявить следующий негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам (темп роста составил 314%), что говорит о существовании угрозы невозврата денежных средств. Кроме того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля "Доверительных" кредитов, предоставляемых без обеспечения. Т.е. с целью привлечения клиентов и увеличения кредитного портфеля, банк пренебрегает обеспеченностью кредита.

Проблемы при управлении кредитным риском часто связаны с тем, что кредитная организация иногда предоставляет кредиты своим постоянным клиентам, не считаясь с установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме.

Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц Городского отделения № 1573 Сбербанка в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского кредитования Городского ОСБ можно назвать следующие:

1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;
2. Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их решения.

Для получения потребительского кредита в Сбербанке заемщику необходимо подготовить пакет документов. После чего соответствующие службы банка рассматривают эти документы и принимают решения о представлении или непредставлении ссуды. Рассмотрение кредитной заявки клиента занимает минимум 7 рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков не устраивает такой продолжительный срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.

Для решения данной проблемы отделениям Сбербанка можно воспользоваться опытом других кредитных организаций, например Банк "Русский стандарт" сократил период рассмотрения кредитной заявки потенциальных клиентов до 15 минут. Это стало возможным благодаря внедрению автоматической системы моментальной оценки кредитных рисков, на основе скоринговой системы оценки кредитоспособности, закупленной у американской фирмы "NCR". Претенденту на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются с характеристиками смоделированного в системе "добросовестного плательщика". Таким образом, внедрив автоматизированную систему оценки кредитоспособности, Сбербанк и его отделения смогут ускорить работу кредитной службы и сократить срок обработки предоставленных потенциальным заемщиком сведений.

Проблема возврата кредита и процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в силу своей занятости не всегда вовремя вносят платежи. В практике заемщики Сбербанка вынуждены тратить свое время, простаивая в очередях у касс, принимающих платежи, а также у банкоматов или терминалов самообслуживания.

Решить эту проблему достаточно просто. Например, при выдаче так называемого корпоративного кредита Сбербанк может заключить договор с предприятием, на котором работает заемщик о перечислении денежных средств непосредственно со счета предприятия на ссудный счет клиента в период выплаты заработной платы. Это не только сэкономит время клиента, но и позволит Сбербанку снизить риск невозврата кредита. Кроме того, необходимо предоставлять детальную информацию о возможности погашения кредита с использованием онлайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой.

Несмотря на то, что в настоящее время Сбербанк стал уделять должное внимание рекламной и маркетинговой деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население недостаточно активно интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется традиционными видами кредитных продуктов. Для решения данной проблемы можно предложить активизировать рекламную деятельность, а также создание маркетингового подразделения, которое бы взяло бы на себя мероприятия по посещению предприятий и организаций города с целью проведения презентаций кредитных продуктов.

Хотя при планировании своей деятельности Городское ОСБ ориентируется на цели, установленные территориальным отделениями Сбербанка, для улучшения экономических и финансовых показателей ему необходимо анализировать существующие тенденции местного банковского рынка. Схемы потребительского кредитования, предлагаемые банками-конкурентами должны тщательно анализироваться. Результаты этого анализа помогают определить перспективы развития банка и его отделений.

Кроме того, целесообразно уделить большое внимание развитию таких перспективных новинок, как прием платежей в погашение кредитов через Интернет и использование кредитных карт.

Привычные среднему классу всего мира кредитные карты, дающие свободу потребительского поведения, стали массовым продуктом и на российском рынке. Рынок потребительского кредита в России вступил в новую фазу. Чтобы быть конкурентоспособным, Сбербанку необходимо также наращивать объемы предоставления кредитных карт, тем более что у Сбербанка в наличии большая база заемщиков, имеющих положительную кредитную историю.

Следует отметить, что для более успешной работы отделений Сбербанка имеет смысл предоставить им более широкие полномочия. В частности отделения могли бы самостоятельно устанавливать схемы кредитования, соответствующие специфике конкретных регионов и населенных пунктов. Это позволило бы оптимизировать их деятельность и повысить доходы по кредитам.5

Заключение

Потребительский кредит - это краткосрочный вид кредитования с достаточно высокой процентной ставкой чаще всего встречается в классе товарных кредитов, но может быть и в денежных средствах.

Потребительское кредитование физических лиц в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Именно с потребительским кредитованием как наиболее реальным инструментом связано развитие всей кредитно-финансовой системы нашей страны на ближайшее время.

В курсовой работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования и была исследована кредитная политика ОАО Сбербанк.

Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором потребительских нужд населения по - прежнему остается Сбербанк РФ.

Анализ состояния потребительского кредитования в России на примере ОАО Сбербанк показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Среди основных проблем потребительского кредитования можно назвать следующие:

1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;
2. Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Список литературы

1. «Банки и небанковские кредитные организации и их операции» под ред. Жукова Е.Ф. Учебник для студентов вузов, 2014.
2. Финансы и кредит: учебник/под ред. проф.М.В. Романовского, проф. Г.Н.Белоглазовой, 2013.
3. Барулин, С.В. Финансы: учебник/ С.В.Барулин. – М.: КНОРУС, 2013.
4. Грицай Н.В. Потребительское кредитование в системе заемных обязательств: проблемы правового регулирования и перспективы// Нотариус. 2014.
5. Финансы и кредит: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2013.
6. Финансы и кредит. Учебник, 2-е издание / Под ред. Романовского М.В., Белоглазовой Г.Н. - М.: Юрайт-Издат, 2013.
7. Денежно-кредитная и финансовая политика государства: Учебное пособие. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013.
8. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Московский городской университет управления Правительства Москвы. — М.: Магистр, 2014.
9. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. — 2-e изд. — М.: Форум: НИЦ ИНФРА-М,  2012.
10. http://sberbank.ru/sverdlovsk/ru