размещение  привлеченных средств в экономику  и в операции с ценными бумагами;

кредитно-расчетной  обслуживание предприятий и организаций;

кредитование  потребительских нужд населения;

выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;

консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации;

оказание  коммерческих услуг (факторинг, лизинг);

совершение  валютных операций и международных  расчетов;

учредительная функция.

Байкальский Банк Сбербанка России выполняет  активные и пассивные операции. Пассивные  операции отражают привлечение средств  предприятий и населения, а активные - использование этих средств на кредитной основе. К пассивным  операциям банка относятся операции: по приему и хранению вкладов населения и предприятий, выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений); продажа и покупка государственных и иных ценных бумаг. Из годового отчета Банка следует, что доля средств привлеченных Сбербанком России в общем остатке средств, размещенных во всех коммерческих банках составила 77,9%.

Активные операции Сбербанка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах имеющегося в его распоряжении ресурсов.

Также Банк осуществляет целевую подготовку руководителей всех уровней управления и специалистов, работающих на приоритетных направлениях банковского бизнеса: в области инвестиционного кредитования, проектного финансирования и др. действующая в Банке система повышения квалификации позволяет ежегодно обучать без отрыва от работы десятки тысяч сотрудников. Массовое освоение новых банковских услуг определяют приток в банк специалистов в области управления рисками, кредитования, банковских технологий, телекоммуникационных сетей.Селенгинское отделение СБ РФ №2434 (далее Банк) находится в г. Гусиноозерск, ул. Ленина, 52. Действует на основании Положения Сбербанка об отделении Байкальского Банка Сбербанка РФ.

Селенгинское  ОСБ № 2434 расположено в г. Гусиноозерске  Селенгинского района. Общая численность  постоянного населения в районе 54 тыс. человек, из них экономически активное население составляет 31 тыс. чел., в том числе занятые -- 17,8 тыс.чел., безработные -- 7,2 тыс.чел., из них на учете в центре занятости стоит 1,1 тыс.человек

Клиентами отделения Сберегательного банка  является 40,7 тыс. чел.

В районе зарегистрировано 12000 чел. пенсионеров, в том числе 310 чел. пенсионеры Минобороны. На выплате пенсии через ОСБ обслуживается 1946 чел, в том числе 1636 чел. -- пенсионеры Минтруда, 310 чел. - пенсионеры силовых структур. Удельный вес пенсионеров обслуживающихся в отделении 16,22%.

1.2. Сбербанк сегодня.

На сегодняшний  день Сбербанк является абсолютным лидером  российской банковской системы. По своим  рыночным позициям, по объему активов  и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

• значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;
• масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);
• бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;
• коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Банка на сегодняшний  день связана с рядом серьезных  недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

• низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;
• низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;
• исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий;
• низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда;
• децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;
• недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;
• слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

 

2. Кредитование физических лиц.

2.1. Виды кредитов.

Кредит  на неотложные нужды

Для получения  такого вида кредита в Сбербанке  заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации и быть старше 18 лет. Также до полного погашения кредита заемщику не должно исполнится 75 лет. Такой кредит можно получить в филиале Сбербанка по Вашему месту проживания, или по месту нахождения организации в которой работает кредитоземщик. Максимальный срок, на который выдается кредит, составляет 5 лет. Кредит выдается в различной валюте (рубли, доллары США или евро). Максимальная сумма выдаваемого кредита определяется для каждого заемщика, после оценки его платежеспособности и благонадежности. Для того чтобы получить кредит необходимо подать в Сбербанк стандартный перечень документов.

“Единовременный”  кредит

С помощью  кредита Единовременный вы можете приобрести мебель, бытовую технику и даже машину, не внося при этом ежемесячные платежи для погашения кредита. Для получения такого кредита, заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации и быть старше 18 лет. Максимальный срок кредитования составляет 1,5 года. Кредитные деньги заемщик может получить только в рублях. Процентная ставка при таком виде кредита составляет от 15% до 17% годовых. Для каждого заемщика максимальная кредитная сумма определяется в индивидуальном порядке. Кредитные деньги заемщик может получить как наличным, так и безналичным расчетом. Для того чтобы получить кредит необходимо подать в Сбербанк стандартный перечень документов.

“Пенсионный”  кредит

Если  Вы находитесь уже в пенсионном возрасте, но у вас есть идеи и пожелания, которые Вы сами реализовать не можете, то “Пенсионный” кредит – это как раз то, что Вам необходимо! С помощью такого вида кредитования Вы не должны будете отчитываться перед банком о целях взятия кредита.

"Автокредит"

В Сбербанке  Вы можете оформить кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля, как иностранного производителя, так и отечественного. Существует несколько программ для данного вида кредитования:

“Связанная  программа”: кредиты на покупку  различных транспортных средств  в специальной сети торговых организаций, которые производят их продажу, подписавших с Банком договор о сотрудничестве;

“Стандартная  программа”: выдача кредитов на приобретение автомобильного средства у официального дилера без подписания специального договора о сотрудничестве.

Сбербанк  предлагает еще некоторые виды кредитов для физических лиц:

“Возобновляемый”  кредит

Доверительный кредит

Товарный  кредит

Жилищные  кредиты 

Кредит  “Молодая семья”

Образовательный кредит

Корпоративный кредит

Кредит  под залог ценных бумаг 

Кредит  под залог мерных слитков драгоценных металлов

2.2. Документы, предоставляемые  заемщиком –физичиским лицом.

Для получения  кредита заемщик предоставляет  банку следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

- для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

-другие документы при необходимости.

При использовании в  качестве обеспечения  возврата кредита  залога имущества  заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

-документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

- документ  о территориальных границах земельного  участка (копия чертежа границ  участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- поэтажный  план дома (для жилых домов,  дач);

- постановление  (акт) о принятии в эксплуатацию  жилого дома;

- разрешение  государственных органов на строительство,  согласованную в установленном  порядке проектно-сметную документацию;

- справку  из БТИ или иного органа, ведущего  регистрацию и техническую инвентаризацию  объекта недвижимости;

- копию  финансово-лицевого счета (для  квартиры);

- выписку  из домовой книги (для квартиры);

- документы,  подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

- характеристику  жилого помещения (форма 7);

- справку  о прописке (форма 9);

- нотариально  удостоверенное согласие всех  собственников квартиры на передачу  ее в залог, а при наличии  в семье несовершеннолетних –  соответствующее разрешение органов  опеки и попечительства.

б) при залоге транспортных средств:

– технический паспорт;

– страховой  полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным  переоформлением на полную стоимость  транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень  страховых компаний, в которых  может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России;

в) при залоге ценных бумаг: