– ценные бумаги;

– выписку  из реестра акционеров Сбербанка России.

2.3. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

При обращении  клиента в банк за получением кредита  уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее – кредитный  инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать  от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным  инспектором в журнале учета  заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных  кредитным инспектором или сверенных  им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.

 Далее  кредитный инспектор производит  проверку предоставленных клиентом  документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет  платежеспособность клиента и  максимально возможный размер  кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет  документов юридической службе и  службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба  безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает  с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и  дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов заемщика.

О принятом решении кредитный инспектор  сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе  клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего соответственно п.1.11.

Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись  на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и  возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных  случаях кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в кредитный  комитет отделения. Подготовка и  рассмотрение вопроса на заседании  комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  в кредитном комитете территориального банка (в соответствии с п. 1.11) кредитный  инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола  заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление  кредитования территориального банка проверяет представленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим (директором ОПЕРУ) или  кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

В случае принятия решения об отказе в предоставлении кредита дальнейшие действия кредитного инспектора аналогичны описанным .

При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

После оформления договоров  кредитный инспектор:

– формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры*(9) каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

– обновляет  информацию в базе данных индивидуальных заемщиков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский  кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Многие  банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Такие выводы были сделаны мной в ходе прохождения производственной практики в одном из отделений Сбербанка  России и изложены далее в данном отчете. Практика проходила в несколько этапов: первоначально была изучена общая характеристика банка, знакомство с отделом кредитования физических лиц, с особенностями работы представителей данного отдела (кредитными инспекторами).

Теоретические знания, полученные в ходе обучения, были применены и закреплены в ходе прохождения практики.

Руководители  практики обеспечили как устной информацией, так и конкретным аналитическим  материалом о деятельности ОАО «Сбербанк  России». 

Приложение 1

Основные  положения устава

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем "Банк", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Банк России".

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное  общество);

сокращенное наименование: Сбербанк России ОАО;

Банк  входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством  Российской Федерации, нормативными документами  Банка России, а также настоящим  Уставом.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк  создается без ограничения срока  деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Основной  целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Уставный  капитал Банка сформирован в  сумме 1 000000000 рублей и разделен на 19000000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 рублей и 50 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 1 рубль.

Уставный  капитал Банка равен общей  сумме номинальной стоимости  акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Предельное  количество объявленных обыкновенных акций составляет 10 000 000 штук номинальной стоимостью 50 рублей.

Все акции  Банка являются именными. Банк размещает  обыкновенные и привилегированные акции.

Банк  обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли.

Балансовая  и чистая прибыль Банка определяются в порядке, предусмотренном законодательством  Российской Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, другие обязательные платежи в бюджет. Чистая прибыль Банка остается в распоряжении Банка и по решению общего собрания акционеров направляется в резервный фонд, на формирование иных фондов Банка, а также распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

собственных средств Банка (за исключением стоимости  приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;

вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

кредитов, полученных в других банках;

иных  привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может  использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.

Банк  депонирует в Банке России в установленных  им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, в соответствии с правилами и нормативами, установленными для Банка.

Банк  гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов.

Банк  ведет бухгалтерский учет и предоставляет  финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.